Существует два распространенных типа кредитных счетов, доступных большинству потребителей. Счета кредитной карты позволяют совершать покупки в пределах кредитной линии (обычно называемой кредитным лимитом карты). Кредитная линия собственного капитала (HELOC) работает аналогичным образом, но деньги, которые вы занимаете, обеспечиваются за счет предоставления вашего дома в качестве залога. Большинство поставщиков кредитных линий рассчитывают проценты с использованием метода среднего дневного остатка.
Кредитная линия - это счет, который позволяет вам занимать деньги при совершении покупок до определенного лимита. Проценты начисляются ежемесячно на непогашенный остаток (общая сумма вашей задолженности) по кредитной линии по ставке, пропорциональной годовой процентной ставке (APR). Метод среднего дневного остатка, который является наиболее часто используемым, требует, чтобы вы сначала вычислили средний непогашенный остаток и периодические проценты, прежде чем рассчитывать проценты по кредитной линии.
Чтобы вычислить средний баланс, сначала умножьте сумму каждой покупки на количество дней в расчетном периоде, остающемся на момент публикации покупки в учетной записи, а затем разделите на общее количество дней в расчетном периоде, чтобы найти среднее дневной баланс новой покупки. Например, если вы совершили покупку на 100 долларов, которая была отправлена за 18 дней до 30-дневного расчетного периода, у вас будет (100 долларов x 18) / 30 =60 долларов. Сложите средние дневные остатки всех новых покупок. Следуйте той же процедуре для каждого платежа по кредитной линии, чтобы определить среднюю дневную сумму произведенных платежей. Добавьте средний дневной баланс всех новых покупок к предыдущему балансу по кредитной линии (из самого последнего отчета). Вычтите среднесуточную сумму произведенных платежей. Это ваш средний остаток за ежемесячный расчетный период.
Определите процентную ставку за расчетный период, разделив годовую процентную ставку на 365 (количество дней в году). Затем умножьте на количество дней в расчетном периоде. Например, если процентная ставка по кредитной линии составляет 10,95 процента, а в расчетном периоде 30 дней, у вас будет (10,95 процента / 365) x 30, что соответствует периодической ставке 0,90 процента.
Расчет процентов по кредитной линии очень прост, если у вас есть средний остаток и ставка за период. Просто умножьте два, чтобы найти сумму процентов за ежемесячный расчетный период. Например, если средний баланс составляет 7500 долларов США, а периодическая процентная ставка составляет 0,90 процента, вы умножаете два числа, чтобы получить процентную ставку в размере 67,50 долларов США.
Некоторые поставщики кредитных линий используют вариации метода среднего дневного баланса. Например, вы иногда будете видеть счета кредитных карт, где проценты рассчитываются с использованием ежемесячной периодической ставки (1/12 годовой процентной ставки), и просто игнорируете изменения в один или два дня в продолжительности расчетного периода. Другой подход - использовать метод скорректированного баланса. Баланс, используемый для расчета процентной ставки, представляет собой конечный баланс предыдущего месяца за вычетом всех платежей. Новые покупки добавляются к балансу после начисления процентов.