Когда вы копите деньги, вы получаете проценты. Когда вы занимаетесь деньгами, вы платите проценты. Сколько процентов вы зарабатываете или платите, зависит от того, как они рассчитаны, и понимание расчетов важно, ищете ли вы поставщиков ипотечных кредитов, автокредиторов или компаний, выпускающих кредитные карты. Расчеты часто основываются на ежедневных процентных ставках, даже если вы говорите о долгосрочном контракте, таком как ипотечный кредит.
Расчет процентов начинается с простой процентной ставки, которая представляет собой процент от основной суммы инвестиции или кредита. Предположим, вы покупаете облигацию на сумму 1000 долларов, по которой выплачивается 4% годовых. В конце года эмитент облигаций отправляет вам 40 долларов. Это простой интерес.
Обычно проценты, выплачиваемые на сберегательные счета или начисляемые на деньги, которые вы занимаете, зависят от ежедневной процентной ставки, также называемой периодической ставкой с периодом в один день. Разделите годовую простую ставку на 365. При 4-процентной годовой ставке получается примерно 0,011 процента.
Когда проценты по сберегательному счету рассчитываются ежедневно, это работает в ваших интересах. Предположим, вы положили 1000 долларов на счет с простой процентной ставкой 4%. Банк ежедневно рассчитывает проценты и добавляет их к остатку на вашем счете. Каждый день начинается с того, что на вашем счету немного больше денег, что также приносит проценты; вот что означает термин «сложные проценты».
В конце года вы обнаружите, что общий процент заработанных процентов составляет около 4,08 процента вместо 4 процентов. То же самое происходит, когда вы кладете на счет больше денег. На вновь добавленные средства начинают начисляться проценты в первый же день их поступления на ваш сберегательный счет.
Кредиторы часто используют дневные процентные ставки для расчета финансовых затрат. Предположим, у вас есть кредитная карта с годовой ставкой 18,25% и балансом в 1000 долларов. Если разделить 0,1825 на 365 дней, дневная ставка составит 0,0005.
Эмитенты кредитных карт обычно применяют расчет процентов к вашему среднему дневному остатку. Если расчетный период составляет 30 дней, и вы списываете 50 долларов через 15 дней, ваш средний дневной баланс увеличивается до 1025 долларов. Умножьте 1025 долларов на дневную процентную ставку 0,0005, и вы получите 0,5125 долларов. Умножьте 0,5125 долларов США на 30 дней, чтобы рассчитать финансовые расходы за расчетный период в размере 15,38 доллара США.
Автокредиты и ипотека являются примерами амортизированной задолженности. Это означает, что погашение кредита состоит из фиксированного количества равных платежей. Когда вы делаете последний платеж, долг выплачивается. Некоторые кредиторы используют дневную процентную ставку для расчета процентов, поэтому важно обращать внимание на ключевые условия ипотеки или другие условия займа.
Предположим, ежемесячный платеж по автокредиту составляет 300 долларов, остаток - 10 000 долларов, а годовая процентная ставка - 10,95 процента. Разделите годовую процентную ставку, или 0,1095, на 365, чтобы получить дневную ставку 0,0003. Умножьте баланс в 10 000 долларов на 0,0003, и вы обнаружите, что сумма процентов в день равна 3 долларам. Если месяц или расчетный период составляет 30 дней, умножьте 3 доллара в день на 30 дней, и вы получите ежемесячную процентную плату в размере 90 долларов.
Кредитор зачисляет оставшиеся 210 долларов вашего платежа на баланс, уменьшая его до 9790 долларов. В следующем месяце начисляются меньшие проценты.
В случае ссуд в рассрочку, хотя дневная процентная ставка не меняется, размер процентов неуклонно снижается. К тому времени, как вы дойдете до последних нескольких платежей, начисляются очень небольшие проценты.