К сожалению, система образования в Соединенных Штатах имеет тенденцию замалчивать финансы и другие важные уроки, связанные с деньгами.
Мне также посчастливилось иметь родителей, которые были финансово подкованными и смогли заложить некоторые базовые основы, когда дело доходит до управления деньгами.
Но у многих родителей не так много ноу-хау, а дети не созданы для финансового успеха.
В то время как финансовая грамотность по-прежнему остается горячей темой, а некоторые школы внедряют образование, связанное с деньгами, мы, как нация, по-прежнему бездельничаем.
Ниже я расскажу, почему важно знать, что такое деньги, почему финансовое образование может не преподаваться в школах, а также важные уроки, связанные с деньгами, которые могут помочь нашим детям в светлом будущем.
Содержание
Многое из того, что каждый из нас знает о деньгах, исходит из личного опыта и уроков жизни. Например, к тому времени, когда мы узнаем о золотом прииске сложных процентов, многие из нас чувствуют, что уже слишком поздно получать прибыль.
Что еще более безумно, так это то, что иногда средние школы предлагают базовые курсы по финансам; они просто не предлагают много реальной помощи и даже не требуют от студентов пройти один или два урока.
Важно узнать о деньгах в школе, чтобы нам не пришлось учиться на горьком опыте:в жизни. Потребительский долг США в настоящее время составляет около 13,83 трлн долларов, и в отдельности это может равняться сотням тысяч студенческих кредитов и кредитов до зарплаты.
Хотя долги — это не всегда плохо, они могут нанести вред семьям и оставить неизгладимые последствия для поколений; и все же люди по-прежнему предоставлены сами себе, чтобы узнать больше о банкротстве и влиянии процентных ставок.
Мало того, информация иногда может быть сомнительной. Дезинформация в Интернете широко распространена, и даже совсем недавно, во время последних выборов, мы видели, как ложные сообщения и ложная информация распространяются как вирусы.
Поскольку индустрия финансовых услуг так строго регулируется, это может привести к разрыву между доверием к советам, к которым у каждого из нас есть доступ.
Изучение денег в школах может помочь учащимся выработать хорошие привычки в отношении денег с самого раннего возраста.
Для некоторых это жизненно важно, чтобы избежать семейной финансовой зависимости и обрести финансовую безопасность.
Ни для кого не секрет, что проблемы с психическим здоровьем растут (еще до бойни 2020 года), и почти пятая часть населения страдает психическими заболеваниями. Может ли это также быть связано с нашими отношениями с деньгами?
К сожалению, финансовое образование не входит в основу учебной программы.
Это второстепенное значение по сравнению с традиционными предметами, такими как английский язык, математика и естествознание, хотя я бы сказал, что это не менее важно. Сколько раз ты рассказывал себе;
"Хотел бы я научиться этому в школе!"
Образовательные решения различаются от штата к штату, поэтому стандартизация финансов в школах, безусловно, является сложной задачей. Но времена меняются.
Некоторые штаты включают личные финансы в свои учебные программы, которые, как мы надеемся, станут нормой в будущем.
Это увеличило бы общий доступ к финансовому образованию и могло бы изменить наше общее отношение к деньгам.
Большую часть этих денежных уроков я либо усвоил от родителей с течением времени, либо сам научился, читая различные книги по личным финансам.
Несмотря на это, это важные концепции и уроки, которые могли бы научить ценить деньги гораздо раньше.
Естественно, учащимся среднего и старшего школьного возраста эти понятия могут показаться скучными (я знаю, что в подростковом возрасте я бы не был в восторге), но это может заложить основу, которая поможет учащимся в дальнейшем стать более подготовленными.
Чем раньше вы узнаете о сложных процентах, тем больше ваши деньги могут вырасти! Где простые проценты позволяют зарабатывать на основе основного долга; сложные проценты позволят вам зарабатывать на основной сумме и любых не снятых процентах.
Например, допустим, вы инвестируете 1000 долларов на банковский счет с 5% годовых сложных процентов. Через год ваш счет будет стоить 1050 долларов. Если вы не снимете начисленные проценты в размере 50 долларов, вы сможете заработать 5% от новой цифры в 1050 долларов. Это означает, что через два года ваша учетная запись будет стоить 1102,50 доллара США.
Давайте сравним это с простым процентным банковским счетом с той же процентной ставкой 5% в течение 10 лет.
Как видно из таблицы ниже, вы можете потерять более 128 долларов через 10 лет, если выберете счет с простыми процентами.
В некоторых случаях, возможно, даже стоит выбрать банковский счет с более низкой процентной ставкой, чем простой процентный счет с более высокими процентными ставками. Это потому, что в долгосрочной перспективе всегда выигрывает компаундирование.
Простые проценты Сложные проценты Первоначальный депозит:$1000Первоначальный депозит:$1000После 1 года:1050$После 1 года:1050$После 2 года:1100$После 2 года:1102,50$После 5 года:1250$После 5 года:1276,28$После 10 года:1500$После 10 года:1628$89Сложные проценты — восьмое чудо света. Кто понимает, тот зарабатывает… кто не понимает… платит. – Альберт Эйнштейн
Ответственное использование кредита в молодости может помочь вам получить хороший кредитный рейтинг. Это может открыть двери для более высоких ипотечных ставок, более низких процентов по кредитам и кредитным картам и других финансовых преимуществ.
Но создание вашего кредитного рейтинга выходит за рамки простого умного обращения с кредитными картами. Итак, как вы можете построить хороший кредит рано?
Составление бюджета — одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать, чтобы взять под контроль свои деньги и построить финансовый план на будущее. Это особенно верно, поскольку вы сначала начинаете работу со своими финансами.
Есть несколько способов составить бюджет, но самый важный шаг — убедиться, что вы можете его придерживаться.
При постановке финансовых целей бюджет должен соответствовать вашему образу жизни, чтобы наращивать богатство и не давать вам непреднамеренно тратить деньги впустую.
Для начала рекомендуется рассчитать ежемесячный доход, а затем ежемесячные расходы. Это расходы, которые особо не меняются из месяца в месяц; ваша арендная плата или ипотека, счета за жилье, страховка автомобиля и т. д.
Добавьте к этому свои менее предсказуемые переменные расходы, а затем просто реалистично распределите свой доход на каждую часть расходов и отслеживайте свой прогресс.
Долг может не только навредить вашему финансовому здоровью, но и повлиять на ваше психическое здоровье и отношения, вызывая финансовый стресс и беспокойство.
Задерживая последствия платежа; долг может способствовать мгновенному чувству удовлетворения, которое мы получаем, тратя деньги, которые иногда преуменьшают стоимость и истинную ценность покупки.
Долгосрочная задолженность может повлиять на ваше право на получение кредита, включая определенные ипотечные продукты и кредитные карты, которые могут удерживать вас в долговом цикле. Быть в долгу также стоит денег, так как процентные ставки увеличивают ваши счета и мешают вам достичь ваших финансовых целей.
Идея платить себе в первую очередь позволяет вам вторгаться в накопление богатства до того, как ваши деньги пойдут на счета или расходы. Это упрощает экономию денег, автоматически выделяя определенную сумму на средства, которые вы можете использовать на пенсии или в дальнейшей жизни.
Ставя в приоритет свои собственные сбережения, метод «заплати себе в первую очередь» может позволить вам накопить хороший резервный фонд и изменить то, как вы смотрите на финансы.
Вместо того, чтобы контролировать свою жизнь, этот метод помогает вам понять, что деньги существуют для того, чтобы способствовать тому образу жизни, который вы хотите вести.
Во-первых, вы получите свой доход. Затем вы добавите на свои сберегательные счета; IRA, 401k, чрезвычайные фонды и т. д. Затем отложите свой подоходный налог — я бы рекомендовал сэкономить не менее 30%, если вы можете.
Это может звучать как излишество; но разве вы не предпочли бы иметь оставшуюся сумму денег, чем скрести дно бочки, когда наступит налоговый сезон? Затем перечислите свои ежемесячные расходы на проживание; тогда, наконец, вы останетесь с «деньгами на траты».
Вы можете чувствовать себя прекрасно, имея достаточно денег, оставшихся от ваших расходов на проживание, чтобы начать инвестировать. Но без понимания основ инвестирования дорога может быть долгой и запутанной.
Существует несколько различных типов инвестиций, каждый из которых имеет различные уровни риска и доходности:
Одна из наиболее распространенных рекомендаций профессионалов в области финансовых услуг — распространять свое богатство.
Поскольку каждая инвестиция сопряжена с определенным уровнем риска, это означает, что если один из выбранных вами вариантов потеряет деньги или обанкротится, у вас, вероятно, все еще будут открыты несколько других каналов инвестирования.
Также может быть хорошей идеей постоянно пересматривать свой портфель и использовать счета с налоговыми льготами, чтобы максимально использовать свой доход. У нас есть отличное руководство «Как инвестировать с умом» для начинающих, если вы хотите узнать больше об инвестировании.
Без особых исследований кредитная карта может показаться подростку абсолютно бесплатными деньгами. Прежде чем вы это узнаете, безответственное использование кредитной карты может привести к тому, что ваш долг выйдет из-под контроля.
В качестве введения в кредит, вам лучше всего поискать предоплаченную кредитную карту. Это должно гарантировать, что вы сможете лучше контролировать свой бюджет, а также создать хорошую кредитную историю на будущее.
Этот тип кредитной карты не несет риска перерасхода средств, поскольку вы пополняете ее до использования. Однако для этого по-прежнему требуется приложение и проверка кредитоспособности; так может быть более безопасным введением в кредитные карты.
Если вы выберете традиционную кредитную карту, вы можете иметь право на определенные льготы, такие как бесплатные авиамили. Кроме того, это дает вам больше гибкости с точки зрения денежного потока от зарплаты до зарплаты.
Просто следите за тем, чтобы вы всегда вовремя и в полном объеме возвращали остаток по кредитной карте; а также зная свои пределы.
Хотя это звучит немного неубедительно, чтение банковских выписок на самом деле может быть не таким простым, как кажется.
Большинство банков рассылают ежемесячные банковские выписки своим клиентам, а некоторые могут также предоставлять возможность цифровых копий. Итак, на какой информации о банковских выписках следует сосредоточиться?
У вас должна быть возможность сверить банковскую выписку с вашими собственными записями, квитанциями и воспоминаниями о покупках. Это не только гарантирует, что вы сможете не сбиться с пути при любом бюджете; но также означает, что вы сможете обнаружить мошенническую деятельность как можно скорее.
Чего многие подростки не понимают, так это того, что расходы на покупку дома не ограничиваются самим зданием. От гонораров риелторов до налогов; вам понадобится на тысячи долларов больше, чем залоговая стоимость вашей новой недвижимости.
Право на получение ипотеки начинается с хорошей кредитной истории. Существует ряд вариантов ипотеки, и чем лучше ваш кредит; тем больше вариантов у вас будет.
Но покупка дома, понимание типов кредитов и знание всех расходов — это денежные уроки, которым не учат в школе. Покупка вашего первого дома может быть сложной задачей, так почему бы нам не подготовить лучше всех в школах?
Налог — обязательный денежный взнос в доход государства; обычно рассчитывается на основе проверки нуждаемости. Это означает, что как только вы начнете работать; часть вашего дохода будет ежегодно возвращаться правительству для финансирования обороны, медицинского обслуживания и социальных выплат, таких как талоны на питание или стипендии по инвалидности.
Скорее всего, вы будете облагаться налогом в ряде различных областей; от вашего дохода до налогов с продаж, обычно наблюдаемых в продуктовом магазине.
Каждый год вы будете подавать налоговые декларации правительству и декларировать причитающиеся налоги. Поэтому рекомендуется откладывать часть своего дохода каждый месяц, чтобы у вас было достаточно денег, чтобы заплатить, когда наступит крайний срок.
Хотя налоги могут быть сложными, важно, чтобы каждый понимал основы налогообложения и максимизировал налоговое бремя.
В наши дни так сложно прокручивать свое любимое приложение для социальных сетей и стараться НЕ сравнивать себя и свой образ жизни с людьми, за которыми вы следите, особенно если ваша лента полна знаменитостей.
Даже без социальных сетей трудно избежать сравнения. Но мы должны помнить, что эти онлайн-пространства кураторские, а не реалистичные.
Часто мы не видим, как обстоят дела на самом деле за кулисами.
Жить по средствам означает максимально использовать имеющиеся у вас ресурсы, но не выходить за их пределы.
Речь идет о том, чтобы экономить время на крупных покупках вместо того, чтобы тратить деньги на кредитную карту и балансировать свои расходы вместе с вашими доходами. Это создает устойчивый образ жизни и снижает риск возникновения финансовых трудностей.
Разговоры о деньгах могут быть немного щекотливой темой, некоторым это кажется неудобным, а другим нравится хвастаться.
Умение говорить о финансах ведет к прозрачности и может способствовать лучшему общему управлению. Это также может снять чувство вины, которое некоторые из нас испытывают по поводу трат!
При этом это может показаться стрессовым и запретным опытом. Если вы хотите начать разговор о деньгах с другом или членом семьи, лучше всего найти уединенное время для беседы.
Возможно, вам придется обсудить планирование имущества с пожилыми людьми или поговорить с партнером о том, как их кредитный рейтинг повлияет на вас. Конечно, не бойтесь просить о помощи, если вам трудно управлять своими деньгами!
Если ваша система образования никогда не учила вас некоторым из вышеперечисленных уроков, связанных с деньгами, но вы готовы научиться ценить деньги — у вас есть несколько вариантов!
Независимо от вашего возраста, сделать первый шаг к обучению и улучшению своего финансового положения — похвальный шаг. Итак, что вы можете сделать, чтобы научиться ценить деньги и стать финансово подкованным?