Третичное страхование - это покрытие, которое дополняет вашу существующую страховку - своего рода полис на всякий случай, который применяется в случае возникновения дорогостоящих или необычных претензий. Это наиболее распространено в медицинском страховании, но доступно и для других категорий страхового покрытия.
Слово «третичный» буквально означает «третий», поэтому полис третичного страхования обеспечивает покрытие, выходящее за рамки основных и дополнительных полисов застрахованного лица. Третичная страховая компания работает с двумя другими страховщиками над «координацией выплат» - соглашением о том, какая компания будет оплачивать какую часть страхового возмещения.
Третичное страхование действует как резерв на случай, если первичное и вторичное страхование не полностью покрывают претензию. В случае медицинского страхования, например, вам может потребоваться особенно дорогостоящая процедура, которая превышает стоимость, которую готовы заплатить другие страховщики. При страховании ответственности вам могут предъявить иск на сумму, превышающую лимиты вашего основного и дополнительного полисов. Наличие третичного страхования снижает расходы, которые вам придется оплачивать из собственного кармана.
Полис третичного страхования срабатывает только тогда, когда первичный и вторичный полисы неадекватны. Если у вас есть претензия на сумму, скажем, 100 000 долларов, и ваши первые два полиса предлагают совокупное покрытие в размере 150 000 долларов, третичный страховщик вообще не будет участвовать в претензии. Это не значит, что компании соглашаются «разделить счет на три части». Счет всегда выставляется первичному страховщику первым. Если после выплаты первичного страховщика остается остаток, он переходит вторичному страховщику. Любой остаток, оставшийся после этого, перейдет к третичному страховщику.
Некоторые могут посчитать третичное страхование ненужным, поскольку первичные и вторичные полисы обычно обеспечивают более чем достаточное покрытие. Но не все инциденты покрываются. Всегда есть исключения или низкие суммы покрытия, и первых двух страховщиков может быть недостаточно, чтобы оплатить ваше требование. В этой ситуации застрахованному может помочь третичное страхование.
Поскольку третичный полис не вступает в силу до тех пор, пока не будут исчерпаны льготы по первичному и вторичному страхованию, страховые взносы по третичному страхованию могут быть довольно низкими. Третичное страхование также может быть предложено работодателем как часть компенсационного пакета. Государственные льготы, такие как Medicare и медицинское страхование ветеранов, могут быть переведены в категорию вторичных или третичных для людей, которые имеют на них право, но также получают страховое покрытие через работодателя. Другие формы третичного страхования могут быть предложены эмитентом кредитной карты, банком или другой компанией, которая добавляет план страховой защиты как часть своего пакета льгот для клиентов.