Адекватная страховка особенно важна для вашего самого ценного имущества. Ваш дом, машину и ценные вещи было бы трудно, если вообще возможно, заменить, если бы вам пришлось оплачивать полную стоимость самостоятельно. В некоторых случаях необходимо застраховать имущество, которым вы даже не владеете. Однако в других случаях страхование того, что вам не принадлежит, является незаконной формой мошенничества.
Автомобиль представляет собой значительную часть вашего богатства. Поскольку несчастные случаи, кражи и стихийные бедствия могут превратить ваш автомобиль в металлолом, вам необходима автомобильная страховка. Но многие водители предпочитают приобретать автомобили, финансируя их, внося ежемесячные платежи в течение нескольких лет, пока они не станут полноправными владельцами. На время погашения автокредита банк, выдавший вам деньги, является совладельцем. Аналогичным образом, когда вы арендуете у дилера, лизинговая компания сохраняет за собой право собственности. Совершая платежи, вы создаете больше капитала в своем автомобиле, владея большей его долей. Но независимо от того, сколько у вас есть, вам понадобится страховка, чтобы соответствовать требованиям государства и защитить себя в финансовом отношении. Вы также можете приобрести временную страховку для автомобиля, который вы одолжили или арендовали, но никогда не владели им.
Если у вас есть ипотечный кредит, страхование домовладельцев для вашего дома действует аналогично автострахованию для автомобиля, которым вы еще не владеете. Независимо от вашего капитала в доме, вы несете ответственность за погашение кредита. Большинство кредиторов требуют, чтобы ипотечные заемщики получали страховку домовладельцев и сохраняли ее в силе до тех пор, пока они не закончат погашение своих кредитов. Кредиторы также могут потребовать от домовладельцев приобрести частную ипотечную страховку, которая обычно применяется к кредитам, выданным с низким первоначальным взносом. До тех пор, пока заемщик не накопит достаточный капитал, обычно около 20 процентов, он должен платить за страховку, которая защищает кредитора в случае дефолта. Страхование домовладельцев с ипотекой и частное ипотечное страхование квалифицируются как страхование того, чем вы не владеете на законных основаниях и не несете ответственности.
В других случаях страхование того, чем вы не владеете, квалифицируется как страховое мошенничество. Страховое мошенничество в широком смысле определяется как попытка получить платежи, на которые вы не имеете права. Например, если у вас есть страховой полис домовладельца, и вы пытаетесь добавить покрытие для дорогих украшений, которых не существует, вы совершаете страховое мошенничество, потому что вы сможете предъявить преувеличенное требование в случае пожара, который уничтожит ваш дом и его содержимое. Аналогичным случаем страхового мошенничества может быть страхование несуществующего автомобиля, а затем сообщение о его краже для получения платежа от страховой компании. Во избежание мошенничества страховые компании обычно требуют документы, подтверждающие ваше имущество, такие как VIN автомобиля или отчеты об оценке ювелирных изделий и других ценностей.
Общее эмпирическое правило, позволяющее узнать, следует ли вам застраховать то, что вам не принадлежит, — это определение страхового мошенничества; если вы не имеете права на пособие, вам не следует оформлять страховой полис или подавать иск. Однако, когда вы несете финансовую ответственность за имущество, которым не владеете, вы, вероятно, имеете право приобрести для него страховку. Страховые агенты могут точно объяснить, что вы можете и не можете застраховать, поскольку мошенничество покрывает страховщиков, которые выплачивают мошеннические претензии, и также может привлечь их к юридической ответственности. Отдел страхования вашего штата — еще один источник информации о страховом мошенничестве и о том, как его избежать.