В мире страхования многие банальные слова принимают разные, более конкретные или технические значения. Это верно в отношении термина «воздействие». Риск в страховании может относиться либо к риску со стороны застрахованного лица, либо к риску со стороны страховой компании. В обоих случаях это способ количественной оценки и описания риска, который измеряется в общих «единицах воздействия», которые меняются в зависимости от контекста.
Под подверженностью риску понимается риск, связанный с застрахованной стороной из-за типичных или обычных операций физического лица, бизнеса или другой организации. Это относится к вероятности несчастных случаев или других видов убытков из-за таких причин, как преступление, пожар или стихийные бедствия. Это означает, насколько вероятно и сколько страховая компания должна будет выплатить в случае убытка. Страховая компания определит стоимость одной единицы подверженности риску в данном контексте, а затем умножит ее на ставку застрахованной стороны за единицу, чтобы получить премию, которую застрахованное лицо будет платить.
Единицы воздействия измеряются по-разному в зависимости от контекста. Для полиса автострахования единица воздействия может равняться 100 милям пробега, в то время как для страхования имущества одна единица воздействия может составлять 1000 долларов стоимости имущества. Недвижимость стоимостью 1 миллион долларов представляет для страховой компании больший риск, чем недвижимость стоимостью 50 000 долларов в случае пожара и полной потери.
Точно так же каждая минута, проведенная в дороге или каждая миля, пройденная в транспортном средстве, означает более высокую вероятность попасть в аварию, даже если это не вина застрахованного водителя, поэтому единицы подверженности для автострахования обычно измеряются в пройденных милях. На самом деле автострахование еще больше. Страхование ответственности обычно измеряется в пройденных милях, но единицы страхования от столкновений обычно измеряются в стоимости транспортного средства, например каждые 1000 долларов США от стоимости транспортного средства.
Для страховки компенсации работникам типичная единица риска может составлять 1000 долларов из фонда заработной платы. При покрытии ответственности для магазина или бизнеса единицы подверженности могут измеряться количеством покупателей или количеством продаж.
С точки зрения страховой компании, подверженность риску означает риск убытков компании при страховании данной стороны. Точно так же, как застрахованные лица подвержены риску, основанному на их характеристиках и деятельности, страховые компании подвержены риску, основанному на сторонах, которых они застраховывают.
Как только застрахованному лицу назначается определенное количество единиц подверженности риску, оно затем умножается на ставку застрахованной стороны за единицу. Это будет зависеть от многих характеристик застрахованного лица. Сумма единиц риска называется базой риска, к которой применяются ставки для определения премии.
В качестве примера страхования автогражданской ответственности мы можем представить двух водителей, Басиру и Влад, которые проезжают 20 миль в день на работу и обратно на транспортных средствах примерно одинаковой стоимости. Хотя их единицы подверженности одинаковы, их страховые ставки и премии могут отличаться. За последние несколько лет Влад попал в несколько несчастных случаев, а Басира ни разу не попала в аварию. Басира также согласилась, чтобы приложение страховой компании отслеживало ее передвижения, что показывает компании, что она всегда соблюдает ограничение скорости.
Кроме того, у Басиры лучший кредитный рейтинг, чем у Влада, и она женщине за 40, а Влад - мужчине примерно за 20. Принимая во внимание эти и другие факторы, компания по автострахованию, вероятно, назначит Басире более низкую ставку за единицу риска, чем Влад, потому что они считают ее инвестицией с меньшим риском. Похоже, что она с меньшей вероятностью попадет в аварию, чем Влад, поэтому страховая компания меньше беспокоится о том, чтобы взять на себя убытки, и хочет, чтобы она заплатила меньший страховой взнос.
Подобные расчеты используются в страховой отрасли для каждого типа застрахованного лица. Компания, производящая фармацевтические препараты, скорее всего, будет иметь более высокий рейтинг, чем компания, производящая мебель, а компания, выполняющая работы на конвейере, скорее всего, будет иметь более высокий показатель, чем компания, занимающаяся офисной работой.