Коммерческие банки являются одними из основных финансовых посредников на рынке. В результате этой роли коммерческие банки подвержены рискам, которые влияют как на рынки ценных бумаг, так и на экономические условия, влияющие на потребителей. Чтобы понять риски, связанные с коммерческими банками, полезно рассмотреть некоторые ключевые области, которые влияют на банковские операции.
Риск процентной ставки - один из наиболее распространенных рисков для коммерческих банков. Как правило, коммерческие банки умеют снижать процентный риск в своих инвестиционных портфелях. Однако процентные ставки не входят в сферу деятельности коммерческих банков. Вместо этого Федеральная резервная система, центральный банк США, оказывает значительное влияние на процентные ставки. В результате коммерческие банки пытаются застраховать свои ссуды от любых изменений общего уровня процентных ставок в экономике. Например, если банк предоставляет бизнес-ссуду и взимает с заемщика 5-процентную процентную ставку при текущем уровне процентной ставки в 2 процента, банк получит прибыль в размере 3 процентов, если ставка останется на уровне 2 процентов на протяжении всего срока ссуды. Однако если общий уровень процентных ставок увеличится с 2 до 3 процентов, прибыль банка снизится до 2 процентов.
Коммерческие банки обычно зарабатывают большую часть денег на ссудах. Хотя банки проверяют заемщиков и анализируют их финансовое положение и платежеспособность, коммерческие банки по-прежнему подвержены дефолту заемщика. Когда заемщики не в состоянии платить, они не могут выплатить ссуду, в результате чего банк теряет деньги. Хотя общий анализ ссудного портфеля банка покажет небольшую величину дефолта, широко распространенный дефолт заемщика может поставить под угрозу платежеспособность коммерческого банка.
Коммерческие банки также подлежат регулированию. В зависимости от типа банка, специализации и государства, в котором они работают, коммерческие банки действуют в рамках правового регулирования. Когда меняются правила, меняется операционная структура банка, что может повлиять на его способность получать прибыль от кредитов. Например, Федеральная резервная система может увеличить размер обязательных резервов, вынуждая коммерческие банки удерживать больше денег, чтобы покрыть снятие средств со счетов клиентов. Это уменьшает размер банковского капитала, доступного для кредитования, что может снизить прибыль банка.
Хотя ссуды составляют значительную часть операций коммерческих банков, банки могут прекратить ссуду, опасаясь повсеместного дефолта. Если финансовый анализ банка предполагает снижение экономической активности, коммерческий банк может ожидать снижения платежеспособности заемщика. При более высоком уровне дефолта банк может предпочесть инвестировать только часть своего капитала, чтобы заработать на нескольких успешных ссудах, а не рисковать большими деньгами с вероятностью дефолта.
Коммерческие банки частично полагаются на привлечение депозитов клиентов для финансирования банковских инвестиций и ссуд. Для этого многие коммерческие банки предлагают традиционные банковские услуги, включая депозитные и текущие сертификаты, сберегательные счета и счета денежного рынка. Кроме того, банки могут увеличить процентные выплаты по этим счетам, чтобы сделать их более привлекательными для вкладчиков. Без постоянного потока депозитных средств коммерческие банки не смогли бы работать на оптимальном уровне.