Если чек не оплачивается, чек обычно депонируется два-три раза до того, как будет сделано уведомление о недостаточности средств (NSF). Формального правила, определяющего, сколько раз можно вносить чек, не существует. Правило трехкратного внесения чеков было принято по решению Федеральной резервной системы.
Первой остановкой для вашего чека является банковский счет получателя. Чековые средства доступны не сразу, если счет получателя и чек не находятся в одном банке. Если чек и счет получателя находятся в одном банке, обработка чека выполняется внутри компании. Если чек выписан в другом банке, запрос на оплату чека отправляется в банк-посредник.
Существуют три типа банков-посредников. Это Федеральный резервный банк, банк-корреспондент и Расчетная палата. Федеральный резервный банк организует доставку и обработку чеков для своих членов за определенную плату. В Соединенных Штатах существует двенадцать отделений Федеральной резервной системы. Банки-корреспонденты вступают в партнерские отношения с другими банками и обрабатывают индивидуальные чеки, чтобы избежать платы, взимаемой Федеральным резервным банком. Корпорации клиринговых центров состоят из групп банков-корреспондентов, которые обменивают и обрабатывают массовые чеки на ежедневной основе. Ваш чек отправляется в банк-посредник, и по указанным в нем адресам и номерам счетов в электронном виде отправляется запрос на получение средств в банк, на который выписан чек.
Не существует законов, определяющих, сколько раз можно депонировать чек. Раздел 3.1 (f) Операционного циркуляра 3 Федеральной резервной системы гласит, что если чек не очищает свою систему после двух попыток депонирования, чек не должен предъявляться повторно. Все банки-посредники переняли эту практику, и в результате чеки депонируются только два-три раза. Сборы NSF, составлявшие в среднем 32 доллара в 2010 году, могут взиматься каждый раз, когда в чеке отказывают. Действия по сбору платежей могут начаться после второго отказа.