Когда вы вносите чек на свой банковский счет, ваш банк отправляет его в банк, в котором открыт счет, на который он был выписан. Если у владельца счета достаточно средств для покрытия чека, банк, в котором открыт счет, отправляет деньги в ваш банк, и ваш банк зачисляет эти деньги на ваш счет. Однако, если на счету недостаточно средств для покрытия чека, другой банк возвращает чек вашему банку. Каждый банк имеет свои собственные процедуры обработки возвращенных чеков, но в большинстве случаев люди, выписывающие плохие чеки, и люди, которые депонируют ненадежные чеки, в конечном итоге вынуждены платить штрафы.
Федеральная резервная система облегчает перевод средств между банками. Когда банк отказывается оплатить чек из-за нехватки доступных средств, этот банк должен уплатить административный сбор Федеральной резервной системе за возврат чека в банк, который принял чек. Чтобы покрыть эти расходы и удержать владельцев счетов от выписки недействительных чеков, банки взимают комиссию за овердрафт, которая часто превышает 30 долларов за отклоненные чеки. Кроме того, банк, принявший чек на депозит, взимает плату за возвращенный чек с лица, внесшего чек. Комиссия за возвращенный чек обычно меньше комиссии за овердрафт, но все же может составлять 20 или 25 долларов.
После получения возвращенного чека большинство банков предпринимают вторую попытку получить оплату за товар, отправляя его обратно в банк, в котором поступают средства. Теоретически банк может продолжать повторно депонировать возвращенный чек несколько раз, потому что ни законы штата, ни федеральные законы не ограничивают количество раз, когда банк может повторно депонировать элемент. Однако, если чек возвращается неоплаченным во второй раз, большинство банков не предпринимают попыток взыскать средства в третий раз; вместо этого банк отправляет чек обратно тому, кто его положил. Вкладчик и составитель чека должны платить штраф каждый раз, когда чек возвращается.
В прошлом, когда вы депонировали плохой чек, ваш банк возвращал вам сам чек, но с 2004 года большинство банков отправляет копии чеков, а не сам чек. Закон о чеке 21 2004 года позволяет банкам преобразовывать чеки в электронные изображения, чтобы ускорить процесс клиринга чеков и сократить расходы за счет сокращения бумажной работы. Если чек отскакивает, банк распечатывает копию изображения чека и возвращает ее вкладчику. Эти изображения чеков являются действительными чеками, поэтому вы можете попытаться повторно внести или обналичить альтернативный чек.
Законы штатов, касающиеся плохих чеков, сильно различаются, но в большинстве штатов вы можете предъявить обвинения любому, кто выпишет вам плохой чек, если он не уладит вопрос в течение определенного периода времени. Если вы решите повторно внести чек, ваш банк может продлить его срок до семи рабочих дней. Федеральный закон позволяет банкам размещать эти так называемые "исключения" для ранее возвращенных чеков на том основании, что чек был возвращен один раз, чтобы он мог быть возвращен снова.