Даже если вы никогда не слышали термин «денежный мультипликатор», вы, вероятно, знаете, к чему он относится:когда вы кладете деньги в банк, эти деньги на самом деле не кладутся в хранилище и не хранятся для вас. Он идет в общий пул, и банку разрешается ссужать столько денег, сколько позволяет Федеральная резервная система. Деньги, которые должны храниться в банках, называются «резервами», и эти деньги должны храниться в заранее определенном соотношении резервов к депозитам. Это соотношение определяется с помощью простого денежного множителя.
Менеджер банка отвечает за отслеживание текущего коэффициента резервирования. Каждый день, когда деньги попадают на счета, управляющий банка отвечает за то, чтобы определенный процент этих денег откладывался в качестве резервов. Таким образом, если у банка коэффициент резервирования 10 процентов, это означает, что на каждый внесенный доллар банк должен выделить 0,10 доллара в резервы. У банка с общим объемом депозитов 100 миллионов долларов будет 10 миллионов долларов, которые он не сможет предоставить в какой-либо форме.
Текущая сумма резерва является общедоступной и изменяется постепенно. По состоянию на ноябрь 2017 года первые 16 миллионов долларов, полученные банком, освобождены от обязательных резервов. После этого 3-процентный коэффициент резервирования оценивается до 122,3 миллиона долларов. Банк, имеющий более 122,3 миллиона долларов, должен выделить 10 процентов в качестве резервов. Деньги должны храниться в хранилище как наличные, депонированы в Федеральном резервном банке или депонированы на сквозном счете в соответствующем учреждении.
Чтобы рассчитать формулу в соответствии с действующими правилами, возьмите всю сумму денег в своем банке и исключите первые 16 миллионов долларов. Итак, если бы у вашего банка было 100 миллионов долларов, вы вычли бы 16 миллионов долларов, что в сумме составляет 84 миллиона долларов. Эта сумма будет ежедневной суммой, на которую могут действовать резервные требования. Поскольку ваши 84 миллиона долларов не превышают 122,3 миллиона долларов, вам нужно будет применить только правило трех процентов.
Пока ваши общие депозиты остаются ниже 122,3 миллиона долларов, вам нужно отложить только 3 процента в резервы. Банк с общей суммой в 100 миллионов долларов будет применять 3-процентный множитель ежедневно, чтобы гарантировать, что все вклады, кроме 16 миллионов долларов, покрываются резервами, которые у вас есть в вашем хранилище, или с учреждением, одобренным Федеральным резервом. В тот день, когда у вас было 84 миллиона долларов на депозитах, 2,52 миллиона долларов должны были храниться в качестве резервов. Это означает, что 81,48 миллиона долларов из ваших 100 миллионов долларов депозитов доступны для кредитования владельцам ваших счетов.