Прежде чем владелец кредитной или дебетовой карты сможет совершить покупку продукта или услуги с помощью своей карты, продавец выполняет одно из двух:он проверяет, что на счете держателя дебетовой карты достаточно средств для покрытия транзакции, или проверяет, что кредитная карта у держателя есть доступный кредит, необходимый для покупки продукта или услуги.

Если сеть кредитных карт подтверждает, что средства доступны для покрытия транзакции или что у держателя карты есть доступный кредит, сеть очищает платеж и запрашивает авторизацию платежа у банка-эмитента. Этот процесс позволяет продавцу завершить процесс проверки учетной записи клиента и получить код авторизации, что является предварительным условием для завершения процесса продажи.

Учтите также: Банковские секреты, которые экономят ваши деньги

Обработка банковских карт

Для завершения процесса проверки дебетовой или кредитной карты и процесса продажи на безналичной основе организация должна иметь торговый счет в банке. Используя эту учетную запись, продавец передает данные кредитной карты покупателя в сеть кредитных карт.

Сеть кредитных карт очищает платеж и запрашивает авторизацию в виде кода авторизации транзакции у банка-эмитента. Получив код, продавец завершает процесс продажи.

Учтите также: Как я могу отследить банковскую операцию?

Этап авторизации транзакции

Каждая платежная система использует коды подтверждения дебетовой или кредитной карты или «коды подтверждения транзакции», чтобы подтвердить, что продавец получит оплату за проданные товары или услуги.

На этапе авторизации выполняются следующие действия:

• Владелец карты предъявляет дебетовую или кредитную карту продавцу в точке продажи для оплаты товара или услуги.
• После того, как покупатель проведет картой по кассовому терминалу, информация о карте и транзакции отправляется в электронном виде в банк-эквайер карты или его уполномоченный обработчик транзакций.
• Банк-эквайер или его обработчик пересылают информацию о карте в сеть кредитной карты.
• Сеть кредитных карт очищает платеж, а затем запрашивает авторизацию платежа у банка-эмитента карты, предоставляя номер кредитной карты, срок действия карты, платежный адрес держателя карты, код безопасности карты и сумму платежа.

Этап аутентификации транзакции

Когда торговый банк представляет комиссию банку держателя карты через торговый счет, банк держателя карты проверяет, что на счете держателя карты достаточно средств или кредита для «покрытия» транзакции. Если одно из них истинно, банк передает код авторизации - шестизначный номер транзакции и конкретного счета - обратно в торговый банк, сигнализируя о том, что транзакция может быть одобрена.

Если транзакция вызывает запрос средств, которые недоступны, или подтверждение покупки, превышающей кредитный лимит клиента, банк держателя карты отклоняет транзакцию и не выдает код авторизации. Этот ответ информирует банк продавца о том, что банк держателя карты не одобрит транзакцию. Продавец обычно просит покупателя использовать альтернативный способ оплаты.

Учтите также: Как отменить банковскую операцию

На этапе аутентификации банковской транзакции происходят следующие действия:

• Сеть кредитных карт передает запрос на авторизацию платежа в банк-эмитент карты.

• Банк-эмитент карты подтверждает номер карты;
  проверяет баланс счета держателя карты или лимиты карты; проверяет платежный адрес карты и соответствующий номер CVV.

• На основе процесса проверки банка-эмитента он утверждает или отклоняет транзакцию и пересылает код авторизации продавцу через сеть кредитных карт и банк-эквайер или процессор.

• Банк-эмитент карты удерживает доступный кредит или средства на счете в сумме покупки держателя карты.
  

• Система точек продаж продавца сохраняет данные, относящиеся к утвержденной авторизации, для дальнейшей обработки по завершении работы в этот день.

• Покупатель получает от продавца товарный чек для заключения сделки.

Этап клиринга и расчетов по транзакциям

На этапе клиринга и расчетов по транзакциям данные о продажах публикуются в ежемесячных выписках по счетам держателя карты и продавца.

• Продавец передает утвержденные разрешения банку-эквайеру или процессору в конце рабочего дня.
• Процессор эквайринга пересылает данные продавца в сеть кредитной карты для расчета по утвержденной транзакции.
• Сеть кредитных карт пересылает утвержденные транзакции банкам-эмитентам.
• Банк-эмитент карты переводит средства в размере суммы связанных транзакций за вычетом комиссии за обмен, которую он распределяет между сетью кредитных карт и банком-эквайером.
• Сеть кредитных карт оплачивает комиссию за транзакцию банка-эквайера и процессора-эквайера.
• Банк-эквайер кредитует счет продавца за дневные покупки держателя карты за вычетом учетной ставки продавца.
• Банк-эмитент проводит транзакцию продажи на счет держателя карты.