Если вы приближаетесь к концу своей карьеры или только начинаете выходить на пенсию, вы можете предположить, что настало время для того, чтобы тщательное финансовое планирование, которое вы проводили все эти годы, наконец окупилось. Вы представляете себе долгожданный круиз по Аляске или планируете поездки по пересеченной местности, чтобы навестить внуков. Вы представляете, как в свободное время вы занимаетесь чем-нибудь, от езды на велосипеде до искусства.
Но даже самый старательный специалист по планированию до пенсии может столкнуться с неприятными финансовыми сюрпризами. И если вы не будете осторожны, чтобы избежать некоторых из этих потрясений для своего бюджета, они могут сорвать ваши мечты и заставить изменить ваши пенсионные цели.
Рассмотрите всего несколько возможностей:вы думали, что у вас будут более низкие налоги как пенсионер, но вместо этого вы попали в более высокую категорию, когда начинаете использовать свои квалифицированные пенсионные счета. Вы заложили в бюджет выплаты по программе Medicare, но обнаружили, что ваш ежемесячный взнос намного выше, чем ожидалось. Вы рассчитывали на сокращение расходов после выхода на пенсию, но у вас все еще есть огромные счета на техническое обслуживание дома и ремонт автомобилей.
То медицинское обслуживание пенсионера от вашего работодателя, которое, как вы считали, было бесплатным? На самом деле это стоит сотни долларов ежемесячно в виде премий. Даже мелочи складываются:вы заплатили за дорогостоящую расширенную гарантию, которая намного продлится дольше, чем вы держите технику или устройства, или вы забываете отменить дорогостоящие повторяющиеся подписки на онлайн-сервисы, которые больше не используете. «Я знаю, каковы мои регулярные ежемесячные счета, но я думаю, что вас удивляют непредвиденные расходы, капитальный ремонт дома и другие вещи, которые вы не планируете», - говорит 62-летняя Сьюзан Гарсия, бывший врач, которая живет в Нью-Йорке. Орлеан и ушел на пенсию два года назад. «Ваши расходы на пенсии не уменьшатся. Они остаются прежними, и вы не получаете 100% от прежней зарплаты ».
Больше людей, вероятно, столкнутся с этим финансовым затруднением, когда они выйдут на пенсию с меньшими ресурсами, чем предыдущие поколения. В недавнем отчете Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа отмечается, что большинство приближающихся к пенсии взрослых больше полагаются на пенсионные счета, созданные в течение их трудовых лет, чем на гарантированный пенсионный доход. Если они вложили большую часть своих сбережений в акции, они более уязвимы перед резкими рыночными спадами при досрочном выходе на пенсию. В исследовании говорится, что почти 80% потребностей в расходах семей со средним доходом, выходящих на пенсию, предназначены для покрытия основных расходов.
В общем, это оставляет пенсионерам мало места для ошибки. «События, которые происходят в течение нескольких лет до выхода на пенсию и нескольких лет после нее, могут иметь непропорционально большое влияние на ваши пенсионные годы в финансовом отношении», - говорит Брук Лестер, главный стратег по благосостоянию Diversified Trust в Мемфисе. «От любого финансового потрясения, такого как неожиданный крупный расход, болезнь супруга или большой рыночный спад, может быть трудно оправиться».
К счастью, сейчас вы можете предпринять шаги, чтобы укрепить свои финансы и предотвратить неожиданные удары по пенсионному бюджету. Вот некоторые из самых неприятных сюрпризов на пенсии - и как с ними справиться.
Если вы никогда не слышали об IRMAA, вы захотите узнать о нем все до выхода на пенсию. Это ежемесячная надбавка к сумме корректировок, зависящая от дохода Medicare, и она относится к дополнительным взносам по Части B и Части D, которые получатели с более высоким доходом платят за покрытие Medicare.
В некоторых случаях даже небольшое увеличение вашего дохода может поставить вас в более высокий доход и вызвать дополнительную плату, а это означает, что супружеская пара, например, может внезапно платить на 1000 долларов в месяц больше, чем планировалось. А если вы конвертируете традиционную IRA в учетную запись Roth, считая, что это разумная стратегия, позволяющая избежать повышения налогов на более позднем этапе выхода на пенсию, ваш дополнительный доход может поставить вас на территорию дополнительных сборов и свести на нет часть ваших ожидаемых сбережений.
В 2020 году надбавка активируется, когда ваш модифицированный скорректированный валовой доход, то есть ваш скорректированный валовой доход плюс не облагаемый налогом процентный доход, превышает 174 000 долларов США для налогоплательщиков, состоящих в браке и подающих совместно, или 87 000 долларов США для индивидуальных налогоплательщиков.
Взносы по части B в сочетании с надбавками по частям B и D составляют в общей сложности от 214,60 до 568 долларов США в месяц на человека в 2020 году (см. «Повышение страховых премий по программе Medicare в 2020 году».)
«Многие предпенсионеры не только не знают о надбавке, но и не понимают, как она работает», - говорит Форрест Баумховер, плановик из отдела финансового планирования Лоуренса в Тампе, штат Флорида. Например, надбавка рассчитывается на основе ваших налоговых деклараций от двумя годами ранее. Многие пенсионеры знают, что с них может взиматься дополнительная плата, «и они боятся этого, но не знают, что делать», - говорит он.
Как с этим бороться: Если вы состоите в браке и один из супругов все еще работает, скоординируйте свою медицинскую страховку. Один из клиентов Баумховера вышел на пенсию и понял, что ему придется платить надбавку IRMAA, когда он регистрировался в программе Medicare. «Мы указали, что ему не нужно было регистрироваться в программе Medicare и платить соответствующую дополнительную плату IRMAA, пока она все еще работала, и он был покрыт ее планом», - говорит Баумховер.
Пара проверила это в своем местном офисе Medicare, зарегистрировалась в системе медицинского страхования своего работодателя и на данный момент отказывается от Medicare, экономя более 2000 долларов в год на надбавках IRMAA, плюс стандартные страховые взносы Medicare, говорит он. (Прежде чем использовать эту стратегию, убедитесь, что план медицинского обслуживания вашего супруга (а) требует, чтобы вы регистрировались в программе Medicare в возрасте 65 лет. В компаниях с менее чем 20 сотрудниками, например, план работодателя может выплачивать дополнительные выплаты по сравнению с Medicare, если участник имеет право на участие в программе Medicare.)
Вы также можете подать апелляцию на доплату. Запросите пересмотр, позвонив в Управление социального обеспечения по телефону 800-772-1213. Неточная налоговая декларация или событие, изменившее жизнь, например развод или смерть супруга, могут иметь право на апелляцию.
74-летний Глен Тернс, пенсионер из Тампы, говорит, что его апелляция была успешной, и процесс был менее устрашающим, чем вы думаете. Он говорит, что внимательно прочтите ваше уведомление IRMAA и следуйте процедурам подачи апелляции. Обязательно свяжитесь с финансовым специалистом и получите помощь, если она вам понадобится.
Как это случилось, когда вы ожидали, что он упадет? Одна возможность:вы упустили из виду тот факт, что часть ваших пособий по социальному обеспечению может облагаться налогом. «Для многих пенсионеров это стало шоком», - говорит Пол Стаиб, специалист по финансовому планированию с ранчо в Хайлендсе, штат Колорадо. «Люди думают об этом как о двойном налогообложении и расстраиваются из-за этого».
Для супружеских пар, подающих совместную декларацию с доходом от 32 000 до 44 000 долларов США, 50% льгот облагаются налогом. А 85% льгот облагаются налогом при доходе выше 44 000 долларов для заявителей. (Для получения дополнительной информации см. Публикацию 915 на IRS.gov.)
Еще один потенциальный налоговый шок:вы следовали принятым финансовым советам и годами копили на своих пенсионных счетах с отсроченным налогообложением, но вы не думали о налоговых счетах, которые необходимо оплатить, когда вы начинаете снимать свои деньги. Добавьте к своему пенсионному доходу из других источников, таких как социальное обеспечение, пенсии или отсроченные выплаты компенсации, и вы легко можете оказаться в более высокой категории пенсионеров, чем когда вы работали. Эта «налоговая торпеда» - частый и неприятный сюрприз, говорят плановики.
Рассмотрим пару, которая откладывала каждую копейку на пенсионных счетах, у которых теперь баланс составляет 3 миллиона долларов. Когда они выходят на пенсию и начинают снимать деньги с этих счетов, они понимают, что около одной трети каждого снятия средств будет потрачено на налоги.
69-летняя Джейн Аптон, проживающая в Джексонвилле, штат Флорида, вышла на пенсию в 2017 году и получает городскую пенсию; ее муж все еще работает. Теперь они берут выплаты из ее ИРА для поездок, потому что все их деньги находятся на пенсионных счетах с отсроченным налогообложением, и они чувствуют влияние налога на эти выплаты. Некоторые из их более дорогих поездок - круиз по Галапагосам, рафтинг и кемпинг в Гранд-Каньоне - вынудили их брать выплаты IRA, намного превышающие стоимость поездки из-за удержания налогов.
«Я знал, что вкладываю деньги на свои пенсионные счета по ставке до налогообложения и думаю:« Я заплачу налоги, когда получу это », - говорит Аптон. «Но я никогда не думал, сколько это будет стоить. Теперь, когда я смотрю на это яйцо целиком, я не могу получить его примерно на 28%. Когда так думаешь, это шок ».
Как с этим бороться: Лучший способ избежать налоговой торпеды - заблаговременно начать налоговое планирование. «Имейте в виду, что в какой-то момент правительство захочет получить свою долю налогов», - говорит Марк Астринос, специалист по финансовому планированию CPA из Сан-Франциско и член Комитета персональных финансовых специалистов Американского института CPA.
Структурируйте свои пенсионные счета, чтобы обеспечить потенциально безналоговое распределение или более низкое налоговое воздействие на снятие средств со счетов позже. Рассмотрим преобразование Рота, которое Астринос называет «золотым окном возможностей» для некоторых выходящих на пенсию в возрасте от 65 до 70 лет. Возможно, они уже пользуются программой Medicare, их доход упал, и они еще не воспользовались своими пособиями по социальному обеспечению или RMD. . Это их лучший шанс преобразовать эти отложенные налоги в IRA Roth, уплачивая налоги сейчас по потенциально более низкой ставке, чем после 70 лет. Но будьте осторожны со сроками, иначе вы можете увеличить свои страховые взносы по программе Medicare после преобразования Roth, - говорит он.
Если планировать наперед уже поздно, у вас все еще есть альтернативы. Если вы склонны к благотворительности, используйте квалифицированную стратегию благотворительного распределения, которая включает в себя пожертвование денег IRA непосредственно квалифицированной благотворительной организации с одновременным снижением вашего налогооблагаемого дохода. Бонус:QCD может засчитываться в ваш RMD.
И измените свои расходы, чтобы покрыть ваши налоговые счета. Аптон и ее муж заменяют запланированные ими крупные поездки на более мелкие и менее дорогостоящие поездки в течение года. Прежде чем тратить что-либо из распределения пенсионного плана, они вычитают около одной трети этой суммы, чтобы учесть налоги и скорректировать свои расходы. «Это означает поездку, в которую я не поеду, или что-то еще, что я не смогу сделать», - говорит Аптон. Они с мужем также рассчитывают попасть в более низкую налоговую категорию, когда он перестанет работать через несколько лет.
Вам больше не нужен разбросанный дом и просторный двор, не говоря уже о содержании. Вы полагаете, что надежный способ накопить пенсионные сбережения - это продать их и переехать в дом меньшего размера. Но ожидание непредвиденных доходов от сокращения штата - одно из самых больших заблуждений относительно пенсионных сбережений, - говорит Майк Курц, генеральный директор фирмы финансового планирования во Фриско, штат Техас.
На бумаге замена семейного дома на меньшую площадь должна сократить ваши расходы. Но, по словам Курца, переезд - это еще и эмоциональное решение. Если у вас есть связи с вашим районом, церковью, общественной организацией или даже местной кофейней, вы можете надеяться продолжить жить там, только в небольшом доме. Но в дорогом районе вы все равно можете иметь значительный счет по налогу на недвижимость даже в небольшом доме или оказаться ограниченным дорогой арендой. Добавьте сюда расходы на переезд, комиссионные за недвижимость, ремонт или содержание, и иногда ваш переезд дает гораздо меньше сэкономленных денег, чем вы думали.
Как с этим бороться: Прежде чем размещать табличку «Продается», убедитесь, что вы намерены переехать из большого дома в более скромный, часто в другом районе, чтобы значительно сэкономить. «Вы действительно должны быть готовы жертвовать, - говорит Курц. Если вы находитесь на грани финансового положения и можете экономить 500 долларов в месяц, переезжая в меньшую аренду, избавиться от дома и ипотеки имеет смысл. Если вы стремитесь к серьезному изменению образа жизни, это тоже может сработать. Курц говорит, что в северном Техасе клиенты иногда обменивают свой семейный дом в пригородном тупике на менее дорогой дом в сельской местности или за городом. Но будьте уверены, что экономия того стоит, и вы не пропустите пешеходные улицы или соседей. Вы также хотите избежать изоляции от родственников, друзей и транспорта.
Если вы выйдете на пенсию до того, как получите право на участие в программе Medicare, и у вас нет страхового покрытия через работодателя супруга (супруги) или другой групповой план, вы получаете медицинское обслуживание самостоятельно, и это может быть недешево. Например, бросьте работу в возрасте 55 лет, если до получения права на участие в программе Medicare еще 10 лет, а ваше страховое покрытие на индивидуальном рынке может стоить на сотни долларов дороже, чем в программе Medicare ежемесячно. «Частное страхование обходится очень дорого, - говорит Тиффани Берд, специалист по финансовому планированию из Wealth Enhancement Group из Джексонвилля, штат Флорида.
Это особенно верно, если вы не имеете права на получение налоговых льгот на страховых биржах согласно Закону о доступном медицинском обслуживании. Ранние пенсионеры могут настроить свою стратегию использования пенсионных выплат, чтобы претендовать на эти налоговые льготы. (Прочтите «Планы обмена магазина для более выгодной сделки».)
Если у вас была медицинская страховка работодателя и вы перестали работать, вы можете иметь право на страхование Cobra. Но убедитесь, что вы понимаете, что заплатите 110% от всей стоимости, а не только меньшую премию, которую вы заплатили во время работы. Кобра часто бывает ограниченной в длине; вы можете иметь право только на срок от года до 18 месяцев.
59-летняя Луиза Брайант, основательница Financial Spyglass, платной фирмы комплексного планирования в городе Рай, штат Нью-Йорк, и ее муж имеют малый бизнес и больше не участвуют в своих прежних корпоративных планах медицинского страхования. До недавнего времени они платили 3400 долларов в месяц страховыми взносами Cobra, что намного превышало их ежемесячные расходы на медицинское обслуживание в рамках их корпоративного медицинского страхования. И найти план по обмену в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании было нелегко. Даже получение информации, необходимой для согласования с врачами, может означать многочисленные телефонные звонки, электронные письма и даже посещения офиса. «Это большая работа, чтобы разобраться с вариантами покрытия после Cobra и до Medicare для владельцев малого бизнеса», - говорит она.
Как с этим бороться: Уточните в своем штате, как долго вы можете иметь право на участие в программе Cobra. Например, если ваше страховое покрытие предоставлено работодателем из штата Нью-Йорк, вы можете иметь право на общее покрытие до трех лет по Cobra, а не на более обычные 18 месяцев. В конце концов Брайант нашла план на 2019 год за 1896 долларов, или 948 долларов каждый, в месяц, чтобы покрыть себя и своего мужа. По состоянию на декабрь 2019 года ее муж находится под страховкой Medicare. И она нашла один план на 2020 год, который ее врачи принимают как «сетевой», который будет составлять 1137 долларов в месяц. «Это может сработать», - говорит она.
Как вариант, найдите работу на неполный рабочий день с льготами для здоровья; Бирд говорит, что один клиент начал работать в продуктовом магазине Publix, чтобы получить выгоду. Если у вас есть медицинский сберегательный счет, пополните его по максимуму сейчас, чтобы вы могли использовать его при выходе на пенсию.
Вы думали, что перед выходом на пенсию тщательно оценили свои потребности в расходах, но вы постукиваете по яйцу чаще, чем ожидалось. Есть наличные расходы на замену бедра, которой вы не ожидали, или на кондиционер, который, наконец, вышел из строя. Наблюдение за тем, как ваши деньги истощаются, мешает вашим беззаботным годам. По словам плановиков, пенсионеры регулярно недооценивают свои затраты на пенсию. Пенсионерка из Нового Орлеана Сьюзан Гарсия, например, говорит, что она «не хотела работать до 84 лет», и пыталась тщательно спланировать выход на пенсию со своим мужем, который вышел на пенсию примерно на 15 лет раньше нее.
Но они по-прежнему сталкиваются с расходами, которые не всегда могут запланировать, например, с новой крышей в доме и другими проблемами обслуживания.
Как с этим бороться: Составление бюджета пенсионных расходов и его соблюдение так же важны, как и в рабочие дни или когда вы воспитываете семью. Включите все, от ожидаемых будущих затрат на долгосрочное обслуживание до повседневных расходов. Garcia and her husband, for example, researched local assisted-living facilities with their financial planner, Lauren Lindsay, to see what they could afford, and then included some $4,000 a month for care in the budget. Garcia also now factors in money for emergency maintenance and other needs, which offers some peace of mind, she says.
You may feel set for retirement as you start out, but covering health costs in your early years can look much different than paying for care when you are older and ill. Even if you have long-term-care insurance, it will cover only a portion of your care. Many people also wrongly assume Medicare covers long-term care—but it doesn’t, except in very limited circumstances. And waiting until a spouse or parent needs help before figuring out how to pay for it may leave you scrambling for solutions and forced to pay even more for emergency help.
Sherry McKinney, a financial planning professional with Stearns Financial Group, in Greensboro, N.C., dealt personally with the long-term-care-cost dilemma. Her mother had spent down her assets, and McKinney was going to step in and pay the costs of assisted living for her. Her mom fell and ended up in nursing care instead, “but when you are facing the payment of $3,000 to $4,000 a month, it is daunting and concerning,” McKinney says. “I had no idea that my mom would be in this weird zone where she makes too much money to qualify for assistance, but nowhere near enough to pay the cost of assisted living.”
How to tackle it: If you have an extended family and it’s financially possible, you may need to have a family meeting and figure out whether everyone can pitch in for care. McKinney’s family—all four adult children and 10 adult grandchildren—decided to ask all its members to consider helping, even just a small amount on a monthly basis. She also regularly sees her own clients doing the same.
Alternatives can include having the children purchase a life insurance policy with a long-term-care rider for their parents, keeping in mind that this needs to be done before care is needed. The children who pay the premiums on the policy should be designated as beneficiary of the life insurance in the event the parents don’t need long-term care, McKinney says. Also, investigate whether you or a loved one might be eligible for veterans benefits or other assistance. Start your search at BenefitsCheckup.org.