Наблюдать за банковской паникой - все равно что смотреть, как рушится сложная линия домино. Достаточно всего одной плитки, чтобы привести ее в движение, чтобы повлиять на всю систему.
Когда банк терпит крах - или, что еще хуже, банкротство нескольких банков - это может оказать серьезное влияние на всю экономику.
Но что приводит к банкротству банка? И действительно ли потребители играют в этом роль?
Одна из крупнейших в истории массовых операций с банками - причина того, что сегодня в США действует система защиты потребителей.
См. лучшие сегодня сберегательные счета
См. тарифы
Банковский набег - это когда большое количество клиентов, опасаясь, что их банк станет неплатежеспособным, выводят свои деньги из этого учреждения.
Во время Великой депрессии миллионы потребителей потеряли свои сбережения из-за банковских набегов.
В ответ на это Конгресс создал Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC) для поддержания стабильности и общественного доверия к банковской системе страны. FDIC выступает в качестве независимого агентства, которое защищает банковские депозиты потребителей в случае финансовой катастрофы.
Этот уровень защиты значительно снижает риск положить деньги в банк. Но риск есть всегда, поэтому полезно понимать массовые изъятия из банков и как избежать волны паники.
Подождите, вы, наверное, спрашиваете себя, почему банк терпит крах просто потому, что люди забирают у него собственные деньги?
Банковское изъятие происходит потому, что, как и в большинстве других развитых стран, в Соединенных Штатах действует банковская система с частичным резервированием. Это означает, что банки хранят только часть депозитов своих клиентов наличными в своих хранилищах и банкоматах.
Остальные деньги хранятся в кредитах и других инвестициях.
Вы обнаружите, что большинство банков и финансовых учреждений даже установили ограничения на то, сколько они могут хранить в своих хранилищах ежедневно в целях безопасности. Кроме того, Федеральный резервный банк ограничивает максимальную сумму наличных денежных средств для организаций.
Банки могут использовать эту систему, потому что крайне редко всем их клиентам нужны наличные одновременно. Но есть переломный момент. Когда большое количество клиентов начинает требовать отозвать свои деньги, банк может быть перегружен.
И если достаточное количество клиентов выведет свои средства, банк будет вынужден продать вложения или долгосрочные активы, чтобы не отставать.
Если это происходит в течение уже неопределенного или депрессивного финансового периода, банк может понести значительные убытки при обналичивании своих инвестиций, что усугубит его шаткое положение.
Проблема в том, что слухи о возможной неплатежеспособности банка иногда могут быть самоисполняющимся пророчеством. Есть большая разница между плохим самочувствием и на грани банкротства.
Но если потребители впадают в панику и вытаскивают свои деньги из банка, когда узнают, что его будущее может быть ненадежным, это может гарантировать банкротство финансового учреждения.
В какой-то момент банк не сможет удовлетворить спрос на снятие средств, что только усилит панику потребителей.
Это похоже на игру в музыкальные стулья:никто не хочет садиться последним. Но отталкивание друг от друга, чтобы получить стул, только увеличивает хаос.
Крах Lehman Brothers стал крупнейшей процедурой банкротства в истории США и положил начало финансовому кризису 2008 года. После подачи в Главе 11 индекс Доу-Джонса упал на 504 пункта - это самое большое падение с 2001 года - и погрузил финансовые рынки в хаос.
До подачи заявления о банкротстве Lehman Brothers был четвертым по величине инвестиционным банком в США. Федеральное правительство не могло национализировать инвестиционный банк, поэтому 164-летняя фирма не могла быть приобретена FDIC. Компания закрылась с долгом более 600 миллиардов долларов, и мировые рынки резко упали.
Банковские массовые изъятия (и банкротства) стали гораздо реже с момента введения FDIC.
Но самое главное, что обеспечила FDIC, - это доверие потребителей. Даже если произойдет набег на банк и ваше учреждение обанкротится, это не обязательно означает, что вы потеряете свои вклады.
Страхование FDIC покрывает любые убытки, которые вы видите на своих текущих и сберегательных счетах, а также на других депозитных счетах на сумму до 250 000 долларов. Не паникуйте, если у вас больше денег в банке, FDIC покрывает этот лимит для каждого из ваших учетных записей.
Иногда другое банковское учреждение принимает депозиты обанкротившегося банка. Когда это произойдет, вы сможете продолжить свои обычные банковские операции без проблем.
Мы понимаем, что может быть страшно думать, что ваши с трудом заработанные доллары исчезнут, если ваше банковское учреждение обанкротится. Но и хранить их наличными под матрасом тоже не лучше.
Текущий счет с высокой доходностью или сберегательный счет - надежное и прибыльное место для хранения ваших средств.
И еще есть варианты бесплатных текущих счетов, которые помогут вам сэкономить сотни долларов на комиссиях.
Что бы вы ни делали, найдите застрахованное учреждение, которому доверяете, и храните там свои деньги.
Если вы просто храните деньги наличными, они не успевают за инфляцией. Если положить деньги в банк, он будет работать так же усердно, как и вы.
Высокодоходный текущий счет.
Что такое высокодоходный чековый счет.
См. руководство