Доходность по большинству сберегательных механизмов, таких как банковские депозитные счета и паевые инвестиционные фонды денежного рынка, отслеживает ставку Федеральной резервной системы по федеральным фондам. В течение семи несчастных лет, с 2008 по 2015 год, ставка по федеральным фондам была равна нулю - и это примерно то, что вы получили от своих сбережений.
Поскольку ФРС повысила базовую ставку, вместе с ней повысились и нормы сбережений. «Это огромное открытие для моих клиентов», - говорит Джонатан Понд, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Ньютона, штат Массачусетс. «На самом деле они зарабатывают деньги наличными».
Киплингер ожидает, что ФРС трижды повысит ставки в 2019 году. Хотя процентные ставки по сбережениям все еще низки, они догнали инфляцию и превзошли дивидендную доходность индекса акций Standard &Poor’s 500. И хотя деньги, возможно, еще не играют ключевой роли, когда дело доходит до доходности, важно помнить, что доход, который они приносят, сопряжен с небольшим риском или совсем без него, что дает небольшую передышку от волатильных рынков акций и облигаций.
Мы нашли ряд вариантов, которые значительно улучшат вашу копилку.
Не расстраивайтесь, если доходность на сберегательном счете вашего банка и депозитном счете денежного рынка все еще находится на низком уровне. По данным Bankrate.com, средний сберегательный счет по стране дает мизерные 0,09%, а средний MMDA - всего 0,20%. Но вы можете получить более высокую доходность, совершив покупки, особенно в онлайн-банках и кредитных союзах, которые имеют меньшие накладные расходы, чем традиционные банки, и могут позволить себе платить немного больше.
Например, онлайн-банк MemoryBank является подразделением Republic Bank and Trust Co. Хотя у него нет филиалов, вы можете получить доступ к своим деньгам онлайн и через 92 000 банкоматов здесь и за рубежом без дополнительной платы. MemoryBank предлагает MMDA с доходностью 2,25% и не требует минимального остатка. В аккаунте не предлагается выписка чеков.
MySavingsDirect, другой онлайн-банк, предлагает сберегательный счет с доходностью 2,25%. Как сберегательные счета, так и MMDA позволяют снимать до шести средств в месяц, но MMDA также может предлагать доступ к счету с помощью чеков или дебетовых карт.
Для консервативных инвесторов важнее всего то, что как MMDA, так и сберегательные счета покрываются Федеральной корпорацией по страхованию вкладов. Суммарные остатки на счетах в одном подходящем учреждении для индивидуального владельца счета застрахованы на сумму до 250 000 долларов. Совместные счета застрахованы на сумму до 250 000 долларов на человека. Чтобы узнать, полностью ли покрыты ваши деньги, используйте оценщик на https://www5.fdic.gov/edie/.
Эти паевые инвестиционные фонды инвестируют в краткосрочные высококачественные ценные бумаги, такие как депозитные сертификаты и казначейские векселя. В отличие от других паевых инвестиционных фондов, цены на акции которых меняются ежедневно, денежные фонды поддерживают постоянную цену своих акций на уровне 1 доллара и выплачивают проценты путем выпуска новых акций или долей акций.
Доходность денежного фонда равна его прибыли за вычетом расходов, и он внимательно отслеживает краткосрочные процентные ставки. По данным iMoneyNet, средняя 30-дневная доходность фонда в настоящее время составляет 1,82%. Большинство из них позволяют выписывать чеки на свой счет.
Выбирайте фонды с низкими расходами, потому что все, что вы платите за управление фондом, зависит от вашей доходности. Фаворит: Vanguard Prime Money Market Fund (символ VMMXX), при которой расходы составляют всего 0,16% в год, а в настоящее время доходность составляет 2,21%.
Вкладчикам в более высокие налоговые категории следует рассмотреть необлагаемые налогом денежные фонды, которые вкладывают средства в чрезвычайно краткосрочные муниципальные долговые расписки. Поскольку проценты не облагаются федеральным подоходным налогом, доходность необлагаемых налогом денежных фондов ниже, чем доходность облагаемых налогом денежных средств. Муниципальный фонд денежного рынка Vanguard (VMSXX), например, в настоящее время дает 1,53%. Но для вкладчиков в верхней налоговой группе 40,8% (для тех, кто облагается дополнительным налогом на чистый инвестиционный доход) это эквивалентно 2,58% или 2,43% для вкладчиков в группе 37%, поэтому им имеет смысл инвестировать в Беспошлинное предложение Vanguard. Тем не менее, вкладчикам с налоговой категорией 24% или ниже будет лучше с облагаемым налогом денежным фондом Vanguard. Обычно брокерский сметный счет переводит вас в денежный фонд (или банковский счет денежного рынка), который платит меньше, чем то, что предлагают другие денежные фонды брокера. Чтобы получить более доходный денежный фонд, вам нужно будет переместить туда свои деньги после сделки.
Денежные фонды не покрываются федеральным страхованием вкладов, но эти фонды обладают впечатляющей надежностью. Немногие денежные фонды когда-либо позволяли цене своих акций опускаться ниже 1 доллара, что, на языке фонда, «ломает деньги».
Если вам нужны проценты немного больше, чем вы можете заработать на MMDA, сберегательных счетах и денежных средствах, подумайте о депозитных сертификатах. В обмен на более высокую процентную ставку вы соглашаетесь хранить свои деньги на депозите в течение определенного времени. Обычно банк взимает проценты за три месяца за досрочное снятие средств с компакт-дисков со сроком погашения в один год и проценты за шесть месяцев за снятие средств с компакт-дисков с более длительным сроком погашения. (Штраф не подлежит налогообложению, и банки часто отказываются от штрафов в связи со смертью или недееспособностью владельца счета.) Обычно, чем дольше срок погашения, тем выше ставка.
Будьте внимательны при выборе сроков погашения. В настоящее время «один или два года - это золотая середина», - говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Средняя доходность двухлетних CD, например, составляет 0,94%, а средняя доходность пятилетних CD - 1,29%. Дополнительные 0,35 процентного пункта, вероятно, не стоят того, чтобы блокировать ваши деньги на полдесятилетия, особенно когда процентные ставки, вероятно, вырастут (см. Ниже стратегию, чтобы воспользоваться преимуществами повышения ставок).
Также стоит покупать компакт-диски в магазинах. Хотя средняя годовая доходность CD составляет 0,72%, это самый высокодоходный годовой CD без минимальных вложений, по данным CapitalOne 360 . (www.capitalone.com), доходность 2,60% без ежегодных комиссий. CapitalOne 360 также предлагает двухлетний CD с доходностью 2,70%.
Вы также можете купить компакт-диски через брокера. Например, Charles Schwab, Fidelity и Vanguard предлагают компакт-диски через сеть банков. Вы можете выбирать из списка учреждений, что упрощает совершение покупок, и вы можете продавать свои компакт-диски на вторичном рынке. Брокерские компакт-диски полностью застрахованы FDIC, и вы можете инвестировать в несколько компакт-дисков от разных банков, увеличивая сумму, защищаемую федеральным страхованием. Минимальная сумма вложения в большинстве брокерских компаний составляет 1000 долларов США.
Если вы покупаете недавно выпущенный компакт-диск через брокера, вы не платите комиссию. Вы можете продать свои компакт-диски через брокера до наступления срока их погашения, но, как и в случае с облигациями, вы можете потерять проценты и даже основную сумму по сделке, если ставки повысились после того, как вы купили эти компакт-диски.
В июне 2011 года трехмесячные казначейские векселя приносили всего 0,01%. К счастью, те времена прошли, и трехмесячные казначейские векселя теперь имеют приличную доходность 2,36%.
Доходность улучшается по мере увеличения срока погашения:доходность годовых казначейских векселей составляет 2,73%. Доходность 10-летних казначейских облигаций составляет всего 3,19%. Как и в случае с компакт-дисками, лучшие сделки с казначейскими ценными бумагами заключаются с более короткими сроками погашения. Десять лет - это долгий срок, чтобы связать свои деньги и получить дополнительные 0,46 процентных пункта.
Для консервативных инвесторов казначейские векселя - одно из самых безопасных вложений на планете. Федеральное правительство гарантирует своевременные выплаты процентов и основной суммы по казначейским ценным бумагам.
У казначейских векселей есть одна необычная особенность. Они продаются со скидкой от номинала, и разница между тем, что вы платите, и номинальной стоимостью векселя составляет ваш процент.
Инвестирование в казначейские векселя дает некоторые привлекательные налоговые льготы. Во-первых, проценты не облагаются государственным подоходным налогом. Если вы живете в штате с высокими налогами, например в Калифорнии или Нью-Йорке, вы можете значительно сэкономить на налогах штата. А поскольку по казначейским векселям не выплачиваются проценты до погашения, вы не должны платить налоги на эти проценты до года их погашения. Если вы купите годовой казначейский вексель в 2019 году, ваши проценты не будут облагаться налогом до 2020 налогового года.
Хотя вы можете купить казначейские векселя у брокера, вы также можете купить их без комиссии на www.treasurydirect.gov, правительственном портале аукционов для индивидуальных инвесторов.
Вы можете немного повысить доходность, инвестируя в казначейские облигации, срок погашения которых составляет от двух до 10 лет. Доходность двухлетних облигаций составляет 2,94%. Однако в отличие от казначейских векселей проценты по казначейским облигациям выплачиваются раз в полгода. Вы также можете купить их без комиссии через Treasury Direct.
По сберегательным облигациям платят относительно мало, но они имеют несколько налоговых льгот. Как и казначейские векселя, сберегательные облигации выплачивают проценты, не облагаемые государственными налогами. Вы можете ежегодно сообщать о доходах в IRS или платить налоги, когда обналичиваете их. (Вы даже можете подождать, пока они не перестанут платить проценты через 30 лет.) Если вы используете выручку для оплаты квалифицированных расходов на образование, проценты не облагаются налогом. . Но, вероятно, лучше не использовать сберегательные облигации в рамках программы сбережений в колледже для маленьких детей (см. Сберегательные облигации на праздники?).
Процентная ставка по сберегательным облигациям невелика:0,10% в год, хотя Казначейство гарантирует, что вы удвоите свои деньги через 20 лет, что составляет примерно 3,5%. Если вы обналичиваете сберегательную облигацию в течение первых пяти лет ее владения, взимается трехмесячный штраф по процентам.
Более выгодной сделкой для вкладчиков могут быть I-облигации, которые являются сберегательными облигациями, которые гарантированно преодолеют инфляцию. I-облигации выплачиваются по фиксированной ставке 0,50% плюс корректировка основной стоимости на основе индекса потребительских цен. Текущая сводная ставка составляет 2,83%. Хотя инфляция может превысить фиксированный доход от сберегательной облигации, правительство гарантирует, что вы ее сдержите с помощью I-облигации.
Эти фонды обычно инвестируют в ценные бумаги со сроком погашения в течение одного года. Типичные ультракороткие фонды приносят немного больше, чем фонды денежного рынка. В отличие от денежных фондов, цены на акции ультракоротких фондов могут колебаться и колеблются. Если вы не можете терпеть мысли о потере денег, сверхкороткий фонд не для вас.
Тем не менее, нам нравится Ультракороткосрочная облигация Vanguard . (VUBFX). Затраты на него составляют всего 0,20%, а доходность 2,59%. Единственным убыточным кварталом для фонда стал крошечный убыток в 0,1% в четвертом квартале 2015 года.