Бушующий дельта-вариант COVID-19 вызвал резкое увеличение числа инфекций и госпитализаций, а Центры по контролю за заболеваниями снова стали рекомендовать всем американцам носить маски в помещении, даже если они были вакцинированы.
Блокировки вернулись в других странах, но не в США - по крайней мере, пока. Но эксперты Bank of America предупреждают, что экономика столкнется с риском того, что потребители снова будут сидеть на корточках.
«Постоянно высокое количество случаев заболевания на национальном уровне может в конечном итоге повлиять на поведение вакцинированных потребителей, повышая риск ухудшения наших перспектив роста», - пишут экономисты в заметке.
В такие времена эксперт по личным финансам и писатель Сьюз Орман говорит, что людям нужно стать «воинами», чтобы защитить себя и свои деньги. Вот 15 советов Ормана, которые можно и нельзя делать, чтобы ваши финансы оставались сильными во время новой главы пандемии.
Орман говорит, что даже если у вас есть наличные в банке, сейчас не время покупать новую машину или смартфон.
«Прекратите делать крупные покупки прямо здесь и сейчас, потому что будущее неизвестно, и это время для вас, чтобы экономить всеми возможными способами», - говорит она в своем подкасте.
Хотя, если вы уверены, что находитесь в хорошем положении, вы можете открыть свой кошелек для чего-то практического, например, страхования жизни, чтобы защитить людей, которые от вас зависят.
«Если вы каким-то образом зашли так далеко в пандемии, не уделяя внимания страхованию жизни, у меня к вам один вопрос:вы сошли с ума?» - спросил Орман в декабре [сообщение в блоге [(https://www.suzeorman.com/blog/Your-Year-End-Financial-Checklist).
«Купить в Интернете легко и недорого», - добавляет она.
Четвертой стимулирующей проверки не будет, но сейчас производятся прямые выплаты родителям и американцам, налоговые декларации которых дали им право на новые стимулирующие деньги.
Орман говорит, что вы захотите сохранить любое новое облегчение, которое вы получите, особенно если вы не работаете.
«Вам следует серьезно сэкономить каждую копейку, которую вы можете. Не берите этот стимулирующий чек и не используйте его для погашения всей задолженности по кредитной карте, если это все деньги, которые у вас есть», - говорит она Today показать.
Вместо этого, говорит она, рассортируйте свои счета на две стопки:важные и второстепенные. Платите только за самое необходимое и платите как можно меньше, включая счета по кредитной карте. В то же время вы можете снизить стоимость этого долга, превратив его в ссуду на консолидацию долга под низкие проценты.
Вы обращали внимание на процентные ставки? Год назад Федеральная резервная система снизила ключевую ставку практически до нуля, что помогло установить самые низкие ставки по ипотеке за всю историю.
Если у вас есть дом и вы еще не рефинансировали его, найдите новый ссуду, которая сократит ваш ежемесячный платеж. По данным ипотечной компании Freddie Mac, 30-летняя фиксированная ипотека по-прежнему составляет в среднем всего 2,80%.
Но «не рефинансируйте и не продлевайте свои годы», - предупреждает Сьюз Орман в интервью People . . Другими словами, если у вас есть 30-летняя ссуда, которую вы выплачиваете в течение пяти лет, не переключайтесь на еще одну 30-летнюю ипотеку.
Вместо этого попробуйте получить кредит на 15 или 20 лет, чтобы снизить процентные расходы в долгосрочной перспективе.
Когда в прошлом году на фондовом рынке начался большой крах из-за коронавируса, первая реакция Сьюзи Орман заключалась в том, что инвесторы должны «радоваться», потому что они могут покупать отличные акции по заниженным ценам.
«Могут ли акции продолжать падать? Конечно», - пишет она в статье на CNBC.com. «Но после Второй мировой войны у нас было 12 медвежьих рынков. В среднем убытки составили около 35%, и хотя акции падали в среднем чуть более года, они обычно возвращали свои убытки еще через два года, а затем сплотился до новых высот ".
Фактически, S&P 500 потребовалось всего несколько месяцев, чтобы подняться до новых рекордных максимумов.
Если вы когда-нибудь впадаете в панику из-за своих инвестиций, вы можете получить некоторую помощь, наняв собственного доступного финансового консультанта. Эти услуги теперь доступны в Интернете без проблем с социальным дистанцированием.
Во время пандемии государственные программы предложили потребителям облегчение их обычных финансовых обязательств, и многие кредиторы проявили больше понимания.
«Если вы не можете оплатить свои счета или действительно можете использовать некоторую краткосрочную помощь, позвоните всем, кому вы должны деньги, и спросите их, какая помощь доступна», - говорит Орман в своем подкасте «Женщины и деньги».
Позвоните в эмитент вашей кредитной карты, чтобы узнать, что они могут для вас сделать, поскольку некоторые из них приостановили начисление процентов. «Есть ли долгие ожидания на линиях обслуживания клиентов? И что? У вас есть время», - говорит знаток денег.
Использование предложений для дополнительной оплаты счетов не должно повредить вашему кредитному рейтингу, но регулярно проверяйте его - что вы можете делать бесплатно - просто чтобы быть уверенным, что вы не ошиблись по ошибке.
У Сьюзи Орман есть отрезвляющие слова для людей, которых уволили из-за пандемии и которые сейчас сидят дома:некоторые из ваших рабочих мест могут не вернуться.
Согласно данным Бюро статистики труда США, в июне 9,5 миллиона рабочих в США были безработными, в том числе 4 миллиона не работали более шести месяцев.
«Смотрим ли мы на полное изменение рабочих мест, которые действительно возвращаются, рабочих мест, которые не возвращаются, и того, где эти рабочие места выполняются? - говорит Орман в своем подкасте.
Так что работайте над своим резюме и постарайтесь получить новые навыки во время простоя. Посмотрите, сможете ли вы заняться фрилансером или концертной деятельностью, которая в дальнейшем может привести к чему-то большему.
«Я не ожидаю, что мы вернемся к обычной работе», - предупреждает Орман.
Вы не только не должны продавать акции, но и не должны прекращать вкладывать больше денег. «Если вы еще не вышли на пенсию, сейчас не время прекращать инвестирование. Сосредоточьтесь на долгосрочной перспективе», - говорит Орман.
Если вы делаете регулярные автоматические переводы со своего банковского счета на инвестиционный счет, или если у вас есть часть каждой зарплаты, которая идет на пенсионный план 401 (k) или другой пенсионный план, просто продолжайте делать то, что делаете.
И если дельта вызывает новый финансовый кризис, сейчас, вероятно, самое подходящее время, чтобы убедиться, что у вас есть правильное сочетание акций и облигаций - одно автоматическое инвестиционное приложение, которое поможет вам создать оптимальный портфель.
«Какой бы ни была ваша цель по распределению активов, вам необходимо проверять свои пенсионные портфели не реже одного раза в год, чтобы убедиться, что вы все еще на правильном пути», - пишет Орман в своем блоге.
Если вы похожи на многих американцев, то из-за того, что вы не потратили за последний год с лишним, ваши сбережения выглядят довольно неплохо. Не тратите все на пустяки только потому, что можете.
«Я понимаю. И тем не менее, я все равно попрошу вас бороться с побуждением, если вы все еще усердно работаете, чтобы убедиться, что вы и ваша семья в финансовом положении ».
Прежде чем совершить крупную покупку, рассмотрите альтернативы:«Пожалуйста, не тратьте доллары на подарки, если эти доллары можно использовать для создания резервного фонда, погашения долга по кредитной карте или помочь вам добиться большего прогресса в накоплении средств для выхода на пенсию».
В тех случаях, когда вам действительно нужно сделать покупки, загрузите бесплатное расширение для браузера, которое поможет вам найти лучшие цены на все, что вы покупаете.
Хотя вы хотите держать свои расходы под контролем в этот период финансовых потрясений, вы можете вернуться к своим кредитным картам, если окажетесь в затруднительном положении.
«Если у вас недостаточно денег в вашем чрезвычайном кассовом фонде для покрытия расходов, используйте кредитную карту для необходимых покупок», - пишет Орман в материале CNBC.
«Но если вы сделаете это, сделайте все возможное, чтобы ежемесячно выплачивать минимальную задолженность. Оставаться в курсе - платить минимум - это нормально во время кризиса - это ключ к поддержанию хороших отношений с эмитентом карты», - говорит она.
Если вы обнаружите, что полагаетесь на кредитную карту, попробуйте использовать ее с возвратом денежных средств, чтобы сэкономить деньги каждый раз, когда вы ее используете.
Сейчас, вероятно, очень сложно увеличить свои сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, но Орман надеется, что потребители выйдут из этих трудных времен с новой решимостью откладывать еще больше денег когда дела идут тяжело.
Большинство экспертов говорят, что у вас должно быть достаточно сбережений - возможно, на высокодоходном сберегательном счете - для покрытия расходов на три-шесть месяцев. Сьюз Орман говорит, что пандемия требует нового стандарта: трехлетнего аварийный фонд.
Она объяснила это так в подкасте HerMoney с экспертом по личным финансам Жаном Чацки:«Медвежий рынок (то есть снижение акций на 20%), от которого он идет сверху вниз, снова обратно наверх, обычно составляет 3,1 года ".
Орман говорит, что вам нужна финансовая подушка для медвежьего рынка, потому что вы не хотите, чтобы вас заставляли продавать акции, когда рынки падают, и вы также не хотите грабить свои пенсионные деньги.
Орман говорит, что если у вас есть IRA, 401 (k) или другой пенсионный счет, основанный на занятости, вам не следует использовать его, если в этом нет крайней необходимости.
Она сообщает крайний срок что даже когда пенсионные остатки сокращаются, они возвращаются - и вы не хотите пропустить восстановление.
«Если вы заберете деньги, вы понесете (убыток) и собираетесь платить подоходный налог с этих денег», - говорит она.
Не говоря уже о том, что с 401 (k) или традиционным IRA снятие средств до возраста 59 1/2 влечет за собой 10% штраф за досрочное снятие.
Паника Ормана в отношении здоровья в прошлом году стала тревожным сигналом. Ваше физическое благополучие такое же, как и ваше физическое благополучие - "вы не можете просто откладывать это", - сказала она во время ноябрьского виртуального саммита CNBC.
Вас уволили? Если у вас была медицинская страховка, вы можете ее продолжать. Вы не хотите остаться без страховки, особенно в разгар национального кризиса в области здравоохранения.
«Теперь вы можете взять на себя платежи, которые вы производили и ваша компания производила от вашего имени, на полис медицинского страхования, который у вас есть в настоящее время. Это называется КОБРА», - говорит Орман в Крайнем сроке интервью. «Этого хватит на 18 месяцев».
Благодаря субсидиям, указанным в последнем законопроекте о помощи при COVID, планы медицинского страхования, приобретенные через HealthCare.gov - торговую площадку Obamacare, - теперь стали еще более доступными. Для держателей полисов с низкими доходами новые субсидии могут снизить размер страховых взносов до 0 долларов.
С традиционным IRA вы делаете взносы на пенсионный счет из своего дохода до вычета налогов. Снятие средств будет облагаться налогом как текущий доход после 59 лет. Но с Roth IRA деньги облагаются налогом авансом, поэтому снятие средств часто не облагается налогом.
«Многие из вас хотели преобразовать традиционную IRA в Roth IRA», - говорит Орман в своем подкасте. Это может быть дорого, но если рынок снова значительно упадет, действуйте быстро.
Причина в том, что сумма, которую вы берете со своего традиционного IRA и вкладываете в Roth, будет облагаться налогом как доход.
«Когда рынок падает ... может быть, вместо 20 000 долларов у вас теперь будет 10 000 долларов», - объясняет Орман. «Таким образом, когда вы конвертируетесь, вы должны платить налоги только с 10 000 долларов».
Орман говорит, что обвал рынка в прошлом году стал хорошим напоминанием о том, что в вашем портфеле должны быть дивидендные акции, независимо от того, вкладываете ли вы свои карманные мелочи или существенно больше. Даже когда рынок идет в штопор, вы все равно получите некоторую прибыль.
Она говорит, что многие хорошие, качественные акции приносят дивиденды. «Есть так много тех, кто платит 4,5%, 5% прямо сейчас, что (были) раздавлены без всякой причины», когда рынок упал, - говорит она в своем подкасте.
Дивидендная доходность - это годовой дивиденд компании, деленный на цену ее акций. Если компания выплачивает годовой дивиденд в размере 1 доллара на акцию, а его текущая цена акций составляет 20 долларов, то дивидендная доходность составляет 5%.
Дивиденды обычно выплачиваются ежеквартально. Итак, если вы инвестируете в компанию, которая платит 1 доллар за акцию ежегодно и у вас есть 1000 акций, вы получаете 250 долларов каждые три месяца, которые можно реинвестировать в фирму.
Now is one of those times when it's particularly important to understand what you need , as opposed to stuff you just want . It's a distinction that Suze Orman often talks about.
"I can afford a new car, but why would I want to waste money like that? Just because you have money doesn’t mean you should waste money. You should never waste money," she told Jean Chatzky, in the HerMoney podcast.
That's especially true at this moment, with layoffs continuing and incomes shrinking.
But still, "we are wasting so much money," Orman says. Going back to the car example, she says instead of buying a new one she'd rather spend $2,000 to fix up her current car.