Финансирование вашей пенсии пугает. Многие из нас чувствуют себя неспособными распоряжаться своими деньгами, что делает эту работу особенно трудной. И все же у большинства людей нет выбора. Нравится нам это или нет, но наша способность комфортно жить в старости зависит от нас. Наше будущее зависит от того, что мы делаем сегодня и завтра.

Если вы хотите углубиться в это, пенсионные накопления и инвестиции могут быть сложными. Но большинство из нас не заинтересованы в том, чтобы стать экспертами. Чтобы получить простой и управляемый подход, выполните следующие пять шагов:

Шаг 1. Используйте свой возраст, чтобы решить, что вкладывать в акции

Со временем акции приносили более высокую прибыль. Как предупреждает реклама финансовых продуктов, прошлые результаты не предсказывают будущих результатов. Но вполне вероятно, что стоимость акций со временем продолжит расти.

Пенсионеры часто инвестируют в акции, покупая паевые инвестиционные фонды. Инвесторы иногда используют эмпирическое правило, чтобы решить, какую часть своего портфеля вложить в акции. Основатель Money Talks News Стейси Джонсон поддерживает следующую формулу:

• Вычтите свой возраст из 100.
• Инвестируйте разницу в виде процента в акции.

Как это работает :если вам 45 лет, вычтите 45 из 100, и останется 55. Инвестируйте 55 % своего портфеля в акции.

Другая формула предлагает использовать число 110. Таким образом, в этом случае 45-летний человек будет иметь 65 процентов своих денег в акциях.

Вы поняли идею. Единственная хитрость заключается в том, чтобы выбрать уравнение, которое, по вашему мнению, наиболее точно соответствует вашему здоровью и семейному анамнезу — другими словами, вашей ожидаемой продолжительности жизни — и терпимости к риску.

Шаг 2. Найдите свою терпимость к риску

Инвестирование в акции, возможно, дает наилучшие шансы приумножить ваши деньги, но оно также сопряжено с большим риском. В целом после окончания последней рецессии фондовый рынок рос, но это может быть очень болезненно.

Вот загадка, с которой сталкиваются пенсионеры:если вы храните все свои деньги в наличных деньгах или в инвестициях с низким уровнем риска, вы практически ничего не заработаете. Вы даже можете потерять деньги из-за инфляции. Напротив, больший риск может означать шанс на более высокую прибыль и большую вероятность потери денег, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

Понимание вашей терпимости к риску поможет вам решить, как инвестировать, и позволит вам спокойно спать по ночам. Если у вас есть вопросы о вашей терпимости к риску, вы можете обратиться к финансовому консультанту и получить некоторые рекомендации.

Шаг 3. Выберите фонд акций

Многие инвесторы предпочитают простой способ инвестирования:они покупают акции индексных фондов, которыми часто управляют компьютеры. Они имитируют поведение определенной группы акций или облигаций. Индексный фонд Vanguard 500, например, имитирует показатели фондового индекса Standard &Poor’s 500. Индексные фонды дешевле, чем управляемые фонды, которыми управляют специалисты, и их послужной список не хуже или даже лучше, чем у большинства управляемых фондов.

В отчете New York Times цитируется серия ежегодных исследований S&P Dow Jones, которые показали, что «в течение продолжительных периодов средний активно управляемый фонд отстает от среднего индексного фонда». В отчете говорится, что некоторые активные управляющие работают лучше, чем индексные фонды, но большинству из них трудно сохранять это преимущество с течением времени.

Балансы индексных фондов резко выросли весной 2014 года, когда легендарный инвестор Уоррен Баффет публично заявил, что хочет, чтобы после его смерти большая часть его денег была вложена в фондовый индексный фонд. В Wall Street Journal говорится:

Г-н Баффет, 83 года, с состоянием в 66 миллиардов долларов, написал, что посоветовал своему доверенному лицу «вложить 10 процентов денежных средств в краткосрочные государственные облигации и 90 процентов в очень недорогой индексный фонд S&P 500». (Я предлагаю Vanguard’s.)”

Шаг 4. Диверсификация

Тщательно подобранный разнообразный набор инвестиций поможет вам защитить или, по крайней мере, смягчить убытки от акций. Комиссия по ценным бумагам и биржам США сообщает:

Практика распределения денег между различными инвестициями для снижения риска известна как диверсификация. Выбрав правильную группу инвестиций, вы сможете ограничить свои убытки и уменьшить колебания доходности инвестиций, не жертвуя слишком большим потенциальным доходом.

Основатель Money Talks News Стейси Джонсон предлагает разделить оставшуюся часть вашего портфеля после инвестиций на фондовом рынке пополам:

• Вложите половину денег в фонд недорогих промежуточных облигаций.
• Поместите остальные деньги на депозитный счет денежного рынка или в другой застрахованный фонд.

Облигации со временем приносят значительно меньшую доходность, чем акции, но они, как правило, более безопасны. Инвесторы традиционно покупают облигации, чтобы сохранить часть своих денег в качестве безопасного убежища на случай падения цен на акции, потому что облигации часто растут в цене, когда акции падают.

Федеральное правительство страхует банковские депозиты и депозитные счета денежного рынка на случай убытков обычно до 250 000 долларов. (Взаимные фонды денежного рынка, содержащие такие инструменты, как государственные облигации, казначейские векселя и депозитные сертификаты, не застрахованы на федеральном уровне.) Полный перечень счетов, застрахованных государством, а каких нет, см. по ссылке Федеральной корпорации страхования депозитов. .

Шаг 5. Рассмотрите временной горизонт инвестиций

Вот еще одна вещь, которую следует учитывать:доля денег, которую вы вкладываете в акции, должна также зависеть от того, как скоро вам нужно будет использовать свои деньги. Вот почему приведенные выше эмпирические правила учитывают ваш возраст. Вы можете терпеть больший риск, если знаете, что у вас есть 20 лет, чтобы компенсировать любые убытки. Если вы планируете выйти на пенсию и вам понадобятся деньги в течение пяти лет, вам лучше ограничить свой риск.

Каков ваш подход к пенсионным накоплениям? Поделитесь с нами в комментариях ниже или на нашей странице в Facebook.

Кари Хуус внесла свой вклад в эту публикацию.