Около 2 миллионов домовладельцев все еще находятся в той или иной форме отказа от ипотеки на фоне медицинских и финансовых последствий, вызванных пандемией Covid-19. Хотя правительство США продлило мораторий на обращение взыскания до 31 июля, Бюро финансовой защиты потребителей не планирует вводить какие-либо дальнейшие запреты на обращение взыскания.

Вместо этого, чтобы помочь домовладельцам, которые просрочили выплаты по ипотечным кредитам и которым грозит окончание программ льготного кредитования, CFPB в понедельник завершил работу над новым правилом, которое установит три основные гарантии, которые кредитные обслуживающие организации должны будут предпринять, прежде чем начинать какой-либо процесс обращения взыскания. Новое правило вступит в силу 31 августа 2021 г.

CFPB введет следующие меры защиты для заемщиков, просрочивших выплаты по ипотеке более чем на 120 дней, чтобы гарантировать, что у них есть возможность и время избежать потери права выкупа:

1. Прежде чем начать обращение взыскания, заемщик должен заполнить и подать заявку на уменьшение убытков, а затем тщательно рассмотреть ее, обслуживающую кредит. Если заемщики по-прежнему не могут производить платежи после исчерпания возможностей предотвращения взыскания, процесс обращения взыскания может быть продолжен.
2. Прежде чем начинать процедуру обращения взыскания, кредитным организациям необходимо подтвердить, что имущество заброшено в соответствии с местными законами и законами штата.
3. Операторам по обслуживанию кредитов необходимо приложить разумные усилия, чтобы связаться с заемщиками, прежде чем начинать процедуру обращения взыскания. Если домовладелец просрочил оплату арендной платы более чем на четыре месяца и не отвечает более 90 дней, процесс можно продвинуть вперед.

Для тех, кто просрочил выплату по ипотеке, CFPB предусматривает, что кредитные организации должны предоставить домовладельцам как минимум три варианта, чтобы избежать потери дома:возобновить регулярные платежи и перенести все пропущенные или приостановленные платежи на конец срока ипотеки, изменить срок кредита или процентную ставку или продать дом.

Эти новые гарантии, которые должны действовать до начала процедуры обращения взыскания, будут действовать с 31 августа 2021 года по 1 января 2022 года и дополняют существующие правила, запрещающие кредитным организациям начинать процесс обращения взыскания до тех пор, пока домовладелец не просрочит более 120 дней по своему жилищному кредиту. 

Пока организации, обслуживающие кредиты, следуют этим новым протоколам, правило CFPB не будет блокировать обслуживающие организации от начала процесса обращения взыскания. «Позвольте мне внести ясность:наше окончательное правило не налагает мораторий на выкуп», - заявил исполняющий обязанности директора CFPB Дэйв Уэджио во время телефонного разговора в понедельник. 

Потеря права выкупа сможет возобновиться после того, как закончится федеральный закон о взыскании задолженности, и, скорее всего, начнется с заброшенных домов и ипотечных кредитов, выплаты по которым уже просрочены на 120 дней по состоянию на 1 марта 2020 года. 

«Умеренный возврат к потере права выкупа позволит тем семьям, которые смогут возобновить выплаты, сделать это, не попадая в бездумную спешку с потерей права выкупа», - говорит Уэджио.

Многие из нынешних программ терпимости были созданы в Законе CARES в прошлом году и применяются к кредитам, поддерживаемым федеральным правительством, предлагаемым через такие агентства, как Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральное управление жилищного строительства и Министерство жилищного строительства и городского развития. Частные кредиторы и поставщики услуг также создали свои собственные программы терпимости. Предлагаемое CFPB правило будет распространяться на все основные дома домовладельцев, включая те, у которых есть ипотека через частных кредиторов, таких как банки.

Fannie Mae, Freddie Mac, Департамент по делам ветеранов (VA), Министерство сельского хозяйства (USDA) и FHA объявили, что они расширяют свои программы терпимости на срок до 18 месяцев. Для домовладельцев, подавших заявку на регистрацию в марте и апреле 2020 года, срок действия этих программ истечет в сентябре и октябре 2021 года.

В дополнение к новым гарантиям CFPB также предлагает упрощенный процесс модификации кредита, который обычно позволяет домовладельцам подать заявку на снижение процентной ставки по кредиту, продлить срок кредита и/или уменьшить ежемесячные платежи.

Оптимизированный процесс позволит поставщикам услуг предлагать некоторые варианты модификации кредита на основе неполных заявок. Обычно заемщикам необходимо предоставить множество документов, включая подтверждение дохода, например, квитанции о заработной плате, налоговые декларации и недавние банковские выписки, прежде чем обслуживающая организация сможет принять решение. По мнению CFPB, оптимизация этого процесса позволит поставщикам услуг быстрее заставить домовладельцев платить менее обременительно.

«В это финансово трудное время правило потребительского бюро обеспечивает домовладельцев ключевыми средствами защиты и помогает предотвратить ненужную потерю права выкупа. Это правило дает домовладельцам и обслуживающим организациям возможность организовать модификацию кредита, чтобы помочь людям оставаться в своих домах», — заявила в своем заявлении в понедельник Мелисса Стегман, старший консультант по вопросам политики Центра ответственного кредитования.

Зарегистрируйтесь сейчас:  Узнайте больше о своих деньгах и карьере с помощью нашего еженедельного информационного бюллетеня

Не пропустите: У 1% богатейших американцев примерно в 16 раз больше богатства, чем у 50% беднейших.