Депозитный сертификат или компакт-диск — это сберегательный инструмент, который приносит проценты, если вы храните свои деньги на счете в течение определенного периода времени. Если вы хотите отложить деньги на конкретную краткосрочную цель, например, на свадьбу, семейный отдых или крупную покупку, разумно ли покупать компакт-диск? Они могут работать на вас в зависимости от ваших потребностей, но сегодняшние низкие процентные ставки означают, что компакт-диски не приносят отдачи от инвестиций, которые они когда-то приносили.

Другие альтернативы процентным сбережениям могут иметь больше смысла в сегодняшней экономике. Читайте дальше, чтобы узнать больше о компакт-дисках и других вариантах, которые, возможно, стоит изучить.

Как работают компакт-диски?

Не путать с ценной коллекцией компакт-дисков Pink Floyd вашего отца. Депозитный сертификат — это сберегательный счет, на котором вы храните определенную сумму денег в течение определенного периода времени. Известный как термин , обычно это от трех до 60 месяцев. Процентные ставки по большинству компакт-дисков остаются неизменными в течение всего срока действия компакт-диска. Вы можете купить компакт-диски в банках, кредитных союзах и онлайн-банках.

Если вы оставляете свои деньги на компакт-диске до тех пор, пока не истечет срок его действия или не «созреет», вы можете либо снять свой первоначальный депозит (плюс заработанные проценты), либо перевести его на новый компакт-диск. Вы также можете снять деньги с компакт-диска до наступления срока его погашения, но вам придется заплатить штраф — обычно проценты за определенное количество месяцев.

В обмен на ограничение доступа к вашим деньгам компакт-диски предлагают более высокий годовой процентный доход (APY), чем вы могли бы получить от традиционного сберегательного счета. Еще одним привлекательным аспектом компакт-дисков является их меньший риск по сравнению с другими инвестициями, такими как акции.

Плюсы и минусы компакт-дисков

Когда вы думаете о покупке компакт-диска, рассмотрите как плюсы, так и минусы.

С другой стороны, компакт-диски предлагают:

• Гарантированная доходность :Процентные ставки по депозитным счетам, включая сберегательные счета, счета денежного рынка и высокодоходные сберегательные счета, обычно являются переменными, то есть они могут измениться в любое время. В большинстве случаев процентная ставка CD фиксируется до погашения.
• Безопасность :Покупка компакт-диска — менее рискованный финансовый шаг по сравнению с другими инвестиционными стратегиями. Компакт-диск, открытый в банке, застрахованном Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), или в кредитном союзе, застрахованном Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), застрахован на сумму до 250 000 долларов США для каждого учреждения и типа счета.

У компакт-дисков есть и отрицательные стороны:

• Ограниченный доступ к средствам :если вам нужно использовать деньги на своем компакт-диске до даты погашения — например, если вы потеряете работу — вы откажетесь от части своих накопленных процентов. Вы можете свести к минимуму этот риск, купив несколько компакт-дисков со сдвинутыми сроками погашения, например, трехмесячный компакт-диск, девятимесячный компакт-диск и 12-месячный компакт-диск, чтобы обеспечить большую гибкость. Однако, если вам нужны ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации, даже краткосрочный компакт-диск может быть слишком ограничительным.
• Меньшая доходность по сравнению с инвестициями :такие инвестиции, как акции и пенсионные планы 401(k), потенциально могут принести гораздо более высокую прибыль, но они не застрахованы FDIC, а это означает, что они несут больший риск, чем компакт-диск. Когда ваши деньги привязаны к компакт-диску, вы упускаете возможность потенциально более прибыльных инвестиций. Кроме того, если процентные ставки растут, ваш депозитный сертификат по-прежнему привязан к более низкой ставке.
• Требуется минимальный депозит :Вы можете открыть множество традиционных сберегательных счетов с очень небольшим начальным депозитом. Для сравнения, компакт-диски часто требуют минимального депозита в размере 500 долларов или более. Если у вас нет достаточного количества изменений для начала, компакт-диск может не подойти вам.

Альтернативные компакт-диски для экономии денег

По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, процентные ставки по компакт-дискам достигли своего апогея в декабре 1980 года, когда трехмесячный депозитный сертификат имел среднюю годовую процентную ставку 18,65%. С тех пор процентные ставки снизились, и в марте 2020 года Федеральная резервная система снизила целевую процентную ставку до исторического минимума в ответ на продолжающуюся пандемию. По состоянию на 8 марта 2021 года средняя APY для трехмесячного компакт-диска составляла всего 0,06%; для 60-месячного компакт-диска это было всего 0,31%.

Учитывая их нынешнюю низкую норму прибыли, чем компакт-диски отличаются от других методов сбережений? Если вы хотите спрятать свои деньги на пять лет или меньше и хотите получать проценты, но вам не нравится идея привязать свои деньги к компакт-диску, следующие альтернативы позволят вам получить доступ к своим сбережениям в любое время без каких-либо комиссий. или штрафы. Все три могут быть открыты в большинстве банков или кредитных союзов, застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США на каждого владельца счета и ограничивают вас до шести снятий средств в месяц.

• Обычный сберегательный счет :Традиционные сберегательные счета часто можно открыть всего за несколько долларов, и обычно они имеют довольно низкие требования к минимальному балансу. Открытие сберегательного и расчетного счетов в одном и том же банке или кредитном союзе упрощает перевод денег из одного в другой и обеспечивает максимальную гибкость и доступ к вашему резервному фонду. Недостатком обычных сберегательных счетов является их низкая доходность:по состоянию на 8 марта 2021 года FDIC сообщает, что средняя процентная ставка по сберегательному счету составляла 0,04%.
• Счет денежного рынка :Счет денежного рынка представляет собой гибрид текущего и сберегательного счета, который может похвастаться более высокими процентными ставками, чем традиционные сберегательные счета. В отличие от других типов сберегательных счетов, вы можете выписывать ограниченное количество чеков на счет денежного рынка в год и, в некоторых случаях, получать доступ к деньгам с помощью дебетовой карты. Счета денежного рынка обычно имеют минимальные требования к депозиту, а также могут требовать определенного минимального баланса. По состоянию на 8 марта 2021 года FDIC сообщает, что средняя процентная ставка по счету денежного рынка составляла 0,06%.
• Высокодоходный сберегательный счет :как следует из названия, эти счета предлагают более высокую доходность, чем традиционные сберегательные счета. По состоянию на март 2021 года самые высокие APY для высокодоходных сберегательных счетов колебались в районе 0,50%, что более чем в 10 раз превышает средний APY для традиционных сберегательных счетов. В обмен на более высокую доходность эти счета часто имеют минимальную сумму депозита и требования к минимальному балансу. Высокодоходные сберегательные счета в онлайн-банках и кредитных союзах, как правило, имеют более высокие APY, чем у обычных банков.

Хорошая ли идея купить компакт-диск?

Потенциал заработка компакт-диска связан с процентными ставками, которые сейчас находятся на рекордно низком уровне. Когда процентные ставки вырастут, компакт-диски могут стать более привлекательными как способ сбережения, но в настоящее время есть и другие варианты, которые, вероятно, будут более прибыльными.

Если вы хотите накопить наличные для не столь отдаленной цели и опасаетесь, что у вас возникнет соблазн использовать другие типы сберегательных счетов слишком рано, штраф CD за досрочное снятие средств может помешать вам потратить свои сбережения. С другой стороны, если вы откладываете резервный фонд, деньги должны быть всегда под рукой. В этом случае лучшим решением, вероятно, будет традиционный сберегательный счет, высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка.

Независимо от вашей цели сбережений, составление бюджета, сокращение расходов и соблюдение плана сбережений могут помочь вам достичь ее, как и правильный сберегательный счет.