Если вы приближаетесь к пенсии или уже находитесь на ней, вы собираетесь превратиться из добытчика и сбережения в транжиру. Вы потратили всю жизнь, накапливая сбережения и другие ресурсы, и теперь пришло время использовать эти активы — при условии, что вы можете точно рассчитать, сколько потратить на пенсии.

Когда вы обдумываете свой бюджет, вы также можете взглянуть на то, сколько вы тратите на пенсию (и планируете потратить), и убедиться, что уровень ваших расходов соответствует вашим пенсионным целям и активам.

Исследования показывают, что многие из вас могли бы тратить больше каждый год. (Может, пора стряхнуть пыль с паспорта или купить лодку.)

Сколько тратить на пенсию — вы слишком бережливы или слишком легкомысленны?

Хотя бережливость на пенсии достойна восхищения, некоторые эксперты говорят, что многие пенсионеры просто недостаточно тратят.

Признаки, указывающие на то, что вы тратите слишком мало:

• Если у вас недостаточная страховка или вы пропускаете медицинское обслуживание, потому что беспокоитесь о расходах.
• Хотя это и не самое лучшее эмпирическое правило, но если вы снимаете менее 4 % своих пенсионных накоплений, то, вероятно, вы могли бы потратить больше, особенно если вы уже на пенсии.
• Вы могли бы и хотели бы тратить больше, но экономите свои сбережения.
• Вы не позволяете скорости снятия средств идти в ногу с инфляцией.
• Вы находитесь на пути к тому, чтобы в конце своей жизни получить больше денег, чем сейчас, и достигли или превзошли свои цели, связанные с оставлением наследства.

Экономия денег — это понятно. Перспектива остаться без денег может быть ужасной, но данные свидетельствуют о том, что пенсионеры на самом деле остаются достаточно платежеспособными.

Слишком мало тратят на пенсию

В недавнем исследовании, опубликованном в Journal of Financial Planning Исследователи обнаружили, что пенсионеры, находящиеся в верхнем квинтиле финансового благосостояния, не тратили суммы, которая могла бы подвергнуть их опасности остаться без денег. Фактически средние финансовые активы богатых пенсионеров за этот период увеличились.

Помимо самых богатых, исследование также показало, что пенсионеры из третьего и четвертого квинтилей также тратят меньше своего дохода.

Согласно отчету, «средний совокупный доход респондентов в третьем, четвертом и пятом квинтилях превышал средний совокупный уровень потребления. Без учета сокращения финансовых активов потребление этих групп можно было бы увеличить, просто потратив весь доступный доход». Короче говоря, это означает, что большинство людей слишком хорошо живут на свои средства. Они продолжают сберегать, когда должны тратить сбережения.

Кроме того, соответствующие исследования показали, что многие предпенсионеры также откладывают слишком много на пенсию.

Как вы можете быть уверены, что у вас не закончатся деньги?

На пенсии вам нужно тратить деньги, чтобы найти тонкий баланс между:

• Тратить без страха и стресса
• Инвестировать и приумножать свои активы, чтобы не отставать от инфляции.
• Растягивание ресурсов на неопределенное время
• Защита этих активов (и желаемого уровня расходов) от непредвиденных событий на финансовых рынках.

Это может показаться сложной задачей, но есть несколько советов, которые помогут получить более реалистичную картину того, сколько нужно тратить на пенсию.

1. Создайте подробный бюджет

Чем больше вы знаете о том, сколько вы собираетесь потратить и как эти расходы будут меняться со временем, тем лучше вы будете знать, сколько вы можете снять в любой момент времени во время выхода на пенсию. Вот 9 советов по прогнозированию пенсионных расходов.

2. Знайте свои источники пенсионного дохода

Большинство пенсионеров получают социальное обеспечение и снимают средства со сбережений. Некоторые пенсионеры получают пенсии, получают доход от работы или имеют источники пассивного дохода. Вам нужно точно знать, как эти источники дохода будут уменьшаться и уменьшаться на протяжении всей вашей жизни (и вашего супруга/супруги).

Калькулятор пенсионного планирования NewRetirement поможет вам увидеть различные источники дохода и то, как они меняются со временем.

3. Определите стратегию вывода средств

Есть много разных подходов к использованию ваших сбережений для выхода на пенсию. Хитрость заключается в том, чтобы выбрать тот, который действительно имеет смысл для вас. Вот несколько статей на эту тему:

• 5 шагов к стратегии просадки пенсионных фондов
• Нет идеальной стратегии выхода на пенсию, особенно стратегия 4%
• 10 профессиональных стратегий получения пенсионного дохода

4. Иметь специальный фонд для медицинских расходов и расходов, связанных с долголетием

Вместо того, чтобы беспокоиться о том, останутся ли ваши деньги в конце вашей жизни или хватит ли их на серьезный медицинский кризис, просто спланируйте эти статьи отдельно.

• У вас может быть определенное количество сбережений на эти непостижимые расходы.
• Другая стратегия заключается в том, чтобы инвестировать в отложенный пожизненный аннуитет, который начнет действовать в заранее определенный момент в будущем.

5. Узнайте о своем жилищном богатстве

Многие пенсионеры упускают из виду свой самый большой источник богатства — свой дом. На самом деле это один из самых неправильно понимаемых аспектов расчетов в калькуляторе пенсионного планирования NewRetirement.

Многие пенсионеры спрашивают нас, почему, по прогнозам, к концу жизни у них останется так много денег. Причина в собственном капитале. Многие пенсионеры надеются оставить этот капитал своим наследникам, но другие хотят использовать его для покрытия пенсионных расходов.

Ваш собственный капитал и то, когда вы хотите его использовать, может сильно повлиять на то, тратите ли вы слишком много или слишком мало на пенсии. Калькулятор пенсионного планирования NewRetirement позволяет моделировать различные варианты, такие как сокращение штатов, рефинансирование, получение обратной ипотеки и т. д.

6. Установите старые цели

Знайте, сколько вы хотите оставить наследникам, и оставьте немного места для маневра.

7. План для вас, вашего супруга и любых других иждивенцев

Убедиться, что у вас не закончатся деньги, недостаточно. Вам также необходимо подумать о своем супруге и любых других иждивенцах.

Финансовый консультант может обеспечить душевное спокойствие

Хотя такие инструменты пенсионного планирования, как калькулятор пенсионного планирования NewRetirement, позволяют практически любому создать и поддерживать сложный и подробный план, многие люди ценят душевное спокойствие, которое может обеспечить работа с профессиональным финансовым консультантом.

С таким большим количеством сложностей и опасений, связанных с знанием того, сколько вы можете безопасно потратить, учитывая огромный диапазон переменных, которые могут повлиять на это число, хороший фидуциарный финансовый консультант может направить вас в правильном направлении и исключить множество догадок из уравнения. И вы все еще можете проверить многие рекомендации советника, запустив сценарии «что, если» в подробном онлайн-калькуляторе. (Нажмите здесь, если вы хотите, чтобы NewRetirement подобрала для вас предварительно проверенного консультанта, предлагающего бесплатную консультацию и услуги за фиксированную плату.)