Создание резервного фонда и создание сбережений имеет решающее значение для вашей финансовой стабильности. Но среднегодовая процентная доходность (APY) по сберегательным счетам не так уж и велика, даже если она высока по сравнению с обычной.
Счета управления денежными средствами (CMA) являются полезной альтернативой традиционному сберегательному счету. В зависимости от того, какой счет вы выберете, вы можете претендовать на APY, которая в несколько раз превышает среднюю ставку для сберегательных счетов, поэтому ваши деньги могут расти быстрее.
Узнайте, как работают счета управления денежными средствами, и некоторые из лучших вариантов, которые помогут вам сэкономить.
Мы выбрали ведущие расчетно-кассовые счета на основе следующих факторов:
Для денежных средств, которые вы не хотите инвестировать в акции или облигации, например денег, которые вы откладываете на случай чрезвычайных ситуаций или для первоначального взноса за дом, счет управления денежными средствами может оказаться полезным инструментом.
Счета управления денежными средствами функционируют аналогично сберегательным счетам:вы вносите свои деньги, и на счет начисляются проценты. Как и в случае с сберегательными счетами, APY счета может меняться в зависимости от колебаний рынка, но CMA могут зарабатывать ставки, превосходящие инфляцию.
Эти счета обычно предлагаются брокерскими фирмами или инвестиционными приложениями, а не банками. Они, как правило, предлагают больше функций, чем сберегательные счета, часто включая возможность снятия наличных путем выписки чека или использования дебетовой карты.
В отличие от традиционного сберегательного счета в банке или кредитном союзе, счета управления денежными средствами могут принимать разные формы. Двумя наиболее распространенными являются банковские счета и счета денежного рынка.
Вот как выглядят лучшие счета управления денежными средствами, которые мы рекомендуем.
Наилучший вариант Комиссия за аккаунт APY Минимальный депозит Денежный счет Wealfront 2Счет Wealthfront Cash предлагается компанией Wealthfront Brokerage LLC, членом FINRA/SIPC. Wealthfront Brokerage не является банком. Мы передаем средства банкам-партнерам, которые принимают и обслуживают депозиты, обеспечивают процентную ставку и обеспечивают страхование FDIC. Ставка может быть изменена.
Получение высокой доходности$03,50%3Данные о продуктах и годовой процентной доходности (APY), представленные на этом веб-сайте, собраны из различных источников и могут не отражать все предложения, доступные в вашем регионе. Хотя мы стремимся предоставлять максимально точные данные, мы не можем гарантировать их точность. Прежде чем открывать счет, всегда проверяйте данные и доступность счета в финансовом учреждении.
Betterment Cash Reserve («Cash Reserve») предлагается компанией Betterment LLC. Клиенты Betterment LLC участвуют в Cash Reserve через свой брокерский счет в Betterment Securities. Ни Betterment LLC, ни какое-либо из ее дочерних предприятий не являются банками. Через Cash Reserve средства клиентов передаются в один или несколько банков («Программные банки»), где средства получают переменную процентную ставку и имеют право на страхование FDIC. Cash Reserve предоставляет клиентам Betterment возможность получать проценты от денежных средств, предназначенных для приобретения ценных бумаг через Betterment LLC и Betterment Securities. Cash Reserve не следует рассматривать как вариант долгосрочных инвестиций.
Если вы участвуете в Cash Reserve, вы разрешаете Betterment по своему усмотрению направлять Betterment Securities относительно распределения ваших средств между одним или несколькими программными банками. Депозиты в каждом программном банке застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США за каждую страховую способность (например, индивидуальную или совместную). В совокупности средства, депонированные в Cash Reserve, имеют право на получение страховки FDIC на сумму до 2 000 000 долларов США (или 4 000 000 долларов США для совместных счетов), как только средства поступят в один или несколько банков программы (до 250 000 долларов США за каждую застрахованную емкость — например, индивидуальную или совместную — в максимум восьми банках программы). Даже если существует более восьми программных банков, клиенты не обязательно будут располагать депозитами таким образом, чтобы обеспечить страховку FDIC на сумму более 2 000 000 долларов США (или 4 000 000 долларов США для совместных счетов). Федеральная корпорация по страхованию вкладов рассчитывает страховые лимиты на основе всех счетов, находящихся в одном и том же страховом качестве в банке, а не только наличных денежных резервов. Хотя определенные типы счетов, такие как трастовые счета, могут иметь право на дополнительную страховку FDIC в зависимости от количества бенефициаров, средства будут распределяться между каждым программным банком таким образом, чтобы обеспечить до 250 000 долларов США страховки FDIC для индивидуальных счетов, 500 000 долларов США страховки FDIC для совместных счетов и 250 000 долларов США страховки FDIC для трастовых и других типов корпоративных счетов, в каждом случае для каждого банка программы. Если вы ведете индивидуальный или совместный счет Cash Reserve и являетесь бенефициаром трастового счета Cash Reserve, Betterment не предоставляет страхование FDIC на основании вашего статуса бенефициара. Если клиенты решат исключить один или несколько программных банков из приема депозитов, сумма страховки FDIC, доступной через Cash Reserve, может быть ниже. Клиенты несут ответственность за мониторинг своих общих активов в каждом программном банке, включая существующие депозиты, хранящиеся в программных банках за пределами денежного резерва, чтобы гарантировать, что страховые лимиты FDIC не будут превышены, что может привести к тому, что некоторые средства останутся незастрахованными. Для получения дополнительной информации о страховании FDIC посетите сайт www.FDIC.gov. Депозиты, хранящиеся в банках Программы, не защищены SIPC. Для получения дополнительной информации см. полные положения и условия и часть ADV формы Betterment LLC. 2 .
Инвесторы ищут робота-советника$0До 3,25% (по состоянию на 24 октября 2025 г.)5Текущая акционная ставка; Годовая процентная доходность (переменная) составляет 5,00% годовых по состоянию на 2 апреля 2024 г. плюс повышение на 0,50%, доступное в качестве специального предложения при наличии соответствующего депозита. Условия применяются; если базовая APY увеличивается или уменьшается, вы получите повышение на 0,50% обновленной ставки. Cash Reserve доступен только клиентам Betterment LLC, которая не является банком; денежные переводы в программные банки, осуществляемые через брокерские счета клиентов в Betterment Securities.
10 долларов США Счет Fidelity Cash Management Инвестирование в фонд денежного рынка$01,84% (по состоянию на 05.02.2026) для получения денежных средств3,33% (по состоянию на 05.02.2026) семидневная доходность для фонда денежного рынка
$0 Счет Vanguard Cash Plus Будущие или существующие клиенты Vanguard$0До 3,35% (по состоянию на 07.01.2026)$0 на счет обналичивания; 3000 долларов США на счет фонда денежного рынкаВысокодоходный денежный счет M1 Пары 3 доллара США, если вы не соответствуете требованиям к балансу или не имеете активов на сумму 10 000 долларов США 3,60% (по состоянию на 01.09.25) 100 долларов СШАПодходит для:получения высокого дохода
ПОБЕДИТЕЛЬ НАГРАДЫ 2026 ГОДА «Лучшие сбережения для крупных депозитов»
5.0
Авторы и редакторы FinanceBuzz оценивают продукты и компании по ряду объективных характеристик, а также по нашей экспертной редакционной оценке. Наши партнеры не влияют на наши рейтинги.
Денежный счет Wealthfront
Денежный счет Wealthfront — 3,50% годовых за 1 год
Ставка актуальна на 07.11.2025.
Высокодоходный расчетный счет. Минимальный депозит 1 доллар. Застраховано FDIC.
Подробности о продукте
Помимо неизменно высоких ставок, одна из вещей, которые мы находим наиболее привлекательными в денежном счете Wealthfront, — это его универсальность. Это высокодоходный счет для приема наличных с функциями проверки, которые включают возможность отправлять и вносить чеки, а также использовать банкоматы (с двумя возмещениями комиссий за пределами сети каждый месяц).
Новые клиенты Wealthfront часто могут воспользоваться рекламной APY, чтобы заработать еще более высокую ставку, чем существующие клиенты, а APY Wealthfront обычно является одним из лучших для счетов управления денежными средствами, даже когда ставки колеблются.
Один недостаток — Wealthfront не позволяет вносить наличные. Если вы работаете за наличные, вам придется положить наличные на другой расчетный или сберегательный счет, а затем перевести деньги на свой расчетно-кассовый счет.
Плюсы
Минусы
Посетите Wealthfront | Узнайте больше в нашем обзоре денежного счета Wealthfront
Подходит для:инвесторов, которым нужен робот-консультант
Подробности о продукте
Betterment предлагает пенсионные и инвестиционные счета, управляемые ведущими на рынке роботами-консультантами, что делает его отличным вариантом для новых инвесторов и тех, кто предпочитает невмешательство в инвестирование. Счет брокерской компании позволяет легко перемещать деньги между расходами, сбережениями и инвестированием.
Если у вас есть инвестиционный счет Betterment или вы хотите его иметь, открытие счета Betterment Cash Reserve может иметь большой смысл. Вы можете использовать Cash Reserve, чтобы сохранить неинвестированные денежные средства и снять деньги без штрафов. Как и Wealthfront, Betterment часто предлагает рекламные APY для новых клиентов.6
Платный неклиент Betterment. Просмотры могут быть нерепрезентативными. Дополнительные отзывы можно найти в App Store
и
Betterment сотрудничает с более чем 20 банками по своим счетам управления денежными средствами. Сюда входят Forbright Bank, Truist Bank, Webster Bank и Cross River Bank. В результате он может предложить гораздо больше услуг страхования FDIC, застраховав депозиты на сумму до 2 миллионов долларов США.
Однако с помощью Betterment вы можете получить доступ к средствам только в электронном виде. У вас нет возможности снимать наличные в банкомате или выписывать чеки.
Наш писательский опыт
«Я использую Betterment для своих пенсионных счетов, индивидуальных инвестиций и управления денежными средствами». — Кэт Третина, автор
Плюсы
Минусы
Узнайте больше в нашем обзоре Betterment Cash Reserve
Подходит для:инвестирования в фонд денежного рынка.
Подробности о продукте
В то время как некоторые компании предлагают только счета для денежных операций, Fidelity предлагает два варианта:счета для операций с наличными или счета для операций с фондами денежного рынка. Если вы выберете счет для очистки фондов денежного рынка, вы потенциально можете заработать более высокую годовую процентную ставку и такие привилегии, как дебетовая карта и возмещение комиссий за банкомат. Вы также можете открыть счет Fidelity Cash Management, который будет инвестировать ваши деньги в Государственный фонд денежного рынка Fidelity® для получения потенциальных налоговых льгот и более высоких ставок. Если у вас уже есть учетные записи в Fidelity, возможно, вам стоит рассмотреть эту учетную запись.
Обратите внимание, что у счета Fidelity для сбора денежных средств APY ниже, чем у некоторых конкурентов. Хотя счет денежных средств застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), счет фондов денежного рынка не застрахован. Вместо этого последний покрывается Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC), которая обеспечивает покрытие до 250 000 долларов США в случае банкротства вашей инвестиционной компании.
Плюсы
Минусы
Узнайте больше в нашем обзоре Fidelity
Подходит для:будущих или существующих клиентов Vanguard.
Подробности о продукте
Vanguard — одна из крупнейших инвестиционных компаний в мире и популярный менеджер пенсионных планов на рабочем месте. Если у вас есть инвестиционный или пенсионный счет Vanguard, счет Cash Plus может дополнять другие ваши счета.
Как и у Fidelity, у Vanguard есть счет для операций с наличными и счет для операций с фондами денежного рынка. Оба аккаунта могут похвастаться APY выше среднего без ежемесячной платы. Однако минимальный депозит на счете фонда денежного рынка составляет 3000 долларов США.
Плюсы
Минусы
Подходит для:пар
Подробности о продукте
Для пар, желающих совместно управлять своими деньгами, подойдет высокодоходный денежный счет M1. M1 предлагает совместные счета для сбора наличных, что позволяет двум людям использовать один счет. Как и в случае с Wealthfront и Betterment, вы часто можете найти специальные цены на M1 CMA в качестве нового клиента.
В отличие от многих других счетов управления денежными средствами, для M1 требуется минимальный депозит в размере 100 долларов США, чтобы начать зарабатывать проценты. А если баланс между вашим денежным счетом M1 и инвестиционными счетами упадет ниже 10 000 долларов США, вам придется платить ежемесячную плату в размере 3 долларов США. Конечно, это недостатки, но уникальный и легко настраиваемый инвестиционный опыт M1 может того стоить. Рассмотрите денежные счета брокерской компании, если вы также заинтересованы в инвестировании в персонализированные пироги M1.
Плюсы
Минусы
Узнайте больше в нашем обзоре M1
Опыт нашего редактора
«У нас с мужем уже несколько лет есть высокодоходный денежный счет M1, и мы очень довольны им. Мы регулярно переводим деньги с нашего беспроцентного текущего счета на этот счет, и легко инвестировать их, когда мы не хотим играть на 100% безопасно. У каждого из нас есть отдельные инвестиционные счета с M1, и полезно вести учет в одном месте». — Лорен Грейвс, штатный редактор
Не уверены, подойдет ли вам расчетно-кассовый счет? Узнайте, что общего у них с обычными банковскими счетами и чем они отличаются.
Текущие счета — это депозитные счета, которые вы открываете в банке, кредитном союзе или компании, занимающейся финансовыми технологиями. Они предназначены для покрытия регулярных расходов, таких как оплата аренды или счетов за электричество, а также получение оплаты. Текущие счета редко приносят проценты, но некоторые из них приносят. Однако, когда они выплачивают проценты, их ставки зачастую очень низкие.
Некоторые счета управления денежными средствами имеют функции, аналогичные функциям текущих счетов, например возможность выписывать чеки или снимать наличные в банкомате, но они, как правило, предлагают гораздо более высокие процентные ставки.
Счета управления денежными средствами Текущие счета Требования к минимальному депозиту Обычно от 0 до 100 долларов США. Обычно от 0 до 100 долларов США.Ежемесячная плата за обслуживание От 0 до 3 долларов + от 0 до 15 долларов + Проценты Высокие ставки, аналогичные ведущим высокодоходным сберегательным счетамПроценты практически отсутствуютДоступ к наличным Зависит от счета. Дебетовая карта, банкомат, чеки.Сберегательные счета предназначены для хранения денег на парковке и для будущих целей, таких как отпуск мечты или покупка новой машины. Они зарабатывают проценты, но часто имеют требования к депозиту. По данным FDIC, средняя процентная ставка по стране по сберегательным счетам составляет 0,38% (по состоянию на 20 апреля 2026 г.).
Хотя есть некоторые сберегательные счета с дебетовыми картами, большинство из них ограничивают способ и частоту доступа к наличным. Обычно вы не можете использовать сберегательный счет для выписки чеков или снятия наличных в банкомате. Напротив, счета управления денежными средствами обеспечивают более простой и гибкий доступ к наличным деньгам.
Счета управления денежными средствами Сберегательные счета Минимальный депозит Обычно от 0 до 100 долларов США. Обычно от 0 до 100 долларов США.Ежемесячная плата за обслуживание От $0 до $20+Проценты ДаДаДоступ к наличным Зависит от учетной записи. Обычно не включает дебетовые карты или карты банкоматов, чеки (обычно) Ежемесячные лимиты транзакций НетМожет ограничить ежемесячные транзакции/снятие средств (часто шесть)Поскольку ваши деньги часто распределяются по нескольким банкам, имеющим счет управления денежными средствами, вы можете иметь право на более высокий страховой лимит Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). Согласно стандартным правилам FDIC, депозиты застрахованы на сумму до 250 000 долларов США на банк на одного вкладчика. Но при использовании счета управления денежными средствами ваши деньги распределяются, что может дать вам право на дополнительную страховку.
Эта льгота может показаться не такой уж большой проблемой, если у вас не так много денег в банке. Но по мере того, как вы накапливаете свои сбережения и активы, более высокий лимит FDIC может обеспечить вам душевное спокойствие.
Хотя счета управления денежными средствами могут быть отличным вариантом для увеличения ваших денег, у них есть и недостатки. В некоторых случаях они могут оказаться вам неподходящими.
Счет управления денежными средствами может стоить открыть, в зависимости от ваших целей, поскольку они могут иметь более высокие ставки, чем традиционные сберегательные счета (и доступ к наличным).
В отличие от сберегательного счета, который вы открываете в банке или кредитном союзе, счета управления денежными средствами обычно предлагаются брокерскими фирмами и приложениями для онлайн-инвестирования. В результате вы сможете связаться со службой поддержки только через приложение или позвонив в компанию.
Обычно вы можете открыть расчетный счет онлайн в течение нескольких минут. Чтобы открыть счет, посетите сайт и создайте онлайн-логин. Компания запросит ваши личные данные и, при необходимости, запросит минимальный депозит. Обычно вам не обязательно быть действующим клиентом-инвестором, чтобы претендовать на CMA.
Когда вы накапливаете свои сбережения, счет управления денежными средствами является одним из лучших мест для хранения наличных. Он позволяет вам зарабатывать конкурентоспособную APY на свои деньги и обычно имеет низкие комиссии и минимальные требования к депозиту. Кроме того, вы часто получаете дополнительную защиту своих денег от FDIC.
Wealthfront, Betterment и Fidelity предлагают одни из лучших счетов для управления денежными средствами. Однако есть и другие варианты, которые могут лучше подойти в зависимости от ваших других финансовых счетов или целей. Подумайте, какие функции счета управления денежными средствами вам нужны, требования к депозитам и процентные ставки, чтобы выбрать лучший вариант, если таковой имеется.
5.0
Авторы и редакторы FinanceBuzz оценивают продукты и компании по ряду объективных характеристик, а также по нашей экспертной редакционной оценке. Наши партнеры не влияют на наши рейтинги.
ПОБЕДИТЕЛЬ НАГРАДЫ 2026 ГОДА «Лучшие сбережения для крупных депозитов»
Получите высокую прибыль в размере 3,50 % от своих денежных средств 1.
Цена актуальна на 07.11.2025.
Получайте оплату прямым депозитом до двух дней раньше
Никаких комиссий за счет и комиссий за овердрафт
Снятие средств без комиссии в более чем 19 000 банкоматах
До 8 миллионов долларов США в виде страховки FDIC через банки-партнеры