Вам может не понравиться эта идея. Вы можете попытаться опровергнуть эту идею. Вы можете убедить себя, что вам повезет оставаться здоровым до последнего дня. Однако новые исследования показывают, что по меньшей мере 70 % людей старше 65 лет нуждаются в той или иной форме долгосрочного ухода и поддержки в течение жизни.
«К сожалению, за последние 20 лет цены на долгосрочный уход сильно выросли, — говорит Билл Дрисколл, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) компании William Driscoll Insurance, Inc. из Плимута, штат Массачусетс. немного вниз, но это проблема. Очень немногие люди имеют возможность застраховаться [для покрытия этих расходов]».
Дрисколл работает в сфере финансовых услуг более 20 лет. В течение 18 лет он предлагает страхование на случай длительного ухода в рамках своей практики финансового планирования.
Чтобы отразить рост расходов на долгосрочный уход, рекомендуемая сумма страхового покрытия также увеличивается.
«Когда я впервые начал предлагать страхование на случай длительного ухода, я обычно предлагал полис в размере 100 долларов в день, думая, что это покроет более 75% стоимости ухода», — сказал Дрисколл. "Сегодня я обычно призываю людей смотреть на [полисы] более чем на 200 долларов в день, а в некоторых случаях и на 300 долларов".
Растущая потребность в долгосрочном уходе и услугах по уходу, а также рост стоимости этих услуг могут поставить некоторых американцев в затруднительное положение во время выхода на пенсию. Но некоторым людям может быть проще платить за долгосрочный уход, чем другим, в зависимости от того, где они живут.
Каждый год Genworth подсчитывает стоимость долгосрочного ухода в каждом штате. В целом, в его отчете постоянно обнаруживается, что из года в год не все штаты одинаковы, когда речь идет о затратах на уход. На самом деле эти расходы могут сильно различаться по всей стране.
Согласно исследованию Genworth, в 2019 году среднегодовая стоимость услуг домработницы в США составляла 51 480 долларов. Средняя годовая стоимость помощника по уходу на дому составляла 52 642 доллара. Средняя годовая стоимость дневного медицинского обслуживания взрослых составляла 19 500 долларов. Средняя годовая стоимость дома престарелых составила 48 612 долларов США. Средняя годовая стоимость дома престарелых составила 90 155 долларов США.
Согласно исследованию Genworth, вот десять штатов с самыми высокими затратами на долгосрочное медицинское обслуживание в 2019 году:
Учитывая данные, становится ясно, что расходы на долгосрочный уход могут легко опустошить ваши пенсионные сбережения, если они не учитываются и не планируются в бюджете.
Вот несколько способов планирования заранее:
По данным Министерства здравоохранения США, в отличие от традиционного медицинского страхования, страхование на случай длительного ухода предназначено для покрытия долгосрочных услуг и поддержки, включая личный и опекунский уход в различных условиях, таких как ваш дом, общественная организация или другое учреждение. Здравоохранение и социальные услуги.
Покупка полиса страхования на случай длительного ухода — это один из способов спланировать расходы на уход в будущем.
«У меня был очень сложный случай, когда я провел пенсионный анализ для пары, и они были бы в порядке, если бы ничего не случилось, но если бы что-то случилось с их здоровьем, это было бы трагедией», — говорит Энди Тейт, сертифицированный специалист по финансовому планированию. с базирующейся в Миннеаполисе галереей Tate &Setterlund. «Они не смогли бы выйти на пенсию».
Пара выбрала полис страхования на случай длительного ухода, чтобы защитить себя от этих разрушительных расходов.
«Шесть месяцев спустя у [одного из них] диагностировали рак мозга. … Это действительно изменило мой взгляд на страхование на случай длительного ухода», — говорит Тейт. «Многие страховые агенты продают это как продукт, но на самом деле это должно быть интегрировано в финансовый план».
Сертифицированный специалист по финансовому планированию Тереза Никлас из компании U.S. Wealth Management, расположенной в Брейнтри, штат Массачусетс, назвала этот продукт "страхованием жизни".
«Независимо от того, насколько хорош дом престарелых, у большинства людей нет цели попасть в него», — говорит Никлас, чья мать находится в доме престарелых. «Планирование может быть комбинацией переноса затрат на страховой полис и сбережений. Наличие хорошо разработанной политики и начало работы, пока вы молоды и здоровы, предпочтительно в возрасте до 60 лет, дадут вам преимущества, которые невозможно получить с помощью каких-либо нынешних средств".
В то время как страхование на случай длительного ухода может быть отличным вариантом для некоторых, другие могут не иметь права на страховое покрытие.
Существует ряд ранее существовавших условий, которые делают практически невозможным получение полиса страхования на случай длительного ухода. Среди них:
Кроме того, покрытие может быть непомерно дорогим для многих.
Другие варианты включают:
HSA похож на личный сберегательный счет, но деньги на нем используются для оплаты медицинских расходов.
Это фиксированные аннуитеты с единой премией и функцией долгосрочного ухода, предназначенные для покрытия этих расходов
Вы можете оценить возраст, в котором вам может понадобиться долгосрочный уход, и приобрести пожизненную ренту, чтобы начать в это время. Если вы больны, то доход может быть использован для покрытия ваших расходов на уход. Если вы здоровы, это может служить дополнительным доходом для повышения качества вашей жизни.
Этот продукт представляет собой комбинацию страхования жизни и страхования на случай длительного ухода, преимуществом которого является то, что пособия будут выплачиваться всегда, независимо от того, нуждаетесь ли вы в долгосрочном уходе или нет.
Традиционные сберегательные счета также работают, но накопление достаточного количества сбережений для покрытия расходов, которые могут превышать 200 000 долларов США в год, может оказаться сложной задачей.
В любом случае важно сначала сделать домашнее задание.
"Понимание доступных преимуществ и вариантов поможет вам получить максимальную отдачу от вашей покупки", – говорит Никлас.
Многие семьи полагаются друг на друга в плане долгосрочного ухода. Однако реальность такова, что это может быть финансово и эмоционально сложно для лица, осуществляющего уход.
Medicare не покрывает большую часть расходов на долгосрочный уход. Наиболее распространенным решением для финансирования долгосрочного ухода является израсходование ваших ресурсов, а затем получение права на участие в программе Medicaid. Это может быть приемлемым решением, но качество обслуживания, предоставляемого Medicaid, скорее всего, будет ниже, чем вы хотите.
Если вы не уверены, какой продукт лучше всего удовлетворит ваши будущие потребности, обратитесь к профессионалу.
«Прежде чем покупать, получите направление от надежного поставщика к специалисту, специализирующемуся на планировании долгосрочного ухода, — говорит Никлас.
Начните планировать свое будущее, обратившись к специалисту по финансовому планированию уже сегодня.
Хороший пенсионный калькулятор поможет вам оценить свои возможности для финансирования долгосрочного ухода и взвесить все за и против различных вариантов.
Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement автоматически оценивает, когда вам может потребоваться уход, и оценивает эти расходы. Вы также можете попробовать разные сценарии финансирования ухода. Как выглядит ваш план с аннуитетом? Со страховкой на случай длительного ухода?