Покупка полиса страхования на случай длительного ухода может быть ценным вложением для тех, кто покупает его задолго до того времени, когда он им понадобится, однако немногие американцы пользуются этим гениальным вариантом. Но вы не обязательно дурак, если не сделали эту покупку.

В то время как около 70% американцев в какой-то момент потребуются услуги долгосрочного ухода, в настоящее время только около 8% населения США имеют страховку LTC, согласно отчету Дэниела Готтлиба и Оливии С. Митчелл за март 2015 года, которые занимаются страхованием и рисками. профессора менеджмента Уортонской школы Пенсильванского университета.

Долгосрочный уход включает в себя ряд медицинских услуг и услуг по уходу за собой, в том числе предоставление лекарств, а также помощь в повседневной жизни, включая одевание, прием пищи, посещение туалета и купание.

Такой уход может быть получен в учреждении квалифицированного сестринского ухода для более острых текущих потребностей или даже в условиях сообщества, таких как дома престарелых. Но уход за такими услугами может быть дорогостоящим.

В США средняя месячная ставка по уходу за престарелыми составляет 3600 долларов США, согласно обзору стоимости ухода за 2015 год от Genworth, поставщика страхования на случай длительного ухода. Средняя дневная ставка по стране для ухода в доме престарелых в полуотдельной палате составляет 220 долларов США, а в отдельной палате – 250 долларов США.

И обе эти услуги с годами росли, при этом ежегодный прирост услуг по уходу за пять лет вырос на 2,48%, а уход за больными вырос на 3,95% для отдельной палаты и 3,53% для полуотдельной палаты.

В зависимости от выбранного вами полиса страхование на случай длительного ухода может также покрывать уход на дому и услуги дневного ухода за взрослыми. Стоимость страхования на случай длительного ухода также зависит от услуг, покрываемых выбранным вами полисом.

Так почему же люди не покупают страховку на случай длительного ухода, если она может быть отличным ресурсом для многих людей? Вот 3 причины:

<б>1. Ценовое давление

Полисы стоят меньше, если они были куплены в более молодом возрасте, по сравнению с тем, если они были куплены, когда вы старше. Если вы старше и у вас серьезные проблемы со здоровьем, возможно, вы даже не сможете получить страховое покрытие. И если вы это сделаете, вам, возможно, придется потратить значительно больше, говорит AARP.

Согласно расценкам Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода (AALTCI), для одинокого 55-летнего человека средняя стоимость полиса страхования на случай длительного ухода может составлять 2007 долларов в год. Это предполагает первоначальную выгоду по полису в размере 164 00 долларов США на основе ежедневной выплаты в размере 150 долларов США и трехлетнего периода выплаты льгот.

Для пар стоимость может быть еще выше. Например, согласно данным AALTCI, средняя стоимость одного и того же полиса для пары в возрасте 55 лет может варьироваться от 2080 долларов США в минимальном диапазоне до 4 824 долларов США в высоком диапазоне.

Важно отметить, что по мере того, как стоимость ухода со временем увеличивается, ваше пособие по долгосрочному уходу начнет уменьшаться, если вы не выберете защиту от инфляции в своем полисе, сообщает AARP.

«Чтобы определить, насколько полезным будет для вас полис, сравните сумму ежедневных пособий по вашему полису со средней стоимостью обслуживания в вашем районе и помните, что вам придется оплатить разницу», — пишет AARP в посте «Понимание Страхование долгосрочного ухода».

Учитывая рискованность расходов на долговременное страхование и потенциальные преимущества страхования на случай длительного ухода, все же немногие американцы на самом деле приобретают такое страхование, пишут Готлиб и Митчелл в своем отчете под названием «Узкое определение структуры и страхование на случай длительного ухода».

И именно эта концепция «узких рамок» может объяснить, почему люди не покупаются на страхование на случай длительного ухода.

<б>2. «Узкий кадр»

Готтлиб и Митчелл описывают «узкий фрейм» как склонность людей принимать решения в одиночку, в частности, цитируя психологов, которые отмечают, что многие люди не учитывают другие риски, с которыми они также сталкиваются, особенно при принятии сложных решений.

"Такой подход часто упрощает принятие решений в условиях неопределенности, но также может быть весьма дорогостоящим", – пишут Готтлиб и Митчелл.

Когда дело доходит до финансов, это явление предполагает, что люди с большей вероятностью примут инвестиции, когда доходность объединена в портфеле, а не когда им показывают доходность каждого актива по отдельности, утверждают исследователи.

Поговорите с финансовым консультантом о вариантах долгосрочного ухода

<сильный>3. Люди по-разному относятся к прибылям и потерям

«Точно так же люди меньше рискуют, когда им показывают, что доходность больше, а не реже», — пишут Готлиб и Митчелл. «Узкие рамки могут быть особенно проблематичными для тех, кто принимает решения о страховании. Цель страхования — смягчить последствия убытков, поэтому неспособность оценить потенциальные выгоды от предотвращения убытков наряду с затратами на страхование может сделать покупку страхового продукта нежелательной».

В статье BBC Гарольд Эвенски, руководитель отдела финансового планирования в компании Evensky &Katz, следующим образом объясняет, как люди думают о прибылях и убытках:«[Поведенческие финансы показывают, что] если вы даете кому-то выбор, скажем, Вероятность 100 %, что они получат 800 000 долларов, или вероятность 80 %, что они получат 1 000 000 долларов, и вероятность 20 %, что они ничего не получат, — они берут верную вещь.

«Переверни это, 100% шанс проиграть 800 000 долларов или 80 % шанс потерять 1 000 000 долларов и 20 % шанс ничего не потерять, они играют в азартные игры. Это точно такой же вопрос, но он помогает клиенту понять разницу между неприятием риска и неприятием потерь».

Поговорите с финансовым консультантом о вариантах долгосрочного ухода

Подходит ли вам страхование долгосрочного ухода?

Решение получить страхование на случай длительного ухода является важным. Для этого может потребоваться совет и руководство сертифицированного специалиста по пенсионному планированию. Вы также можете рассмотреть другие способы покрытия расходов на долгосрочный уход. Вот 5 креативных способов спланировать и профинансировать долгосрочный уход.