Похоже, люди либо любят аннуитеты, либо ненавидят их. Согласно Киплингеру, только около восьми процентов американцев получают какой-либо пенсионный доход от частных аннуитетов (даже несмотря на то, что владение ими дает определенные преимущества).

Проблема может заключаться в заблуждениях, окружающих их. Если вы не пойдете с открытыми глазами, аннуитет может стать худшим финансовым решением, которое вы когда-либо принимали. Но если вы знаете, что покупаете, и правильно распоряжаетесь этим, это гарантированный доход (часто на всю жизнь, а иногда и на всю жизнь вас или вашего супруга, если один из вас умрет).

Ошибки кажутся настоящими виновниками, а не сами аннуитеты. Аннуитеты и все пенсионные финансовые инструменты — это инструменты. Есть правильный и неправильный подход к ним.

И вот пять основных ошибок, которых вы можете избежать:

1. Игнорирование затрат

Затраты варьируются в зависимости от аннуитетов, в зависимости от того, где вы их покупаете. Тодд Кэмпбелл из The Motley Fool поставил эту ошибку аннуитета на первое место, особенно потому, что она может стоить вам сейчас, позже и на всю жизнь аннуитета.

Аннуитеты выгодны для брокеров, потому что комиссионные намного выше, чем другие инвестиции, говорит Кэмпбелл. Комиссионные могут достигать 10% сверх других сопутствующих расходов. Но этого можно избежать, если вы попросите заранее и присмотритесь к лучшим ценам. Вам не нужно покупать аннуитет у брокера. Вы также можете приобрести немедленные аннуитеты через интернет-магазины аннуитетов и переменные аннуитеты через такие компании, как Vanguard.

2. Неправильный выбор аннуитета

Вы бы не купили малолитражку, если бы у вас было пятеро детей. Покупка неправильного аннуитета столь же недальновидна. Вернон объясняет, что существует четыре основных варианта аннуитета:фиксированная сумма в долларах, с поправкой на инфляцию, переменная, гарантированная минимальная выплата при снятии средств и гарантированная пожизненная выплата при снятии средств.

С каждым выбором приходит набор плюсов и минусов. Например, аннуитет с фиксированной ставкой дает вам установленную норму прибыли. Это может звучать великолепно, пока вы не подумаете об инфляции (которой этот тип аннуитета не делает). Переменные аннуитеты имеют переменную норму прибыли, но это означает, что она может увеличиваться или уменьшаться, потому что они обычно поддерживаются взаимными фондами, говорит Кэмпбелл. Узнайте как можно больше о своем выборе, прежде чем совершить его, и вас не будут ждать сюрпризы в будущем.

3. Дополнительные выплаты

С гарантированным аннуитетом у вас будет установленный процент, который вы можете снимать или получать выплаты каждый год. Это может быть пять процентов, но вы можете взять больше, по крайней мере, с некоторыми аннуитетами, если хотите. По словам Киплингера, это плохая идея, потому что она может сократить вашу гарантированную ценность.

Если вы снимете установленный процент, гарантированная стоимость ренты останется неизменной на весь срок действия аннуитета. Но если вы возьмете всего на несколько тысяч долларов больше, чем положено, и сделаете это только один раз, ваша гарантированная стоимость уменьшится, как и все ваши будущие выплаты на всю жизнь.

4. Не указывать супруга/супругу в качестве бенефициара

Если вы состоите в браке, совместная пожизненная рента имеет смысл для вас и вашего супруга. Но вы также должны указать своего супруга в качестве основного бенефициара. Разница есть, и она может быть существенной.

При совместном пожизненном аннуитете, в котором в качестве бенефициара указывается IRA, ваш супруг получит фактическую стоимость только после вашей смерти. Это то, что вы вложили, за вычетом того, что вам уже заплатили. При совместном пожизненном аннуитете, бенефициаром которого является ваш супруг, те же регулярные платежи будут продолжаться, как и раньше (до конца жизни вашего супруга). В зависимости от того, когда это произойдет, это может принести много денег.

5. Совсем не учитывать аннуитет

Возможно, самая большая ошибка, связанная с аннуитетами, — это вообще не рассматривать аннуитеты как часть вашего пенсионного плана.

Нехватка денег на пенсии является одной из самых больших проблем большинства пенсионеров. И решить эту проблему может быть сложно, поскольку вы просто не знаете, сколько вам осталось жить.

Пожизненная рента может гарантировать доход до тех пор, пока вы живете, независимо от того, как долго это может быть. Вы можете гарантировать, что получите все свои деньги обратно. Вы можете защитить своего супруга. Есть несколько очень веских причин для рассмотрения аннуитета.

Каждый должен использовать калькулятор аннуитета или смоделировать аннуитет как часть своего пенсионного плана. Калькулятор пенсии NewRetirement позволяет узнать, «что, если» вы получите аннуитет и не получите его.

Аннуитеты могут сбивать с толку, и, возможно, именно поэтому они не более популярны, чем они есть. Сделав шаг в ту или иную сторону, вы можете потерять или приобрести большие деньги. Это не значит, что аннуитеты плохи; это просто означает, что вам нужно больше узнать о них, прежде чем инвестировать.

NewRetirement призван помочь вам найти свой собственный путь. Аннуитеты могут быть важной частью вашего пенсионного дохода, и чем больше вы знаете, тем более уверены в своем выборе.