Выход на пенсию должен означать комфортную жизнь на сбережения, которые вы копили всю жизнь. Но старение и неожиданные проблемы со здоровьем могут разрушить ваши пенсионные планы и опустошить сберегательные счета, если вы не готовы в финансовом отношении к тому, что жизнь может преподнести вам.

Потребуется ли вам долгосрочный уход?

Даже если сейчас вы физически в добром здравии, любой пенсионер должен учитывать расходы на долгосрочный уход.

Это становится особенно важным, если учесть, что по меньшей мере 70 % людей старше 65 лет в какой-то момент своей жизни будут нуждаться в услугах долгосрочного ухода и поддержке, согласно данным Центров услуг Medicare и Medicaid.

"С возрастом наши расходы на медицинское обслуживание или долгосрочный уход обычно увеличиваются, что иногда приводит к истощению наших активов до уровня кризиса", – говорит финансовый консультант Джейк Лоури, президент Lowrey Financial Group из Беверли, штат Массачусетс.

Несмотря на то, что цены на услуги долгосрочного ухода, в частности уход за больными и уход за больными, и без того высоки, они продолжают расти с небольшими признаками замедления.

Стоимость страхования на случай длительного ухода растет – можете ли вы себе это позволить?

Стоимость страхования на случай длительного ухода растет во всех категориях услуг.

Составляемое ежегодно исследование Genworth Cost of Care Survey предназначено для того, чтобы дать потребителям представление о различных расходах на долгосрочный уход в национальном масштабе, а также в отдельных штатах. Опрос также дает представление о темпах роста расходов.

• Проживание с уходом выросло на 1,45 %: В 2014 году медианная месячная ставка по стране за помощь в уходе за жильем составляла 3500 долларов США, что на 1,45% больше, чем в 2013 году, согласно последнему исследованию стоимости ухода, проведенному компанией Genworth, занимающейся долгосрочным уходом и страхованием жизни. При таком раскладе год проживания с престарелыми обойдется примерно в 42 000 долларов США.
• Доля квалифицированных медсестер выросла на 2,62–4,35 %: Согласно данным Genworth, квалифицированный уход в доме престарелых стоит почти в два раза дороже:от 77 380 долларов в год за полуотдельную палату до 87 600 долларов за частное жилье. По сравнению с 2013 годом расходы на уход за больными выросли на 2,62 % и 4,35 % соответственно.
• Услуги на дому выросли на 1,59–4,11%: Даже менее дорогостоящие варианты ухода, такие как услуги домохозяйки и помощника по уходу на дому, также растут:в среднем они растут на 4,11 % до 19 долларов США в час и на 1,59 % до 20 долларов США в час.

Поскольку американское население стареет и нуждается в этих услугах, очень важно осознавать связанные с этим расходы, чтобы разработать лучший план долгосрочного ухода за вами после выхода на пенсию, особенно в контексте роста расходов из года в год.

Medicare не покрывает долгосрочный уход

Medicare предлагает очень ограниченный долгосрочный уход. На самом деле, это всего лишь краткосрочная помощь. Кроме того, Medicare покрывает только определенные льготы и условия.

Например, Medicare может оплатить до 100 дней ухода в учреждении квалифицированного сестринского ухода. Если это квалифицированное сестринское лечение последует по крайней мере после трехдневного пребывания в больнице, Medicare оплатит 100% за первые 20 дней. После этого в течение 21–100 дней вам необходимо будет доплатить за уход.

Таким образом, Medicare на самом деле не считается вариантом по наиболее распространенным причинам, по которым люди нуждаются в долгосрочном уходе.

Планирование долгосрочного ухода:как оплатить долгосрочный уход?

Существует несколько способов оплаты долгосрочного ухода, будь то наличные, используя личные сбережения, федеральные программы помощи или полагаясь на любые пенсионные активы, которые у вас могут быть. В результате очень важно изучить их все, чтобы найти, какая стратегия лучше всего подходит для вашего пенсионного плана. В зависимости от ваших личных потребностей и финансовых возможностей некоторые из этих методов могут оказаться более эффективными, чем другие.

«Пенсионерам и всем, кто планирует выйти на пенсию, важно знать, какие есть подводные камни и что им нужно делать, чтобы не потерять свои сбережения», — говорит Лоури.

Вот шесть вариантов планирования долгосрочного ухода:

<б>1. Медикейд: Medicaid обычно оплачивает определенные медицинские услуги для людей с низким доходом и ограниченными ресурсами. Эта программа устанавливает ограничения на количество активов, которыми вы можете владеть, и сумму дохода, который вы можете получать каждый месяц, прежде чем вы сможете претендовать на льготы.

Плюсы Medicaid в том, что она доступна в качестве подстраховки, если у вас закончились все другие ресурсы. Тем не менее, доступная сумма денег покроет только самый базовый уровень обслуживания. И иногда может быть трудно найти учреждение, которое будет принимать пациентов Medicaid.

Если ваш план долгосрочного ухода состоит в том, чтобы просто надеяться, что вы соответствуете требованиям Medicaid, если вам потребуются услуги, вы можете сначала изучить, как именно выглядят эти услуги, и устраивают ли вас и вашу семью эти варианты.

<б>2. Использование личных денежных активов:  Но скажем, у вас есть значительные сбережения и финансовые ресурсы, из которых можно использовать, некоторые люди просто платят из своего кармана за долгосрочный уход.

Это может быть простым способом покрытия долгосрочного ухода, но это может быть не самым эффективным использованием средств, и существует значительный риск того, что вы переживете эти активы.

<б>3. Использование вашего дома: Другие люди пытаются продать свой дом, чтобы финансировать долгосрочный уход. Однако, как и использование собственных сбережений, эти методы сопряжены с большим риском того, что вы переживете стоимость своего дома.

Многие домохозяйства теперь также получают обратную ипотеку для финансирования ухода на дому.

<б>4. Страхование долгосрочного ухода: Страхование на случай длительного ухода может помочь вам компенсировать расходы и защитить вас от истощения ваших сбережений.

В зависимости от типа полиса, который вы выберете, страхование на случай длительного ухода может покрыть различные услуги по уходу на дому, по месту жительства и в учреждениях, включая помощь в проживании и уход. Сумма покрытия зависит от того, сколько средств вы вкладываете в свой полис, а ежемесячный страховой взнос, который вам необходимо будет платить, зависит от вашего возраста, состояния здоровья и типа полиса покрытия.

<б>5. Другие государственные программы: Другие стратегии, которые пенсионеры могут использовать, чтобы уменьшить влияние расходов, связанных с необходимостью долгосрочного ухода, включают использование льгот VA или использование SPIA, соответствующих Medicaid, если они соответствуют требованиям, предлагает Лоури.

Предоставляемое Министерством по делам ветеранов США право на льготы по программе VA для получения услуг по долгосрочному уходу будет определяться на основе потребности человека в постоянном лечении, личном уходе и помощи, а также доступности услуги в районе, где человек жизни.

<б>6. Аннуитеты:

• Соответствующая программе Medicaid программа SIPA представляет собой немедленный аннуитет с единой премией. Обычно это контракт со страховой компанией, по которому вы платите компании определенную сумму денег авансом, и компания обещает периодически выплачивать вам определенную сумму до конца вашей жизни. По словам Лоури, пара, которая вкладывает деньги в аннуитет Medicaid, может избежать учета дохода от этого аннуитета в финансовой помощи, которую супруг получает для ухода в доме престарелых.
• Вложение денег в отсроченный аннуитет — сейчас или во время выхода на пенсию — также может быть эффективным способом финансирования долгосрочного ухода. С помощью этой стратегии вы инвестируете сумму денег, которая будет выплачиваться в качестве ежемесячного дохода, начиная с даты в будущем. Итак, если вам сейчас 63 года, вы можете инвестировать 100 000 долларов США, которые будут выплачиваться начиная с того возраста, когда, по вашему мнению, вам может потребоваться долгосрочный уход, например, с 85 лет.   Когда вам исполнится 85 лет, вы начнете получать ежемесячные выплаты, которые можно использовать. для финансирования ухода или чего-либо еще, что вам может понадобиться или вы хотите в это время.

Начать беседу

Несмотря на серьезные последствия, которые могут иметь расходы на долгосрочный уход как для вашего физического, так и для финансового благополучия, реальность такова, что не многие люди хотят поднимать тему старения и своих будущих потребностей в медицинской помощи.

В ходе отдельного опроса, проведенного в ноябре 2014 г., компания Genworth обнаружила, что более 60 % респондентов испытывают негативные эмоции, связанные с обсуждением своих потребностей в долгосрочном уходе.

Опрос также показал, что большинство взрослых совершенно не готовы даже к простому разговору:менее 30 % взрослых заявили, что они уже обсуждали планирование долгосрочного ухода или потребности в связи со старением.

«Планирование сегодня может уберечь потребителей от кризиса завтра», — сказал Дженворт в своем заявлении по результатам исследования стоимости медицинского обслуживания за 2014 год. «Правильный разговор, правильный способ и в нужное время может облегчить эмоциональное и юридическое давление, связанное с планированием потребностей в долгосрочном уходе».

Если вам нужна помощь в разговоре, вы можете подумать о встрече с финансовым консультантом. Они могут помочь вам определить риски и потенциальные решения, которые будут наилучшими для вас. Вы также можете попробовать пенсионный калькулятор.