Если вы покупаете страховку жизни, вы, вероятно, столкнетесь с вариантами универсального страхования жизни (VUL).
Этот вид страхования жизни предлагает некоторую финансовую гибкость в дополнение к защите, что может быть выгодно для некоторых владельцев полисов. Но важно понять его особенности, прежде чем решить, подходит ли он вам.
Часть семьи по постоянному страхованию жизни
Начнем с того, что VUL — это вид постоянного страхования жизни. Это страхование жизни, которое предлагает страховое возмещение в случае смерти на протяжении всей жизни владельца полиса при условии, что страховые взносы выплачиваются в течение определенного периода. Постоянное страхование отличается от срочного страхования, которое обеспечивает покрытие только в течение определенного периода времени.
Кроме того, постоянное страхование жизни предлагает:
Полисы VUL, в отличие от других постоянных полисов, предоставляют различные варианты инвестирования для накопления денежной стоимости. Как и взаимные фонды, эти варианты инвестирования имеют разные инвестиционные характеристики, в том числе рыночную эффективность. Как правило, существует также фиксированная учетная запись с гарантированной процентной ставкой.
С помощью этих вариантов учетной записи владельцы полисов могут распределять стоимость своей учетной записи на инвестиции, которые соответствуют их конкретным целям, приспосабливаясь к их терпимости к рыночному и инвестиционному риску.
Полисы VUL могут понравиться тем, кто хочет, чтобы их денежная стоимость основывалась на доходах от инвестиций, в дополнение к базовому страхованию жизни для своей семьи и близких. Кроме того, пособие по смерти этих полисов всегда должно быть на определенный процент выше, чем их денежная стоимость, а это означает, что значительные положительные результаты в инвестиционных вариантах могут привести к повышению уровня защиты страхования жизни в будущем.
Еще одно отличие VUL
В то время как другие виды полисов страхования жизни требуют уплаты страховых взносов по установленному графику, VUL обеспечивает большую гибкость страховых взносов. Владелец полиса может корректировать сумму, которую он выплачивает каждый год или даже месяц за месяцем, в премиях, если наличных средств достаточно для покрытия стоимости страхования и административных расходов по полису.
Чтобы устранить риск того, что полис может не иметь достаточной денежной стоимости для покрытия этих расходов, полисы VUL часто предлагают некоторую альтернативную гарантию того, что полис не истечет в течение определенного периода времени в зависимости от уровня уплаченной премии.
Таким образом, VUL позволяет владельцу полиса выбирать сумму и частоту выплаты страховых взносов в определенных пределах, а также предоставляет доступ к различным вариантам инвестирования. Это дает владельцу полиса возможность согласовывать стоимость своей страховки с доходами на своем счете денежной стоимости.
В целом VUL позволяет владельцу полиса:
Если доход от инвестиций на счет положительный, он может покрыть стоимость страхования и администрирования полиса, а также увеличить денежную стоимость. Значительная положительная доходность также может потенциально увеличить размер страхового возмещения в связи со смертью или позволить владельцу полиса рассмотреть возможность корректировки будущих премий в сторону уменьшения.
С другой стороны, стоимость счета может снизиться, поскольку она привязана к рыночным показателям. Это, в свою очередь, может повлиять на сумму средств, доступных для выплаты пособия в связи со смертью. Это может потребовать от страхователя уплаты дополнительных страховых взносов.
Сочетание вариантов инвестирования с гибкостью премий может понравиться тем, кто хочет иметь свободу контролировать инвестиционные решения и размер премий соответственно.
В то же время выбор инвестиций и премий иногда может быть сложным, в зависимости от личного финансового положения. Многие люди предпочитают проконсультироваться с финансовым профессионалом о своем выборе. (Нужен финансовый специалист? Свяжитесь с нами)
Кто должен смотреть VUL?
Если вы знаете, какая страховая защита вам нужна, но хотите получить более широкое покрытие за счет доходов от инвестиций или сбалансировать стоимость страхования с другими целями сбережений, VUL может быть вам интересна.
В то же время потенциальные страхователи должны осознавать риски, связанные с участием в рынке, и свою собственную терпимость к возможным инвестиционным потерям.
«Для кого-то достаточно молодого и не слишком рискованного, переменное универсальное страхование жизни может подойти», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури. «Риск, который сохраняется, — это рыночный риск, и для того, кто достаточно молод и имеет достаточно времени, чтобы дать выход этому рыночному риску, такая политика в долгосрочной перспективе может быть преимуществом».
Кроме того, как и другие виды страхования жизни, полисы VUL могут иметь множество дополнительных функций, называемых райдерами, специфичных для выдавшего перевозчика. Они могут включать положения об ускорении выплаты части пособия в связи со смертью, чтобы помочь удовлетворить потребности в медицинской помощи, или возможность увеличить покрытие в будущем без необходимости медицинского осмотра.
Какие преимущества правильные?
«Для меня получение полиса VUL означало быть молодым и сосредоточиться на росте с отсрочкой налогообложения, а не на пособии по смерти», — сказал Дуг Коллинз, специалист по финансовому планированию в Fortis Lux в Нью-Йорке. "Сейчас, когда мне исполнилось несколько лет, я смог взять небольшой кредит, чтобы дополнить проекты по благоустройству дома, и могу погасить его в любое время".
Для тех, кто хочет получить эти функции без элемента рыночного риска, решением может стать страхование жизни на всю жизнь. Этот вид постоянной политики предлагает пожизненную защиту с накоплением денежных средств с отсрочкой налогообложения. Но денежная стоимость растет на основе установленной процентной ставки, гарантированной перевозчиком.
«Для консервативного клиента лучше всего подходит вся жизнь», — сказал Джентри. «Премии за VUL могут быть ниже, но это потому, что с VUL вы берете на себя рыночный риск, в то время как перевозчик берет на себя весь риск и гарантирует определенный уровень прибыли на протяжении всей жизни. Кроме того, если вы планируете в будущем использовать денежную стоимость VUL, волатильность рынка может негативно повлиять на вас из-за риска последовательности возвратов».
Заключение
Варианты инвестиций и гибкие страховые взносы, предлагаемые полисами VUL, могут быть привлекательными для определенных лиц. Но важно, чтобы такие потенциальные владельцы полисов понимали сопутствующие рыночные риски и обязательства, требуемые в обмен на эти возможности. Во многих случаях профессиональный финансовый специалист может дать рекомендации относительно выбора.