Скорее всего, у вас есть бенефициар. Они довольно распространены, от пенсионных счетов до трастов и завещаний. И они занимают видное место в полисах страхования жизни.

Проще говоря, бенефициар — это физическое (или юридическое лицо), которое получит выручку от финансового инструмента после перехода владельца. Поэтому обычно их называют каждый раз, когда открывается учетная запись или покупается полис.

Но столь же распространены определенные ошибки, связанные с назначением бенефициаров. Вот пять вещей, о которых финансисты любят предупреждать людей.

<сильный>1. Обновления и отвлечение внимания на развод

Обновление бенефициаров должно быть регулярной частью любой процедуры финансового благополучия. Но иногда забывается. Чаще всего именно это и происходит во время эмоциональной борьбы бракоразводного процесса.

«Развод — это большое событие, — сказал Глен Голиш, президент G Wealth Strategies в Бока-Ратон, Флорида. «Многие бракоразводные процессы связаны с заключением нового полиса страхования жизни, но не всегда. Если существует существующая политика, вы можете не захотеть оставлять своего бывшего супруга в качестве бенефициара. В полисе может быть накопление наличных денег, которые вы могли бы использовать для дополнения своей пенсии, или это может иметь увеличивающееся пособие в случае смерти, которое вы хотите сохранить. Люди также должны проверить политику, предоставленную работодателем. Многие люди забывают об этом шаге». .

В некоторых штатах есть законы, которые автоматически прекращают статус бенефициара бывшего супруга после расторжения брака; в других штатах нет. Обязательно просмотрите информацию о своем страховании жизни после окончательного развода.

«Оставить бывшего супруга в качестве бенефициара — это самая большая ошибка, которую люди совершают, — соглашается Дуг Коллинз, специалист по финансовому планированию в Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. «Обычно обновляется страховой полис, но люди также должны помнить, что пенсионные счета, такие как старая форма 401 (k) или IRA, будут иметь имя бенефициара, которого следует проверить».

<сильный>2. Получает ли выгоду получатель?

На первый взгляд, оставлять деньги кому-то обычно считается хорошим делом. Но бывают случаи, когда с финансовой точки зрения это может быть не так.

«Игнорирование финансовых последствий для бенефициара — это ошибка», — сказал Голиш. «Возьмем гипотетический случай с тремя детьми — один из них финансово обеспечен, а двое других — нет. Раздел имущества поровну между тремя, что на первый взгляд может показаться справедливым, может иметь негативные последствия для одного бенефициара. Наследование потенциально могло привести к увеличению налоговых обязательств для более богатого ребенка, в то время как двое других могли получить выгоду, унаследовав больше денег. Более состоятельный ребенок мог ценить что-то еще — семейную реликвию или другое физическое имущество — больше, чем денежную выплату. Благодаря предвидению и планированию вы можете сделать поправку и подготовиться к таким ситуациям». (Связанные :ведение семейной фермы)

Точно так же оставление денежной суммы, сделав их прямым бенефициаром, также может повлиять на вид поддержки, которую кто-то может получить из других областей. Например, назначение лица с особыми потребностями получателем крупного пособия может лишить его права на получение государственной поддержки. Или, если кто-то участвует в программе Medicaid, ему придется выйти из программы, пока он не израсходует значительное пособие по наследству или смерти.

Финансовые специалисты часто могут помочь изложить альтернативы для оценки того, как помочь кому-то через назначение бенефициара, не жертвуя доступностью государственных льгот или программ. (Нужен финансовый специалист? Свяжитесь с нами)

<сильный>3. Планирование недвижимости и пороги

Некоторые ситуации финансового планирования недвижимости просты. Например, одиночка-бенефициар полиса страхования жизни может получить пособие в случае смерти без налога. Или же пенсионный счет может быть передан непосредственно назначенному пережившему супругу.

Но часто семейные и личные ситуации немного сложнее. Или есть желание по-другому распределить активы. Но пособие в случае смерти по страхованию жизни, выплачиваемое наследственному имуществу, может вызвать проблемы с налогами и наследственными делами, не говоря уже о том, что кредиторы могут присоединить его к делу. Добавьте к этому пенсионные счета и другие финансовые активы, и финансовые последствия могут стать еще более сложными, особенно если активы превышают освобождение от уплаты федерального налога на недвижимость в размере 11,58 млн долларов США (2020 г.) или любых пороговых значений налога штата.

«Кто-то может сделать несколько благонамеренных подарков — деньги, недвижимость или другое имущество — и внезапно его имущество переместится из не облагаемого налогом в налогооблагаемое имущество», — заметил Голиш.

Таким образом, в зависимости от индивидуальных обстоятельств, многие люди обращаются к профессионалам в области финансов, чтобы помочь разобраться в некоторых последствиях присвоения бенефициарам того или иного имени. Кроме того, в рамках постоянных отношений финансовый специалист может информировать вас об изменениях на федеральном уровне и уровне штата, которые могут повлиять на финансовые планы.

<сильный>4. Осторожнее с детьми

Существует соблазн назвать детей бенефициарами, особенно по полисам страхования жизни. В конце концов, если вы ушли, вы хотите убедиться, что у вашего потомства есть средства, чтобы двигаться дальше.

Но и здесь возможны негативные последствия, если их не спланировать тщательно. Одна из основных проблем заключается в том, что, хотя 18-летний или 21-летний (в зависимости от штата) может напрямую унаследовать пособие, он часто не знает, что делать с неожиданной крупной суммой денег. А младшему ребенку потребуется юридический надзор. Решением может быть ситуация доверия.

«Указание несовершеннолетнего в качестве условного бенефициара также может создать проблемы», — сказал Коллинз. «Мой трехлетний ребенок не мог унаследовать мой полис страхования жизни, поэтому решения должны приниматься судами. Вот почему крайне важно иметь правильно составленное завещание, в котором указано, кто будет заботиться о несовершеннолетних детях, а также кто будет заниматься финансами в случае смерти обоих родителей. Обычно в этом случае в завещании должно быть указано, что траст будет создан в интересах детей, пока они не достигнут совершеннолетия».

Финансовые профессионалы предупреждают, что отсутствие плана и предположение, что семья вмешается, не является надежным решением.

Эксперты считают, что если у вас есть ребенок с особыми потребностями, очень важно иметь траст для детей с особыми потребностями. Ошибочно люди оставляют деньги другому члену семьи, понимая, что он будет заботиться о ребенке. К сожалению, это не всегда так, и бенефициар может использовать часть или все средства для ухода за собственными детьми.

<сильный>5. Сообщите семье

Общение, точнее его отсутствие, тоже может быть проблемой.

Не сообщая семье или близким, что вы делаете их бенефициарами, вы можете помешать им предупредить вас о потенциальных проблемах, таких как налоговый счет, или о возможностях получить более значимое наследство, например о том, что семейная реликвия предпочтительнее денег.

Общение также может предотвратить уродство.

«У меня был клиент с солидным полисом страхования жизни, который назвал свою дочь бенефициаром», — сказал Голиш. «Когда дочь скончалась несколько лет назад, мой клиент поменял выгодоприобретателя по полису на своего сына. Когда моя клиентка недавно скончалась, муж умершей дочери был потрясен, узнав об измене. Он предполагал, что получит посмертную выгоду от политики. Несмотря на то, что изменения были задокументированы, он утверждал, что не знал о смене бенефициара, поэтому был очень расстроен, и завязалась семейная вражда».

Заключение

Это лишь некоторые из основных, наиболее распространенных ошибок и проблем, которые могут возникнуть в связи с назначением бенефициаров. Очевидно, что их может быть больше, часто в зависимости от сложности отдельных обстоятельств.

И часто то, что начиналось как простая ситуация, может измениться.

По мере того как время идет и финансовые активы, как мы надеемся, растут, вопрос о том, кто получает выгоду от чего и как все взаимосвязано, может становиться все более и более сложным. Финансовые специалисты могут помочь справиться с такими обстоятельствами и дать рекомендации, как избежать ловушек.