Хотите отказаться от защиты и безопасности, которые вы получили при покупке полиса страхования жизни? Пусть это пройдет.
Проще говоря, истечение срока действия происходит, когда премиальные платежи по полису страхования жизни пропущены и, в зависимости от типа страхования, исчерпана денежная стоимость. «Просрочка» — это сокращение от «прекращение действия страхового покрытия», что означает, что полис больше не будет выплачивать пособие в связи со смертью застрахованного лица.
На другом конце спектра находится оплаченный полис, при котором все страховые обязательства выполнены, и полис остается в силе до конца жизни застрахованного. Ниже приведен пример 76-летней давности.
Процедуры истечения срока
Истечение срока действия не обязательно означает немедленное прекращение действия политики. Полисы страхования жизни часто имеют льготный период после пропущенного платежа, когда полис все еще действует или, по крайней мере, предлагает некоторую ограниченную выгоду.
Для полисов страхования жизни пропущенные платежи премий иногда автоматически покрываются кредитами из денежной стоимости, чтобы сохранить полис в силе. Они называются автоматическими премиальными кредитами и, как правило, должны быть выбраны при покупке полиса. Другие виды страхования, такие как универсальная страховка жизни, также будут использовать любую стоимость счета, чтобы полис оставался в силе.
Но по истечении льготных периодов и исчерпании возможной денежной стоимости действие просроченного полиса прекращается, и выплаты по страхованию жизни прекращаются.
Но иногда, в зависимости от вида страхования жизни и его условий, есть возможность восстановить полис.
Как минимум, пропущенные взносы должны быть компенсированы процентами. Кроме того, в зависимости от того, когда полис будет восстановлен, может потребоваться новый андеррайтинг, а это означает, что страховая компания переоценит стоимость вашего страхования. Учитывая возраст и возможные изменения состояния здоровья, этот процесс, вероятно, приведет к увеличению ваших страховых взносов по сравнению с тем, когда вы изначально приобрели полис. На самом деле ситуация может сводиться к простой покупке нового полиса с более высокой премией.
Таким образом, упущение может привести не только к потере защиты, но и к необходимости платить больше, чтобы вернуть эту защиту.
Пропуски в цифрах
Тем не менее, промахи случаются. По одной из оценок, средний пятилетний коэффициент истечения срока действия по номинальной стоимости (общая сумма представленных пособий в связи со смертью) обычного страхования жизни, которое не включает групповые, срочные или бизнес-полисы, составлял около 5,43 процента в 2020 году. 1 Для сравнения, показатель задержки MassMutual за тот же период составил 4,17%. Чем ниже коэффициент просрочки, тем лучше, поскольку он частично указывает на то, что меньше людей могут быть недовольны их политикой или услугами оператора.
Конечно, иногда существуют уважительные причины для истечения срока действия политики.
Например, срочные полисы, которые предлагают покрытие в течение определенного периода времени, иногда используются для защиты от определенного риска, такого как ипотека или бизнес-кредит. Как только это обязательство выполнено — ипотека погашена или кредит погашен — эта страховка может больше не понадобиться.
Вот почему у некоторых видов страхования разный процент истечения срока действия.
Срок действия полиса страхования жизни
Исследование данных за 2009–2013 годы, проведенное LIMRA, отраслевой группой по страхованию жизни, и Обществом актуариев, показало, что процент истечения сроков страхования жизни был примерно вдвое меньше, чем у срочных полисов 2 .
«Полное страхование жизни является мощным инструментом по многим причинам», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури. «Это гарантированный контракт, и до тех пор, пока выполняются обязательства по страховым взносам, он не истечет. Конечно, для этого необходимо принимать мудрые решения при покупке, например, не выходить за рамки бюджета и составлять план, который может расширяться вместе с вами».
Действительно, по состоянию на конец 2020 г. более 123 000 полисов страхования жизни были заключены с MassMutual в течение 50 лет и более.
На самом деле прошлым летом MassMutual выплатила иск о смерти по полису, выписанному еще во время Второй мировой войны. Его купила в 1943 году мать для своего 17-летнего сына, который вскоре присоединился к 42 nd армии США. Пехотная дивизия, известная как «Радужная дивизия». Это подразделение стало одним из основных подразделений, вторгшихся в Германию и Австрию в 1944 году и освободивших печально известный концлагерь Дахау в апреле 1945 года.
«Это был 93-летний парень, довольно крутой», — сказал Брэндон Джордан, финансовый специалист из Arch Advisory Group в Атланте, штат Джорджия. «Он был ветераном и храбро служил своей стране, завоевав две Бронзовые звезды и Пурпурное сердце. И был предан своей семье. У него было более 70 лет, чтобы отказаться от полиса и взять наличные, но он больше заботился о своей семье, чем об этом. И не так уж много страховых компаний имеют полисы, которым более 76 лет».
Первоначально полис имел номинальную стоимость 1000 долларов. Но из-за дивидендов с течением времени в итоге было выплачено около 15 000 долларов США.
А все потому, что срок действия полиса не истек.