Применяется ли «один размер для всех» к страхованию жизни? Часто ответ «нет». Вот тут-то и появляются «гонщики».

Райдеры - это, по сути, дополнительные преимущества, добавленные к страховому полису, которые часто требуют дополнительной выплаты страхового взноса. Таким образом, пассажиры могут настроить полис страхования жизни в соответствии с конкретными потребностями или проблемами.

«Райдеры могут предложить большую гибкость, но за эту гибкость приходится платить», — сказал Джон Оквейя из The Hoopis Financial Group в Чикаго.

Какие райдеры доступны? Зависит от политики

Как правило, лучшее место для начала, прежде чем даже рассматривать гонщиков, — это сам полис страхования жизни. Существуют различные виды страхования жизни:от краткосрочного страхования жизни, которое предлагает пособие в случае смерти в течение фиксированного периода времени, до страхования жизни на всю жизнь, которое предлагает пособие в случае смерти на протяжении всей жизни застрахованного лица, а также накопление денежной стоимости. и возможность получения дивидендов (которые не гарантируются).

Как правило, доступные гонщики зависят от типа страхового полиса. Кроме того, некоторые страховые компании могут предлагать одни типы райдеров, а другие нет. Некоторые райдеры доступны только в определенных штатах и ​​имеют правила, определяющие, когда и при каких обстоятельствах их можно добавить в политику.

Далее следует общий обзор типов райдеров, которые часто доступны.

Riders для большего страхового покрытия

Многие райдеры нацелены на то, чтобы позволить застрахованным приобрести больше страховки или изменить условия своих покупок в будущем. Это может быть выгодно по двум причинам.

Во-первых, страхование жизни обычно дешевле для молодых и здоровых. По мере того, как вы становитесь старше или заболеваете, страхование жизни становится более дорогим, а в некоторых случаях его трудно получить. Таким образом, возможность приобрести дополнительную страховку без прохождения типичного процесса андеррайтинга может стать ценной, особенно если в вашем здоровье происходят изменения по мере того, как вы становитесь старше.

Во-вторых, некоторые страховые полисы позволяют накапливать денежную стоимость полиса на основе отложенного налогообложения. Возможность более полно использовать этот механизм накопления путем добавления к их страхованию жизни может быть выгодной.

Существует множество райдеров, которые по-разному подходят к этим двум областям.

• Дополнительные условия гарантированного страхования , также называемые дополнительными условиями гарантированной покупки, дают владельцам полисов возможность приобретать дополнительное страхование жизни в определенное время в будущем. Родители, бабушки и дедушки, покупающие «стартовые» полисы для своих детей и внуков, обычно добавляют этот райдер, чтобы дать своим детям возможность увеличить страховое покрытие, когда и если они заведут собственные семьи.
• Продлеваемый срочный райдер можно добавить при покупке полиса страхования жизни, чтобы обеспечить дополнительный уровень покрытия в форме срочного страхования. Срок страхования продлевается ежегодно. Премии за этот дополнительный срок страхования увеличиваются с возрастом застрахованного лица. Но у застрахованного есть возможность преобразовать это временное страхование в постоянное страхование на определенный период времени, например, в полис страхования жизни, без типичного процесса андеррайтинга.
• Дополнительное страхование жизни использует аналогичный механизм, предлагая сочетание страхования жизни на всю жизнь и срочного страхования жизни, которое оплачивается страховыми взносами и дивидендами по полису для людей с ограниченным бюджетом. Он представляет собой альтернативу с более низкой премией, когда желательно постоянное покрытие, но стоимость полиса на весь срок службы непомерно высока.
• Некоторые полисы постоянного страхования жизни имеют право на получение дивидендов, которые не гарантируются. По условиям годовой покупки такие выплаты дивидендов направляются на покупку годовой страховки.
• Дополнительная страховка жизни позволяет владельцу полиса приобрести дополнительное участвующее оплаченное страхование за дополнительную премию (так называемую оплаченную надбавку), которая увеличивает пособие в случае смерти и ускоряет рост денежной стоимости страхового полиса. Существуют ограничения и условия для осуществления платежей в соответствии с этим типом поощрения, а также множество вариантов, которые следует учитывать при выборе.

Всадники на случай неожиданного несчастья

Другие варианты страхования жизни нацелены на то, чтобы дать владельцам полисов возможность гибко корректировать свой полис страхования жизни, если они столкнутся с серьезными проблемами в течение своей жизни.

Отказ от премиум-райдера является одним из наиболее распространенных. Это позволяет отказаться от страховых взносов по полису страхования жизни (включая те, которые связаны с определенными участниками полиса), если застрахованный становится полностью нетрудоспособным, как описано в дополнении. Рост денежной стоимости и любые дивиденды, подлежащие выплате, будут продолжаться, как если бы страхователь все еще платил.

В том же духе некоторые компании предлагают райдеров, которые приносят некоторый доход в случае инвалидности. Однако использование таких наездников может иметь негативные последствия для пособия в случае смерти и денежной стоимости полиса. Многие специалисты по страхованию предлагают рассмотреть другие варианты, такие как страхование дохода по инвалидности, прежде чем добавлять таких райдеров.

Райдеры также становятся все более доступными, чтобы помочь людям справиться с проблемами в более позднем возрасте, такими как потребность в длительном уходе или столкновение с неизлечимой болезнью. Как правило, эти наездники позволяют владельцам полисов ускорить выплату пособий в связи со смертью, чтобы помочь покрыть расходы на уход или в конце жизни. Этот вариант уменьшит как полис, так и количество гонщиков, имеющих право на ускоренное ускорение, пропорционально сумме пособия по ускоренной смерти; и, как правило, требует дополнительных затрат при исполнении.

Кроме того, важно отметить, что, хотя полис страхования жизни, который позволяет ускорить выплату пособий в связи со смертью, чтобы помочь оплатить долгосрочный уход, может предложить некоторую гибкость, это не должно быть главной заботой. Если единственной целью покупки этого типа комбинации полиса и райдера является оплата долгосрочного ухода, следует рассмотреть и другие варианты.

И, да, есть также райдер, который позволяет получить большую выплату в случае смерти в случае несчастного случая, который стал известен благодаря номинированному на «Оскар» фильму 1944 года «Двойная компенсация». Хотя такие райдеры существуют, они, как правило, используются не так часто, как вы думаете. Вероятность смерти в результате несчастного случая для большинства людей намного ниже, чем вероятность смерти от старости или болезни.

Райдеры для особых случаев

Также существует множество более специализированных страховщиков жизни, опять же в зависимости от страховой компании, региона и обстоятельств.

Предприятиям, например, часто необходимо застраховать ключевой персонал, если убыток может привести к сбою в работе. Но бизнес, скорее всего, не захочет сохранять эту страховку в силе, если этот человек покинет компанию. Так, существует передача страхователя, которая позволяет страхователю заменить одного застрахованного лица другим.

Есть также райдеры, которые корректируют потенциальные выплаты пособий в связи со смертью с помощью индекса потребительских цен; или предоставить пособие в связи со смертью ребенка или супруга; или предусмотреть возврат уплаченных премий, если вы доживете до конца срока действия полиса страхования жизни.

В конце концов, доступно очень много райдеров, охватывающих широкий спектр возможностей и обстоятельств. Но за них приходится платить, и, в зависимости от ситуации, некоторые из них могут быть полезными, а некоторые нет. Поэтому тщательно взвесьте свои собственные обстоятельства и посоветуйтесь со специалистом по финансам, прежде чем добавлять что-либо в полис.