У вас большие планы на малый бизнес. Но что, если эти планы требуют больших денег, которых нет на вашем банковском счете? Бизнес-кредит может помочь. Чтобы получить бизнес-кредит, начните с определения того, сколько денег вам нужно и для чего вы будете их использовать.

Исследуйте возможные источники финансирования и узнайте, каковы их требования. Как только вы узнаете, что ищут кредиторы, вы можете подготовить пакет заявок на получение кредита, который докажет, что у вас есть то, что нужно. Вот пошаговое руководство по получению бизнес-кредита.

Как работают бизнес-кредиты?

Кредиторы предлагают различные варианты бизнес-кредита, предназначенные для различных потребностей бизнеса. Например, вы можете найти кредиты для покупки оборудования, финансирования расширения, покупки коммерческой недвижимости или предоставления оборотного капитала. Бизнес-кредиты включают:

• Банковские кредиты
• США Гарантированные кредиты Администрации малого бизнеса (SBA)
• Деловые кредитные линии
• Оборудование в кредит
• Финансирование счетов или дебиторской задолженности
• Выдача наличных в магазине

Бизнес-кредиты могут предоставляться в виде кредитов в рассрочку или возобновляемых кредитов. Возобновляемый кредит, такой как кредитные линии для бизнеса, позволяет вам занимать до установленного лимита и либо погашать остаток каждый месяц, либо переносить его («револьверировать»). Когда вы погашаете кредит, вы можете снова брать кредит в пределах лимита без необходимости повторного одобрения. При использовании кредита в рассрочку вы занимаете единовременную сумму денег и погашаете ее в течение определенного периода времени, внося фиксированные ежемесячные платежи.

Краткосрочные бизнес-кредиты предназначены для краткосрочных целей, таких как предоставление оборотного капитала для покупки инвентаря. Обычно они длятся от шести до 24 месяцев. Долгосрочные бизнес-кредиты обычно выдаются на три года и более.

Защищено бизнес-кредиты требуют, чтобы вы внесли залог; если вы не можете погасить кредит, кредитор берет ваш залог. Незащищенный кредиты не требуют залога, поэтому их легче получить; однако процентные ставки по ним выше, чем по кредитам под залог.

Бизнес-кредиты можно получить из различных источников, включая банки, кредитные союзы, некоммерческие или общественные организации и онлайн-кредиторов.

Шаги для получения бизнес-кредита

Чтобы найти подходящий для вас источник финансирования бизнеса и получить необходимый кредит, выполните следующие действия.

1. 1. Вычислите, сколько денег вам нужно. Когда кредитор спрашивает:«Сколько денег вы хотите занять?» правильный ответ не "Столько, сколько вы мне дадите!" Кредиторы хотят видеть, что вы тщательно продумали свои бизнес-цели, знаете, сколько вам нужно для их достижения, и у вас есть конкретный план разумного использования денег. Независимо от того, хотите ли вы открыть второе заведение или купить новое оборудование, посчитайте, сколько это будет стоить. Также рассчитайте, как выплаты по кредиту повлияют на ваш бизнес-бюджет в будущем.
   2. Решите, какой тип кредита лучше всего соответствует вашим потребностям. Как только вы узнаете, сколько денег вам нужно, выясните, какой кредит подходит для вашей цели. Наиболее распространенные виды бизнес-кредитов:
      • Банковские кредиты :Эти кредиты в рассрочку погашаются фиксированными ежемесячными платежами. Это могут быть краткосрочные кредиты (обычно от шести до 24 месяцев) или долгосрочные кредиты (обычно от трех лет и выше). Обеспеченные кредиты, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.
      • Гарантированные кредиты SBA :SBA, государственное агентство, помогающее малому бизнесу, само кредиты не выдает. Он сотрудничает с избранными кредиторами, включая банки, кредитные союзы и некоммерческие организации, чтобы гарантировать часть кредитов, которые они выдают малому бизнесу. Гарантии делают кредиторов более склонными рисковать малым бизнесом.
      • Микрозаймы :Вам нужна меньшая сумма, чем выдаст банк? Тогда микрокредит, который фокусируется на небольших кредитах, может быть вашим лучшим выбором. Микрокредиторы, гарантированные SBA, предлагают кредиты до 50 000 долларов США. Другие некоммерческие организации предлагают микрозаймы, часто владельцам бизнеса, находящимся в неблагоприятном положении, или предприятиям, цели которых совпадают с миссией некоммерческой организации.
      • Аренда оборудования :Если вам нужно купить оборудование или машины, рассмотрите кредит на оборудование. Эти кредиты используют само оборудование в качестве залога (аналогично кредиту на покупку автомобиля) и выплачиваются фиксированными ежемесячными платежами. Вы можете получить кредиты на оборудование в банках, специализированных кредитных компаниях или непосредственно у производителей оборудования.
      • Кредитная линия для бизнеса :Подобно кредитной линии под залог жилья, кредитная линия для бизнеса позволяет вам занимать до установленного кредитного лимита. По мере погашения кредита средства снова становятся доступными для заимствования. Если вашим клиентам требуется много времени, чтобы заплатить вам, кредитная линия для бизнеса может помочь гарантировать, что вы не исчерпаете оборотный капитал, ожидая поступления платежей.
      • Финансирование дебиторской задолженности :Этот тип кредита, также называемый финансированием счетов, использует дебиторскую задолженность вашего бизнеса в качестве залога. Кредитор авансы вам деньги на основе ваших непогашенных счетов. Вы получаете деньги сразу, не дожидаясь, пока клиенты заплатят вам. Как только клиенты оплатят, вы получите оставшуюся часть счета за вычетом комиссионных и процентов финансирующей компании.

Взвешивая варианты, узнайте, какие критерии использует кредитор при оценке вашего кредитного заявления. Например, если для получения банковского кредита требуются налоговые декларации за три года, а вы занимаетесь бизнесом всего шесть месяцев, вам следует поискать в другом месте.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Существует два типа кредитных рейтингов:деловые и личные. Бизнес, который только начинается, не будет иметь большой кредитной истории. Если это индивидуальное предприятие, кредиторы могут сосредоточиться на вашем личном кредитном рейтинге при рассмотрении вашей заявки на кредит. После того, как вы поработаете некоторое время в бизнесе, ваш личный кредитный рейтинг не будет иметь такого большого значения, но он все же является фактором, влияющим на решение о выдаче кредита. Перед тем, как начать процесс кредита, получите бизнес-кредитный отчет и бесплатный личный кредитный отчет и устраните свои проблемные места. Приведение кредитных рейтингов в первоклассную форму до подачи заявки на бизнес-кредит поможет повысить ваши шансы на успех. Даже если у вас плохая кредитная история, не отчаивайтесь.
2. Подготовьте необходимые документы. Как только вы узнаете, где вы планируете подать заявку на кредит, уточните у своего кредитора, какие документы и информацию вам нужно будет предоставить для подачи заявки на кредит. Банки обычно предъявляют самые строгие требования:они могут запросить финансовые отчеты вашего бизнеса (отчет о прибылях и убытках, балансовый отчет и отчет о движении денежных средств); финансовые прогнозы на три-пять лет; выписки коммерческих банков; налоговые декларации по бизнесу; договоры аренды и лицензии на ведение бизнеса. Они также ожидают увидеть письменный бизнес-план. Хотя другим кредиторам может не потребоваться столько документации, вы должны быть готовы предоставить любую информацию, которую запросит кредитор.
3. Оцените стоимость залога. Предоставление залога облегчит получение бизнес-кредита и поможет вам получить более выгодные условия. Обеспечение бизнеса включает в себя оборудование, транспортные средства, машины, недвижимость, товарно-материальные запасы или дебиторскую задолженность. Если у вашего бизнеса нет залога, вам может потребоваться использовать личные активы в качестве залога. Личный залог может включать транспортные средства, ценные вещи, такие как ювелирные изделия или произведения искусства, сберегательные или пенсионные счета и ваш дом. Будьте очень осторожны при объявлении личного залога; не рискуйте тем, что вы не готовы потерять.
4. Ищите лучшие условия бизнес-кредита. Если вы уже занимаетесь бизнесом, ваш бизнес-банк — это хорошее место для начала, но не заканчивайте на этом. Проверьте несколько кредиторов, чтобы сравнить условия кредита. Факторы, которые следует учитывать, включают годовую процентную ставку (APR), сумму и срок кредита, комиссионные сборы, штрафы и скорость погашения кредита. Учитывайте общую стоимость кредита и убедитесь, что ежемесячный платеж соответствует вашему бюджету.
5. Подать заявку на бизнес-кредит. В зависимости от кредитора, одобрение кредита может занять недели или даже месяцы, поэтому не ждите до последней минуты, чтобы заполнить заявку. Узнайте, какие документы нужны кредитору, и подготовьте их. Отсутствующая или неполная информация может привести к задержке одобрения кредита, поэтому проверьте пакет документов, чтобы убедиться, что вы указали всю необходимую информацию.

Когда лучше всего брать бизнес-кредит?

Говорят, что лучшее время для получения бизнес-кредита — до того, как он вам понадобится. Наличие высоких продаж и здорового денежного потока повышает ваши шансы на одобрение бизнес-кредита. Если вам не нужен капитал сейчас, но вы знаете, что он понадобится примерно через год, сейчас самое время начать изучать варианты кредита.

Хорошие причины для получения бизнес-кредита включают в себя:

• Для покупки активов, которые добавят долгосрочную ценность вашему бизнесу или помогут увеличить ваши доходы. Оплата наличными за оборудование, технику или недвижимость связана с финансированием, необходимым для ведения вашего бизнеса. Если покупка является хорошим капиталовложением, использование бизнес-кредита для ее покупки имеет смысл.
• Чтобы расширить свой бизнес. Использование кредита может помочь вам финансировать расширение без оттока оборотного капитала из бизнеса.
• Чтобы лучше управлять денежными потоками. Если у вас есть клиенты, которым требуется 60, 90 или даже 120 дней, чтобы заплатить вам, или вы работаете в сезонной отрасли с предсказуемыми спадами, бизнес-линия кредита или финансирование счетов может помочь вам удовлетворить ваши потребности в оборотном капитале.
• Чтобы повысить кредитный рейтинг вашей компании. Получение кредитной линии для бизнеса и ее ответственное использование может помочь новому бизнесу создать кредитную историю бизнеса. Просто убедитесь, что кредитор сообщает о ваших платежах в основные кредитные бюро:Experian, Equifax и Dun &Bradstreet.

Когда вы можете подождать, прежде чем брать бизнес-кредит

Взять бизнес-кредит не всегда хорошая идея. Вам следует воздержаться от получения бизнес-кредита в следующих ситуациях:

• Когда вы исчерпали свои текущие кредитные линии. Использование всего или большей части доступного кредита повышает коэффициент использования кредита, что может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Чем ниже кредитный рейтинг, тем труднее получить одобрение на бизнес-кредит, поэтому примите меры, чтобы погасить существующий долг, прежде чем брать новый долг.
• Когда условия кредита не соответствуют вашим потребностям. Если вы не можете найти кредит с нужными вам условиями, вам, вероятно, лучше нажать кнопку паузы. Потратьте некоторое время на улучшение своей деловой и личной кредитной истории, а затем снова подайте заявку, чтобы узнать, сможете ли вы получить более выгодные условия.
• Когда вы пытаетесь спасти плохое управление финансами. Это нормально, когда денежный поток в бизнесе растет и падает, но если у вашего бизнеса постоянные проблемы с денежным потоком, бизнес-кредит не является решением. Без адекватного денежного потока вам вряд ли будет одобрен бизнес-кредит. Даже если вас одобрят, вы, вероятно, будете платить высокие проценты, и у вас могут возникнуть проблемы с погашением кредита, что приведет к еще большему дефициту денежных средств.

Альтернативы бизнес-кредита

Если вы не можете претендовать на получение бизнес-кредита, рассмотрите эти варианты получения необходимых денег.

• Кредитная карта для бизнеса :Если вам не нужно много денег, кредитная карта для малого бизнеса может стать решением. Получение деловой кредитной карты имеет и другие преимущества:она может помочь вам разделить личные и деловые финансы; может предлагать вознаграждения, связанные с бизнесом; и могут иметь полезные функции для управления вашими деньгами, такие как инструменты для классификации расходов. Для новых предприятий ответственное использование бизнес-кредитной карты помогает создать деловую кредитную историю, которая может упростить получение бизнес-кредитов в будущем.
• Личный кредит :Личные кредиты, как правило, легче получить, чем бизнес-кредиты, и они доступны в меньших размерах. Однако вы, вероятно, заплатите больше процентов, чем за бизнес-кредит. Просроченные или пропущенные платежи повредят вашей личной кредитной истории, а смешение деловых и личных финансов может вызвать проблемы для вашего бизнеса в период уплаты налогов.
• P2P-кредитование :Сайты однорангового кредитования, такие как Prosper и Lending Club, служат посредниками для тех, кто хочет занимать и давать деньги взаймы. Вы подаете заявку на личный кредит, который финансируется за счет денег, собранных от отдельных кредиторов. Если ваш кредитный рейтинг слишком низок, чтобы претендовать на одноранговую ссуду, подумайте о кредитном круге, таком как Фонд активов миссии. Кредитные круги – это небольшие группы людей, которые объединяют свои деньги и ссужают их каждому члену группы по очереди.
• Частные кредиторы :Есть ли у вас друзья или члены семьи, которые могут позволить вам одолжить денег? Вы можете получить более выгодные условия кредита от них, чем от банка. Только не забудьте отнестись к кредиту так же серьезно, как к кредиту в банке:составить кредитный договор, вовремя вносить платежи и выплачивать кредит в полном объеме.

Наконец-то кредит

Доходы от бизнес-кредита могут помочь вашему бизнесу пережить низкий сезон, купить необходимое оборудование или расшириться по всему миру. Какой бы ни была ваша цель, получение бизнес-кредита не следует воспринимать легкомысленно. Прежде чем подать заявку на кредит, сделать домашнее задание. Определите свои бизнес-цели и то, как финансирование может помочь вам в их достижении. Потратив время на поиск подходящего варианта кредита для вашего бизнеса, вы повысите свои шансы на получение необходимых денег.

Подробнее о получении бизнес-кредита

• Лучшие онлайн-кредиты для бизнеса
  Если вашему малому бизнесу срочно нужны деньги, онлайн-кредиты для бизнеса могут стать решением. Вот лучшие места, чтобы получить бизнес-кредиты онлайн.
• Как я могу претендовать на получение кредита для малого бизнеса?
  Ссуды SBA, поддерживаемые государством, имеют строгие правила, но могут упростить для некоторых малых предприятий получение финансирования, которое они не могут получить в противном случае.
• Какова средняя процентная ставка по бизнес-кредиту?
  Средние процентные ставки по кредитам для малого бизнеса зависят от типа кредита, кредитора, вашего бизнеса и личного кредита.
• Как получить кредит для малого бизнеса с плохой кредитной историей
  Существует больше возможностей, чем когда-либо, для получения кредита для малого бизнеса с плохой кредитной историей. Узнайте, на что обращают внимание кредиторы и как повысить свои шансы на одобрение.
• В чем разница между грантом и бизнес-кредитом?
  В чем разница между грантом и бизнес-кредитом и что подходит для вашего бизнеса? Вот как выбрать между этими источниками финансирования.