Выбор выгодоприобретателей по страхованию жизни так же важен, как и решение о том, какой тип страхования жизни купить и какой объем покрытия необходим. Выбор одного или нескольких бенефициаров по страхованию жизни часто зависит от ваших целей, потребностей ваших близких и многого другого. Ниже приведены советы по принятию важных решений о том, кто будет получать ваше пособие по страхованию жизни.

Что такое бенефициар по страхованию жизни?

Страхование жизни может обеспечить вам душевное спокойствие, зная, что ваши близкие будут в финансовой безопасности в случае вашей смерти. Выгодоприобретатель по страхованию жизни — это физическое или юридическое лицо, которое получает всю или часть выплаты по вашему полису страхования жизни в случае вашей смерти.

Основная предпосылка страхования жизни заключается в том, что вы делаете ежемесячные платежи по полису страхования жизни, поэтому, если вы умрете, пока полис находится в хорошем состоянии, выплата (известная как пособие в связи со смертью) будет произведена тем, кого вы называете бенефициарами. . Вашими бенефициарами могут быть один или несколько человек, некоммерческая или благотворительная организация, попечитель траста, который вы учредили, или ваше имущество.

Что следует учитывать при выборе бенефициара по страхованию жизни

Прежде чем решить, кого назвать вашими бенефициарами, важно четко определить свои цели в отношении денег и определить бенефициаров, которые хотят и способны их реализовать. В связи с этим, вот несколько вопросов, которые следует учитывать, когда вы решаете, кого назвать:

Кому вы хотите помочь?

Если вы являетесь единственным или основным кормильцем в своей семье, выплата наличными поможет облегчить вашим близким способность справиться с вашей смертью, оплатить расходы на похороны и обеспечить их финансовое будущее.

Это может означать многое для разных семей. Для родителя это может означать финансирование расходов на обучение двух детей десятилетнего возраста и выплату ипотечного кредита за семейный дом. Для человека, состоящего в браке и не имеющего детей, это может означать уход за престарелым родителем или обеспечение пенсионного дохода пережившему супругу.

Если вы одиноки или уверены, что ваша семья останется финансово обеспеченной без вашего страхового пособия, вы можете подумать, что ваши деньги лучше всего использовать в благотворительной организации, миссию которой вы хотите поддержать.

Кто может помочь в достижении ваших целей?

Возможно, нет никого лучше подготовленного для исполнения ваших желаний, чем оставшийся в живых супруг или партнер, который разделяет ваше видение, но в некоторых случаях назначение супруга в качестве бенефициара может быть не лучшей идеей.

• Для супругов, обеспокоенных финансовыми вопросами, принятие решения о том, как распорядиться денежным наследством, может лишь добавить стресса к и без того сложному эмоциональному периоду. Назначить надежного друга, члена семьи или советника для использования выплаты в пользу супруга может быть лучшим выбором.

  Обратите внимание, что в штатах с совместной собственностью переживший супруг может иметь право на долю любого пособия по страхованию жизни, даже если он не является назначенным бенефициаром. Это только в том случае, если страховые взносы выплачиваются из семейных средств; если полис оплачивается работодателем, назначение бенефициара признается выше супружеского права. Штатами общественной собственности являются Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин; Законы Аляски и Теннесси позволяют парам выбирать, считать ли их имущество совместной собственностью.

• Если защита семейного бизнеса — лучший способ обеспечить постоянный доход для вашей семьи, наиболее подходящим вариантом может быть указание компании или партнера в качестве бенефициара.

Как ваше страховое возмещение соотносится с вашим имущественным планом?

Ключевым преимуществом пособия по страхованию жизни является то, что оно может предоставить средства относительно быстро. Другие части вашего имущества, такие как недвижимость или другие инвестиции, возможно, должны будут дождаться юридического утверждения или просто потребуют времени для продажи.

Если ваше имущество разнообразно и сложно, или вы не думаете, что вашим наследникам срочно понадобятся наличные деньги, возможно, имеет смысл объединить страховое возмещение с другими финансовыми наследствами через живой траст. В таком случае вы должны назвать траст своим бенефициаром по страхованию жизни и включить инструкции по разделу ваших активов между наследниками.

Важные соображения

Когда у вас будет четкое представление о том, куда вы хотите направить свое пособие по страхованию жизни и кто лучше всего может управлять этим процессом, перед назначением бенефициаров следует учитывать некоторые другие факторы:

• Не называйте несовершеннолетних в качестве бенефициаров. Забота о детях и внуках является общей целью планирования наследства, но закон запрещает несовершеннолетним напрямую получать наследство во многих юрисдикциях. Если в качестве выгодоприобретателя по страхованию жизни указан несовершеннолетний, суд назначает доверенное лицо для управления наследством. Этот процесс может занять месяцы, и за него может взиматься плата, которая истощит ваш подарок. Вместо этого создайте живой траст, который гарантирует, что выплата по страхованию жизни будет беспрепятственно управляться и распределяться доверительным собственником.
• Решите, являются ли бенефициары отзывными или безотзывными. Бенефициары по большинству полисов страхования жизни являются «отзывными», что означает, что вы можете изменить их в любое время. Однако можно назвать «безотзывных» бенефициаров, что означает, что они не могут быть исключены из полиса, если они не согласятся на это. Безотзывные бенефициары иногда используются в полисах, принятых деловыми партнерами, для использования в поддержании операций или замене кого-либо, занимающего центральное место в деятельности компании. Они также иногда требуются в бракоразводных процессах для защиты финансов бывшего супруга.
• Тщательно выбирайте вторичных бенефициаров. Полисы страхования жизни часто требуют, чтобы вы назвали вторичных бенефициаров для получения пособия, если основной бенефициар умер или не может быть обнаружен после вашей смерти. Те же соображения, которыми вы руководствуетесь при выборе первичных бенефициаров, должны относиться и к назначению вторичных бенефициаров.
• Измените своих бенефициаров, когда изменятся обстоятельства. Если вы назначили отзывных бенефициаров, обязательно обновите свою политику при изменении обстоятельств. Вы можете обновить свою политику, если, например, названный бенефициар умирает или становится недееспособным, несовершеннолетние дети достигают совершеннолетия или прекращаются ваши деловые или супружеские отношения.
• Держите свою волю в соответствии со своими страховыми полисами. Полис страхования жизни всегда выплачивается указанным бенефициарам, поэтому, если в вашем завещании есть инструкции о назначении вашего пособия по страхованию жизни кому-либо еще, эти инструкции не будут соблюдаться.

  Если вы хотите, чтобы ваша страховая выплата была объединена с другими вашими активами для распределения между вашими наследниками, самым мудрым решением может быть создание траста и назначение этого бенефициара полиса. В этом случае доверенное лицо обеспечит выполнение ваших пожеланий. Возможно, но не рекомендуется указывать свое имущество в качестве бенефициара, так как оно может облагаться налогом на наследство и предоставляться кредиторам.

Другие инструменты планирования недвижимости

Хорошо составленный полис страхования жизни может стать большим подспорьем для скорбящей семьи, столкнувшейся с расходами на похороны и финансовой неопределенностью, но в идеале это только один элемент вашего наследственного плана. Создание плана может включать следующие действия:

• Составить завещание. В основе любого наследственного плана лежит завещание — документ, в котором указывается, кто должен получить ваше имущество после вашей смерти. Наличие завещания важно, даже если у вас мало наследников и ваше имущество простое, потому что, если вы умрете, не оставив завещания — без завещания или с завещанием, которое суд сочтет недействительным — суд решит, как будет разделено ваше имущество.
• Оформите завещание. Это документ, в котором содержатся инструкции по оказанию медицинской помощи в случае потери трудоспособности. Элементы несколько различаются от штата к штату, но в завещании о жизни могут содержаться инструкции по донорству органов или уходу в конце жизни, а также может быть назначено лицо, которое будет принимать медицинские решения от вашего имени.
• Подумайте о благотворительных пожертвованиях. Вы можете оставить подарок благотворительной организации, образовательному учреждению, молитвенному дому или другой организации, которую вы поддерживаете. Это можно сделать, указав организацию в качестве выгодоприобретателя по страхованию жизни или оставив соответствующие указания в завещании.

При оформлении страхования жизни и принятии других решений по планированию имущества обязательно проконсультируйтесь с профессиональными консультантами, знакомыми с законами вашего штата, поскольку некоторые правила могут различаться.

Итог

Проблемы конца жизни, такие как страхование жизни, может быть неинтересно рассматривать, но изложение ваших желаний может избавить ваших близких от юридических проблем и обеспечить им надежное финансовое будущее. Если вам нужна дополнительная поддержка, финансовый консультант или планировщик недвижимости может помочь вам определить лучшие виды страхования для достижения ваших целей.