Ветка дерева пробила твою крышу. Страховка вашего домовладельца покрывает стоимость ремонта, но пока чинят крышу, где вы будете жить и кто будет за это платить? Страхование домовладельцев обычно покрывает альтернативные расходы на проживание, если вам приходится жить в другом месте, пока ваш дом ремонтируется. Однако, чтобы получить компенсацию за свое временное жилье, важно понимать, что покрывает и что не покрывает ваш страховой полис, и как оплачиваются альтернативные расходы на проживание. Вот почему по-прежнему важно страховать старые дома.
Альтернативное покрытие расходов на проживание (ALE), также называемое покрытием «потеря использования», обычно включается в стандартный полис страхования домовладельцев. Он возмещает вам некоторые дополнительные расходы на проживание в связи с потерей, такие как стоимость проживания в отеле или квартире. Страховка обычно также покрывает ALE, если вы находитесь под действием приказа об обязательной эвакуации из-за чрезвычайной ситуации, такой как ураган, торнадо или наводнение.
Ремонт дома может занять месяцы, особенно после широкомасштабного стихийного бедствия, когда не хватает подрядчиков и материалов. Учитывая, что средняя дневная ставка для отелей в США составляет около 100 долларов, а средняя арендная плата за квартиру с одной спальней превышает 2000 долларов во многих крупных городах, стоимость альтернативных условий проживания может быстро возрасти. Страхование ALE помогает смягчить финансовый удар.
Деньги, которые вы получаете за ALE, не зависят от покрытия вашего дома, поэтому не беспокойтесь о том, что использование ALE съест деньги, необходимые для ремонта или перестройки вашего дома.
После того, как вы подадите иск о страховании домовладельцев, специалист страховой компании обычно посещает ваш дом, чтобы оценить ущерб. Прежде чем вступит в силу покрытие ALE, оценщик должен определить, что ваш дом непригоден для проживания. Вы можете считать свой дом непригодным для проживания, если в нем нет функциональной кухни, но страховая компания может не согласиться. Чтобы убедиться, что ваши требования ALE оплачены, перед выездом получите одобрение специалиста по урегулированию претензий.
Как только страховой агент объявляет ваш дом непригодным для проживания, страховое покрытие ALE покрывает любые дополнительные расходы, связанные с переездом, обычно в том числе:
Вы также можете получить оплату за другие расходы, если сможете доказать, что они связаны с проживанием вдали от дома. United Policyholders, некоммерческая группа, поддерживающая потребителей страховых услуг, предлагает ресурсы, чтобы помочь тем, кто подает заявки на ООВ.
Если вы обычно сдаете часть своего дома в аренду, ALE возместит вам любую потерю арендной платы, когда дом непригоден для проживания.
ALE не покрывает все расходы на проживание в другом месте — только те расходы, которые превышают ваши обычные расходы. Например, если вы обычно покупаете продуктов на 600 долларов в месяц, но временно живете в отеле и тратите 1300 долларов в месяц на питание вне дома, ALE оплатит разницу (700 долларов), а не все 1300 долларов.
ALE также не покроет расходы на проживание, которые ваша страховая компания считает чрезмерными по сравнению с вашим предыдущим уровнем жизни. Например, вы не можете ожидать, что ALE оплатит роскошный гостиничный номер, если ваше застрахованное место жительства представляет собой квартиру с одной спальней. При поиске временного жилья постарайтесь найти то, что сопоставимо с вашим домом.
Страховые полисы домовладельцев обычно устанавливают ограничения на временные рамки или сумму покрытия ALE в долларах. Например, ваша страховка может покрывать неограниченные расходы на проживание, но только в течение установленного периода времени. Другие полисы не имеют ограничений по времени, но ограничивают общее покрытие ALE до процента от страховой стоимости вашего дома. Если вы работаете в пределах лимита, следите за своими расходами и/или датой окончания вашего ALE, чтобы не исчерпать страховое покрытие до завершения ремонта.
Ущерб от наводнений или землетрясений не покрывается стандартной страховкой домовладельцев; вам понадобится политика наводнения или землетрясения для этого. Полисы страхования от наводнений в рамках Национальной программы страхования от наводнений (NFIP), на которые приходится большинство полисов страхования от наводнений в США, не покрывают потерю возможности использования, хотя полисы, выданные частными страховщиками, могут. Проверьте детали своего полиса или свяжитесь со своей страховой компанией, чтобы убедиться в этом.
Полисы страхования от землетрясений, продаваемые Калифорнийским управлением по землетрясениям (CEA), крупнейшим поставщиком страхования от землетрясений в США, действительно покрывают ALE, но полисы, продаваемые через частных страховщиков, могут не покрывать. Однако, если ваш дом поврежден пожаром или лопнули трубы после землетрясения, страховка вашего домовладельца может покрыть этот ущерб, и вы можете претендовать на ALE в соответствии с этим полисом.
Чтобы получить оплату за альтернативные расходы на проживание, вам необходимо подать иск о страховании домовладельцев. Вот как:
Ведите подробные записи и сохраняйте квитанции об альтернативных расходах на проживание; вы отправите квитанции, чтобы получить возмещение. Например, если ваше временное жилое помещение требует дополнительных 10 миль в оба конца на работу каждый день, записывайте пробег для этой цели и сохраняйте квитанции о покупке бензина. Документация, такая как выписка по ипотеке, счета за коммунальные услуги или выписки с текущих счетов, полезна для демонстрации ваших типичных расходов на проживание дома.
Как правило, вы не будете получать платежи ALE авансом; вместо этого вам нужно будет представить квитанции и получить возмещение. Если вам нужны деньги для выезда, например, для залога за квартиру, узнайте, выдаст ли ваша страховая компания аванс.
Работа со страховыми претензиями и ремонтом дома никому не кажется веселой, но конечные результаты будут стоить того, когда вы вернетесь в свой отремонтированный дом. Ведя тщательный учет своих альтернативных расходов на проживание, документируя расходы квитанциями и тесно сотрудничая со своей страховой компанией, вы сможете выполнить ремонт дома с минимальным ущербом для своей жизни и своего банковского счета.