Вы можете копить на пенсию, но копите ли вы на долгосрочный уход? Долгосрочный уход обеспечивает помощь в решении проблем со здоровьем, а также в повседневной жизни, такой как купание, прием пищи и одевание. Стоимость этих услуг может быстро возрасти. Страхование долгосрочного ухода может помочь в оплате долгосрочного ухода, если вы или ваш супруг в конечном итоге в нем нуждаетесь.

В то время как страхование на случай длительного ухода часто находится далеко в списке расходов, которые некоторые потребители считают необходимыми, может быть причина пересмотреть свое решение. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, средний 65-летний человек с вероятностью 70% нуждается в долгосрочной помощи в какой-то момент, а 20% будут нуждаться в ней более пяти лет. При средней ежемесячной стоимости помощника по уходу на дому, превышающей 4500 долларов, и полуотдельной палаты в доме престарелых более 7700 долларов, стоимость долгосрочного ухода может быстро возрасти. Если один из супругов здоров, а другой нуждается в уходе, оплата долгосрочного ухода может истощить пенсионные сбережения, в результате чего здоровому супругу будет не на что жить. Долгосрочная страховка может помочь уменьшить эти расходы.

Как работает страхование на случай длительного ухода?

Вы можете предположить, что Medicare или ваша медицинская страховка оплатят стоимость долгосрочного ухода, когда вы станете старше. Однако как государственные, так и частные страховые планы обычно охватывают только квалифицированных уход, то есть уход, оказываемый лицензированным медицинским работником, например медсестрой, но не неквалифицированным помощь в повседневных делах. Даже квалифицированная помощь покрывается только в течение определенного периода времени; например, Medicare ограничивает покрытие до 100 дней.

Страхование долгосрочного ухода может заполнить этот пробел, оплачивая как медицинский, так и немедицинский долгосрочный уход. Существует два разных типа страхования на случай длительного ухода:традиционное и гибрид .

Традиционное страхование на случай длительного ухода , также называемое автономным страхованием на случай длительного ухода, работает аналогично медицинскому страхованию:вы платите ежемесячный или ежегодный страховой взнос за покрытие, к которому вы можете получить доступ, если оно вам когда-либо понадобится. Отдельное страхование на случай длительного ухода стоит меньше, чем гибридное страхование на случай длительного ухода. Однако премии могут возрасти, иногда существенно. Страховщики не могут увеличивать ваши страховые взносы в зависимости от вашего здоровья или возраста, но они могут увеличивать страховые взносы для «класса» людей, например определенной возрастной группы.

Повышение премии по отдельному полису может затруднить отслеживание платежей. Если вы больше не можете оплачивать страховые взносы или если вам никогда не понадобится долгосрочный уход, вы можете в конечном итоге заплатить много денег за страховое покрытие, которым вы никогда не воспользуетесь.

Гибридное страхование на случай длительного ухода был разработан в ответ на эти проблемы и стал более популярным в последние годы. По данным Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода (AALTCI), в 2018 году только 16% проданных полисов были традиционными, а 84% — гибридными. Гибридные полисы, также называемые основанными на активах, комбинированными или связанными полисами, сочетают страхование на случай длительного ухода с постоянным страхованием жизни или аннуитетом. Обычно вы можете выбрать оплату страховки единовременно или постепенно.

Гибридное страхование на случай длительного ухода имеет ряд ключевых преимуществ по сравнению с традиционным видом. Страховые взносы гарантированно не увеличатся, и если вы не израсходуете всю сумму пособия по уходу, ваши наследники получат остаток после вашей смерти.

Недостатком гибридных планов является то, что они намного дороже, чем традиционные планы. По данным AALTCI, в 2020 году средняя премия для одинокого мужчины в возрасте 55 лет, покупающего традиционную страховку на случай длительного ухода, составляла 1710 долларов в год; для гибридного страхования на случай длительного ухода средняя премия составила 5 278 долларов США.

Что покрывает страхование долгосрочного ухода?

Когда в 1980-х годах впервые стало доступно страхование на случай длительного ухода, оно называлось страхование дома престарелых. . Однако сегодняшнее страхование на случай длительного ухода покрывает множество других ситуаций, помимо ухода в доме престарелых. В зависимости от вашего полиса страховка может покрывать:

• Уход в домах престарелых
• Уход на дому
• Дома-пансионы и дома престарелых
• Детские сады для взрослых
• Хосписы
• Отсрочка по уходу, чтобы разгрузить члена семьи, осуществляющего уход.

Политики обычно охватывают профессиональную, речевую, физическую и реабилитационную терапию в дополнение к личному уходу. Некоторые могут покрывать услуги, выходящие за рамки повседневной жизни, например, приготовление пищи, уборка дома или выполнение поручений для вас.

Страхование на случай длительного ухода обычно не покрывает следующее:

• Психические расстройства, кроме слабоумия, например болезни Альцгеймера.
• Алкоголизм или наркомания
• Болезнь или ранение в результате военных действий
• Болезнь или травма в результате попытки самоубийства или членовредительства.
• Лечение, которое государство уже оплачивает или которое проводится в государственном учреждении.

Как правило, вы получаете право на получение льгот по уходу в случае возникновения одного из следующих «триггеров»:

1. Вы больше не можете выполнять повседневные действия (купание, воздержание, одевание, прием пищи, туалет и перемещение, например пересаживаться с кровати на стул).
2. У вас диагностированы когнитивные нарушения, такие как болезнь Альцгеймера или другие виды деменции.
3. Ваш врач подтверждает, что длительное лечение необходимо по медицинским показаниям.

После того, как ваши льготы начинают действовать, большинство полисов страхования на случай длительного ухода имеют период ожидания в 20, 30, 60, 90 или 100 дней, называемый периодом ликвидации. , прежде чем они начнут платить пособия. Политика обычно имеет максимальную пользу на всю жизнь; также может быть ограничение по времени, например, пять или 10 лет, хотя некоторые полисы предлагают пожизненное покрытие. При покупке страховки на случай длительного ухода убедитесь, что вы четко понимаете, какие виды ухода покрываются, условия, в которых уход может быть покрыт, как выплачиваются пособия и какие ограничения на пособия.

Кому нужна страховка на случай длительного ухода?

Когда вы здоровы, легче получить право на страхование на случай длительного ухода. При рассмотрении вашего заявления страховщики могут попросить вас заполнить анкету о состоянии здоровья, поделиться своими медицинскими документами или пройти медицинское обследование. Как правило, вы не имеете права на страхование на случай длительного ухода, если у вас уже есть слабоумие, СПИД, прогрессирующее неврологическое расстройство, метастатический рак или недавно перенесенный инсульт. Такие состояния здоровья, как высокое кровяное давление или диабет, которые могут привести к необходимости ухода в будущем, не обязательно дисквалифицируют вас, но вам, возможно, придется платить более высокие страховые взносы. Имейте в виду, что у разных страховщиков могут быть разные стандарты; даже если одна компания отклонит ваше заявление, вы можете получить страховку от другой компании.

Если вы купите страховку на случай длительного ухода слишком рано, вы в конечном итоге будете платить страховые взносы за более длительный период времени. Однако, если вы слишком долго откладываете покупку страховки, вы увеличиваете вероятность возникновения проблем со здоровьем, которые могут лишить вас права на получение страховки. По данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию (NAIC), средний возраст, в котором люди приобретают страховку на случай длительного ухода, составляет 59 лет.

Страхование на случай длительного ухода стоит дорого и доступно не всем. Люди со сверхвысоким уровнем дохода обычно могут оплачивать лечение из собственных средств. Люди с низким доходом могут быть не в состоянии позволить себе страхование на случай длительного ухода. Как определить, подходит ли он вам? NAIC рекомендует покупать страховку на случай длительного ухода только в том случае, если страховые взносы будут составлять менее 7% от вашего дохода и если вы можете позволить себе увеличение страхового взноса на 25%.

Сколько стоит страхование на случай длительного ухода?

Стоимость страхования на случай длительного ухода может сильно различаться. AALTCI сообщает, что в 2020 году средний годовой взнос для пары в возрасте 55 лет, покупающей традиционную страховку на случай длительного ухода, составлял от 3000 до 6300 долларов. Факторы, которые определяют ваши ставки страхования на случай длительного ухода, включают:

• Возраст :с возрастом у вас больше шансов страдать от хронических заболеваний или инвалидности, поэтому, чем старше вы, тем выше будут ваши страховые взносы.
• Здоровье :проблемы со здоровьем могут привести к повышению ставок страхования на случай длительного ухода.
• Пол :женщины обычно платят больше за страхование на случай длительного ухода, потому что в среднем они живут дольше, чем мужчины, поэтому им, скорее всего, потребуется более длительный уход.
• Объем охвата :чем больше пособий выплачивается по вашему полису, тем выше будут ваши страховые взносы.
• Тип политики :Премиумы для гибридных политик обычно стоят больше, чем для автономных политик.
• Период исключения :более короткий период ликвидации обычно означает более высокие страховые взносы.
• Защита от инфляции :Полисы, гарантирующие, что ваши пособия будут расти в соответствии с инфляцией, будут стоить дороже.
• Выгода без конфискации :если вы больше не можете платить страховые взносы, льгота, не связанная с конфискацией, обеспечивает определенный возврат того, что вы уже заплатили. Это может быть частичное возмещение или сохранение полиса, но с меньшими льготами.
• Ваша страховая компания :разные страховые компании устанавливают размер взносов по-разному.

Некоторые полисы страхования на случай длительного ухода облагаются налогом. Покупка полиса этого типа может позволить вам вычесть часть или все ваши страховые взносы из федерального подоходного налога. Кроме того, выгоды от налоговой политики, как правило, не считаются доходом, в то время как выгоды от неквалифицированной программы. Поговорите со своим налоговым консультантом, чтобы узнать, подходит ли вам полис с оговоркой о налогах.

Как приобрести страховку на случай длительного ухода

Вы можете приобрести страховку на случай длительного ухода непосредственно у страховых агентов, страховых брокеров или специалистов по финансовому планированию. Если у вас уже есть специалист по финансовому планированию, он может стать вашим лучшим ресурсом для поиска плана страхования на случай длительного ухода, который соответствует вашим потребностям и финансам. Департамент страхования вашего штата также может предоставить рекомендации, которые помогут вам приобрести страховку на случай длительного ухода, включая информацию о том, какие страховые компании в вашем штате продают покрытие.

У вас могут быть и другие варианты. Некоторые работодатели предлагают, например, групповое страхование на случай длительного ухода в качестве вознаграждения работникам. Ассоциации также могут предоставлять своим членам групповое страхование на случай длительного ухода. Работодатели и ассоциации часто могут договориться о более низкой ставке страхования, чем частные лица. Кроме того, медицинские требования для получения группового страхования на случай длительного ухода часто более мягкие, чем для индивидуальных полисов. Перед покупкой этого вида страхования выясните, что произойдет, если ваш работодатель или организации перестанут предлагать полис или если вы уйдете с работы или из ассоциации. Можно ли сохранить страховку?

Страхование на случай длительного ухода может быть сложной покупкой. Обязательно изучите предложения различных страховых компаний и запросите у каждой компании схему страхового покрытия. — документ, разъясняющий преимущества и ключевые особенности страхового полиса. Прежде чем платить какие-либо деньги, проверьте финансовую стабильность страховой компании, просмотрев рейтинги, например, от AM Best и Standard &Poor's. Руководство для покупателей по страхованию на случай длительного ухода, доступное в NAIC, содержит исчерпывающие советы по покупке страховки на случай длительного ухода, которые помогут вам сориентироваться в этом процессе.

Планирование вашего будущего с долгосрочным страхованием

При планировании выхода на пенсию и старости нужно многое учитывать. Когда вы больше не можете жить самостоятельно, страхование на случай длительного ухода может помочь вам получить уход, который вам необходим, чтобы наслаждаться оставшимися годами жизни. Это также может помочь защитить ваши активы, чтобы обеспечить вашего супруга или оставить наследство вашей семье. Разработка долгосрочного финансового плана может помочь вам оценить свои ресурсы, решить, нужна ли вам страховка на случай длительного ухода, и определить бюджет для ее оплаты.