Является ли страхование на случай длительного ухода просто выбрасыванием ваших денег? Будете ли вы даже нуждаться в долгосрочном уходе? Или это важная часть планирования на будущее?
Может быть, вы только начинаете присматриваться к страхованию на случай длительного ухода и задаетесь вопросом:Действительно ли страхование на случай длительного ухода того стоит?
Хотя всегда полезно спрашивать об этом, когда что-то покупаете — никто хочет платить за то, что им не нужно — страхование на случай длительного ухода определенно того стоит. Это одна из лучших вещей, которую вы можете сделать, чтобы убедиться, что у вас или ваших близких есть план оплаты растущих расходов на долгосрочный уход.
Давайте разберемся, почему страхование на случай длительного ухода того стоит.
Страхование долгосрочного ухода — это тип покрытия, которое помогает компенсировать расходы на долгосрочный уход по мере старения людей. Он покрывает большую часть расходов, которые не покрываются Medicare, — такие вещи, как жилье с престарелыми, дома престарелых, модификации на дому и услуги по уходу. Это также помогает оплачивать такие вещи, как управление уходом, медицинское оборудование и услуги дневного ухода за взрослыми.
Несмотря на то, что нам не нравится думать об этом, почти всем понадобится какое-то долгосрочное лечение. Из 65-летних, живущих сегодня, 70 % нуждаются в длительном уходе 1 . А 20 % – более пяти лет 2 . Это не то, чем вы хотите рисковать. Но только 7,5 миллиона американцев имеют какую-либо страховку на случай длительного ухода 3 .
Да. Страхование на случай длительного ухода того стоит. Это лучший способ покрыть заоблачные расходы на долгосрочный уход. Долгосрочный уход — это не мост, который нужно просто перейти когда доберетесь туда. Вам нужен план.
Ежемесячные страховые взносы окупятся позже, когда начнут накапливаться счета за уход на дому или помощь в проживании. И ваша семья не будет обременена всеми заботами, в том числе оплачивать счета (это та вкладка, с которой вы не хотите останавливаться на полпути).
Со страхованием на случай длительного ухода вы войдете в свои золотые годы, зная, что у вас есть план. И качество вашей жизни будет выше, чем если бы вы постоянно пытались сократить расходы.
Мы ненавидим приносить плохие новости, но долгосрочный уход действительно чертовски дорог. За последние годы стоимость долгосрочного ухода резко возросла.
Средняя стоимость одного месяца пребывания в доме престарелых в Америке составляет 7 698 долларов США 4 . Ой! По оценкам Ассоциации Альцгеймера, уход за последними пятью годами жизни среднего человека составляет 234 000 долларов США, а для людей с деменцией – 367 000 долларов США 5 . Средний американец в конечном итоге будет платить 172 000 долларов США за долгосрочный уход 6 .
Нет другого способа сказать это:долгосрочный уход обойдется вам в копеечку. Даже если у вас есть солидный сберегательный счет для здоровья (HSA), вы все равно не захотите использовать его для оплаты долгосрочного ухода.
И имейте в виду, что обычная медицинская страховка не покрывает эти расходы, поскольку долгосрочный уход не считается медицинским обслуживанием. Medicaid — государственная программа для людей с низким доходом — также не должна быть вашим первым выбором. Чтобы Medicaid покрывала хотя бы какое-то долгосрочное лечение, вам нужно сначала израсходовать свои активы. Плохой план.
Стоимость страхования на случай длительного ухода варьируется в зависимости от вашего возраста, пола, состояния здоровья, семейной истории болезни, местонахождения и того, состоите ли вы в браке. Ежегодные премии варьируются от 1000 до 10 000 долларов. Вы также будете платить больше за более длительный срок действия полиса, большую выгоду или дополнительные услуги, такие как защита от инфляции. Стоимость также может меняться в зависимости от используемого вами оператора, даже если это один и тот же полис.
средний мужчина 55 лет будет платить 1700 долларов в год за трехлетний полис. Это покроет 164 000 долларов США на долгосрочный уход и не более 150 долларов США в день 7 .
Обычная 55-летняя женщина будет платить 2675 долларов США за такое же покрытие 8 . Это связано с тем, что женщины живут дольше мужчин примерно на пять лет и нуждаются в уходе в среднем 3,7 года, а мужчинам – всего 2,2 года 9,10 .
Средняя 55-летняя пара будет платить 3050 долларов США в год за комбинированный полис 11 . Скидка для пар составляет от 15 % до 30 % в зависимости от того, где вы живете. 12
Но независимо от того, сколько вы в конечном итоге будете платить в месяц, страхование на случай длительного ухода по-прежнему будет выгодной покупкой.
Если вы еще не уверены и все еще задаетесь вопросом, стоит ли страхование долгосрочного ухода того, давайте разберем его.
Вот семь плюсов страхования на случай длительного ухода.
Если у вас нет действительно большого состояния и вы не можете застраховать себя, страхование на случай длительного ухода — лучший план для покрытия расходов, связанных со старением. Надеяться на правительство, семью или друзей — не очень хороший план.
Вы знаете все эти деньги, которые вы копили и копили в течение жизни на пенсию? Что ж, эти заначки могут довольно быстро сломаться из-за затрат на долгосрочное обслуживание. Защита ваших активов является огромным преимуществом страхования на случай длительного ухода. Если вы женаты, вы хотите, чтобы о вашем супруге заботились. Последнее, что вам нужно, это прожигать свои сбережения на одного из вас, не имея ничего, на что мог бы жить другой.
Еще один плюс страхования на случай длительного ухода заключается в том, что, в зависимости от вашего возраста и состояния здоровья, ваш ежемесячный взнос, вероятно, будет довольно доступным. Средний 55-летний мужчина будет платить около 142 долларов в месяц. Это неплохо, учитывая, сколько вы получаете взамен.
Многие не понимают, что страхование на случай длительного ухода покрывает такие вещи, как модификации дома (например, пандус для инвалидной коляски), а также услуги по уходу и управлению уходом. Это может помочь снять стресс с вас и членов вашей семьи. А это значит, что вы сможете дольше жить в своем уютном доме.
Многие предполагают, что их друзья и семья возьмут на себя весь их долгосрочный уход. Но это не всегда так. И помощь близким в повседневном уходе за стареющим человеком может стать огромным бременем для близких, особенно когда речь идет о таких состояниях, как деменция. Также имейте в виду, что уход за больным пожилым человеком совсем не похож на уход за маленьким ребенком.
Вместо того, чтобы полагаться исключительно на семью, ваша страховая компания будет платить опекунам, которые несут часть этого тяжелого груза. Таким образом, вы и ваши близкие сможете проводить время вместе без стресса, связанного с постоянным уходом. Вашей семье также не придется беспокоиться об оплате счетов.
Страховые взносы по уходу на длительный срок не облагаются налогом до определенного предела. Это означает, что вы будете платить меньше налогов и хранить больше с трудом заработанных денег в кармане.
Мы оставили лучшее напоследок. Душевное спокойствие, которое вы обретете, зная, что у вас есть план долгосрочного ухода, на вес золота . Вы будете лучше спать по ночам, зная, что о вас позаботятся и ваша семья не будет перегружена.
Теперь о минусах. Честно говоря, искать минусы в страховании на случай длительного ухода — это все равно, что искать иголку в стоге сена. Их немного. Но давайте честно посмотрим на недостатки.
Давайте смотреть правде в глаза. Если вы покупаете страховку на случай длительного ухода в возрасте 65 лет и у вас уже есть несколько проблем со здоровьем, вы можете в конечном итоге заплатить больше за свой полис. Но это еще одна причина застраховаться, чтобы не платить все из собственного кармана.
Страховые компании на случай длительного ухода могут повысить ваши страховые взносы даже после вы приобрели полис. Это связано с увеличением стоимости долгосрочного ухода. Это может показаться несправедливым, но это реальность, с которой вы можете столкнуться.
Очевидно ни у кого нет хрустального шара, чтобы заглянуть в будущее и точно определить, сколько ухода вам понадобится. Если вы выберете меньшее пособие, вам может понадобиться больше. Или, если вы выберете более высокую привилегию и в конечном итоге она вам не понадобится, вы просто «потратите» эти более высокие надбавки.
Иногда страховые компании отказывают в выплате. Я знаю, шокирует, да? Таким образом, одним из недостатков страхования на случай длительного ухода является вероятность того, что вы подадите заявку на уход, а ваш перевозчик откажется его платить. Однако этого можно избежать, убедившись, что вы выбрали правильную политику. Работа с независимым страховым агентом, который знает, что вам нужно, исходя из ваших потенциальных обстоятельств, поможет снизить этот риск.
Наконец, всегда есть шанс, что вам просто не понадобится долгосрочный уход. Может быть, вы никогда не были в доме престарелых или никогда не нуждались в найме сиделки. Большой! Но жизнь непредсказуема. А страхование на случай длительного ухода — это полезный уровень защиты на тот случай, если вам все же понадобится помощь.
Вы захотите подумать о том, как долго вам может понадобиться долгосрочный уход. Большинству людей требуется от 3 до 5 лет покрытия.
Инфляция реальная. И добавление инфляционного райдера в ваш полис страхования на случай длительного ухода может быть оправданным. Обычно это от 3% до 5% и увеличивает вашу премию. Но хорошая часть заключается в том, что ваша выгода будет возрастать к тому времени, когда вам нужно будет ее использовать.
Ежедневное пособие — это максимальная сумма, которую ваша страховая компания будет платить за уход в день. Проверьте стоимость ухода в вашем штате, чтобы получить представление о том, сколько вам может понадобиться. Если ваше ежедневное пособие составляет 150 долларов США, а ежедневные расходы на лечение в вашем районе значительно выше этой суммы, вам, вероятно, следует увеличить ежедневное пособие.
Период ожидания — это время, которое требуется, прежде чем страховая компания начнет платить за лечение. Вы можете заплатить больше, чтобы не было периода ожидания, или вы можете установить его в диапазоне от 30 до 90 дней и платить меньше страховых взносов. Просто имейте в виду, что какая бы помощь вам ни понадобилась до этот период заканчивается, вам нужно будет выйти из собственного кармана.
Мы рекомендуем оформить страховку на случай длительного ухода, когда вам исполнится 60 лет. Чем дольше вы будете ждать, тем больше шансов, что вам откажут в покрытии. Фактически, исследования показывают, что около 22% людей в возрасте 50 лет получили отказ. Это число возрастает до 33 % среди тех, кому за 60, и до целых 44 % среди тех, кому за 70. 13
Даже если у вас всего несколько небольших заболеваний, после определенного момента может быть трудно получить страховое покрытие. Страховые компании все о работе с риском. И если они сочтут вас слишком рискованным, вы можете остаться без покрытия.
Итак, вы решили, что страховка на случай длительного ухода того стоит, но как ее купить?
Что ж, вы можете сами присмотреться и сравнить планы. Или вы можете работать с надежным и независимым страховым агентом, который является частью нашей программы одобренных местных поставщиков услуг (ELP). Эти страховые профессионалы являются RamseyTrusted и рассмотрят вашу конкретную ситуацию, чтобы найти для вас лучший полис.
Свяжитесь с одним из наших дружественных ELP сегодня, чтобы быть уверенным в своем будущем.