Здравоохранение стоит дорого. И цена, кажется, никогда не перестанет расти! Вот почему некоторые люди вообще его избегают. Но отказаться от медицинской страховки — это как сплавиться по реке без спасательного жилета. Солнце и брызги могут показаться приятными на какое-то время, но когда вы переборщите, вам захочется их надеть.

Итак, что делать парню или девушке с ограниченным бюджетом в этих неспокойных водах? Для многих ответ заключается в том, чтобы принять возможность более высоких расходов из собственного кармана, пожиная при этом выгоду от более низких премий. Это называется планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP).

Что такое HDHP?

Как вы, вероятно, догадались из названия, план медицинского страхования с высокой франшизой имеет более высокую франшизу, чем другие планы. Но есть и значительная отдача — более низкие ежемесячные взносы. HDHP — это относительно новый подход к медицинскому страхованию, но с каждым годом он становится все более популярным как в качестве пособия для сотрудников, так и среди самозанятых.

Две цели HDHP:

• Чтобы сдержать рост расходов на здравоохранение по всем направлениям.
• Чтобы побудить потребителей делать более осознанный выбор в отношении своего медицинского обслуживания.

Как они достигают этих целей? Что ж, в фиксированной плате есть что-то, что побуждает людей иногда злоупотреблять преимущество. Знаешь, как твоя тетя Бетси и твой дядя Майк? Да, те, у кого обычно отличное здоровье, но они идут к врачу на анализ крови и МРТ абсолютно каждый раз, когда они чихают? Такая перспектива может привести к безудержным расходам, а также к резкому увеличению расходов с течением времени, что приведет к дальнейшему росту расходов на здравоохранение.

Но когда вам придется взять на себя часть расходов, связанных с вашим медицинским обслуживанием, вы, вероятно, попытаетесь найти способы сэкономить на страховке. Никто не хочет тратить больше, очевидно.

Таким образом, чтобы помочь сделать HDHP более выгодным, IRS встроила несколько функций, которые делают этот план очень экономичным. Но подходит ли вам этот план?

Как работает план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)?

Чтобы квалифицироваться как HDHP и пользоваться всеми связанными преимуществами, IRS устанавливает минимальные франшизы и максимальные наличные расходы. Это цифры на 2020 год:

• Минимальная сумма франшизы для физического лица:1400 долларов США.
• Минимальная франшиза для семьи:2800 долларов США.
• Максимальная сумма личных расходов физического лица:6900 долл. США.
• Максимальная сумма личных расходов семьи:13 800 долларов США.

Важно знать, что профилактические меры, такие как вакцины, ежегодные медицинские осмотры и некоторые обследования, покрываются планом HDHP. Но этот план не предназначен для того, чтобы помочь вам покрыть такие расходы, как визиты к врачу, рецепты или поездки в отделение неотложной помощи. Вам нужно будет покрыть их из своего кармана в пределах суммы франшизы, которая часто равна или близка к максимальной сумме ваших собственных средств.

Но хорошая вещь в HDHP заключается в том, что в те годы, когда вы относительно здоровы, вы будете зависеть только от низких страховых взносов и случайных медицинских расходов. Вы также хорошо защищены от катастроф, таких как необходимость экстренной операции или лечения недавно диагностированного заболевания, которые могут разорить вас, если они произойдут без медицинской страховки.

Несмотря на то, что HDHP будет означать оплату значительной части такого мероприятия из своего кармана, более низкие взносы помогут смягчить удар. Итак, если вы делаете пройти что-то подобное, вы, вероятно, сможете позволить себе максимум из собственных средств, особенно если вы воспользуетесь инструментом, который доступен только для людей, зарегистрированных в HDHP:Сберегательный счет здоровья (HSA).

Когда у вас есть HSA, это тройная налоговая защита, которую вы можете использовать для увеличения своих денег. Несмотря на то, что HSA не является обязательной частью плана, его определенно следует открыть, если у вас есть HDHP. Это почти как 401(k) для здравоохранения! (Но если вы работаете с Baby Steps, подождите до Baby Step 3, чтобы начать вносить свой вклад.) Вот как работает HSA:

• Любые деньги, которые вы сэкономите на счете, могут быть использованы для покрытия квалифицированных медицинских расходов. Это отличное место для хранения денег, которые вы сэкономите на премиальных платежах после перехода на HDHP.
• Работодатели, которые предлагают HDHP с HSA в качестве льготы для сотрудников, часто включают в себя соглашение с работодателем. Это отличный способ бесплатно увеличить ваши инвестиции!
• Все, что вы откладываете в HSA, идет в счет до вычета налогов. Здравствуй, налоговое убежище!
• Деньги можно инвестировать. И если вы пойдете по этому пути, он также не облагается налогом. (Это становится захватывающим.)
• Когда вам нужно снять деньги для покрытия медицинских расходов, вы все равно не будете платить налоги!
• Вам также не нужно беспокоиться о потере сбережений HSA. Средства пополняются каждый год, и они по-прежнему доступны для любых будущих медицинских потребностей, которые могут возникнуть у вас.
• И последнее (но не менее важное!). После выхода на пенсию HSA действует так же, как традиционная IRA. Таким образом, вы можете использовать свои средства HSA на все, что захотите. Квалифицированные медицинские расходы по-прежнему не будут облагаться налогом, а любые неквалифицированные медицинские расходы будут облагаться налогом как доход, как и 401k.

По сути, это похоже на наличие чрезвычайного фонда с турбонаддувом только для ваших медицинских расходов. Если вы можете вносить сумму вашего ежегодного франшизы каждый год, даже лучше! Как минимум, воспользуйтесь любым предложением работодателя и наблюдайте, как растут деньги.

Преимущества медицинского плана с высокой франшизой

Мы не можем слишком часто говорить, что наличие HDHP означает, что вы будете платить более низкие надбавки, чем в традиционном плане. А это означает большую гибкость в вашем ежемесячном бюджете. Вот пример.

Допустим, вы в настоящее время платите 500 долларов в месяц за медицинское страхование своей семьи в рамках традиционного плана, и у вас есть франшиза в размере 500 долларов до начала действия страховки. 2800 долларов. Но угадайте, что еще изменится? Премия. Он может легко упасть до 150 долларов в месяц. Это экономит вам 350 долларов в месяц и более 4000 долларов в год! Вот разбивка этого сценария:

Но это только экономия при встрече твоя франшиза! Что, если вы относительно здоровы и тратите на медицинские расходы всего 800 долларов в течение года? Это еще 2000 долларов экономии! И это еще до того, как мы подсчитали огромные налоговые льготы, которые вы получаете, если вы находитесь в HSA. Одни только ежегодные расходы показывают, что HDHP лучше для вашего бюджета. В этом примере вы можете сэкономить почти 2000 долларов США. в течение одного года с более низкими страховыми взносами.

Если идея принять на себя риск более высоких расходов из собственного кармана звучит как рискованная -мы получим это. Но преимущества более чем того стоят! Все еще не убеждены? Вот краткий обзор того, почему HDHP является победителем:

• У вас будут более низкие страховые взносы, и вы сможете сэкономить на медицинских расходах в будущем.
• Вы можете начать HSA, чтобы компенсировать высокую франшизу.
• HSA позволяет вам использовать преимущества трех налоговые убежища!
• После того как вы израсходуете свой годовой максимум наличных средств (который для многих планов с высокими франшизами довольно близок к франшизе), HDHP покрывает вас на 100 % до конца года.

Недостатки плана медицинского страхования с высокой франшизой

Как бы нам ни нравились HDHP, они не для всех. Если вы или кто-то из членов вашей семьи страдает хроническим заболеванием, HDHP может быть запрещен. быть вашим лучшим вариантом. Это связано с тем, что для того, чтобы получить необходимое лечение, вы можете потратить много времени и денег в кабинетах врачей, при этом не получая никакой финансовой выгоды от своей медицинской страховки.

Посмотрим на Джо. У него есть HDHP с семейной франшизой в размере 3000 долларов и ежемесячными взносами в размере 300 долларов. Джо и его жена тратят 500 долларов в месяц, чтобы справиться с астмой своего маленького сына.

К июню Джо будет платить около 3000 долларов только за визиты к врачу и лекарства. К тому времени он выполнил семейную франшизу, но теперь он будет нести ответственность за совместное страхование, которое составляет 25% расходов до конца года. И, конечно же, он будет платить за премии в течение всего года.

Вот как выглядит ежегодная разбивка медицинских расходов семьи Джо:

• Они заплатят в общей сложности 3600 долларов США для покрытия страховых взносов.
• К концу года они заплатят около 3750 долларов США за визиты к врачу и лекарства.
• Их общая сумма составит около 7350 долларов США за год.

Видите здесь проблему? В конечном итоге это может обойтись Джо в ту же сумму или даже больше, чем он мог бы заплатить по традиционному плану. В то же время он не получит никакой помощи от своей страховки до середины года.

В таких случаях, как у Джо, возможно, стоит рассмотреть план с более высокими страховыми взносами и более низкой франшизой. Эта комбинация может помочь вам сэкономить деньги, переложив часть расходов на ваш план медицинского страхования в начале года.

Доллары и математика будут варьироваться как в зависимости от плана, так и в зависимости от меняющихся потребностей вашей семьи, поэтому убедитесь, что вы просчитали цифры, прежде чем брать на себя какие-либо обязательства. Чтобы убедиться, что вы получаете наилучшее покрытие из доступных и экономя как можно больше, рекомендуется обратиться к специалисту по медицинскому страхованию, который поможет вам подсчитать цифры и сравнить планы.

Должен ли я получить план медицинского страхования с высокой франшизой?

На этот вопрос не существует универсального ответа. В то время как HDHP предлагаются все большим количеством работодателей, здравоохранение слишком сложно, чтобы решать его с помощью одного универсального подхода. Вот несколько вещей, которые следует учитывать при принятии решения:

1. Вы молоды и довольно здоровы? Если да, то это может быть отличным планом для вас. Если вы редко посещаете кабинет врача, стоит иметь высокую франшизу, чтобы иметь возможность прикарманить то, что вы сэкономите с более низкими страховыми взносами.
2. Насколько велика ваша семья? Чем меньше бригада в вашем доме, тем лучше вам подойдет HDHP. Домохозяйство, состоящее только из вас и вашего супруга, имеет гораздо меньше шансов получить высокую франшизу, чем семья из шести человек. Это простая математика. Но это не значит, что такой подход не подходит для большой семьи. Особенно в сочетании с HSA и его потрясающими налоговыми преимуществами HDHP может работать в семьях разного размера.
3. Есть ли у вас другие варианты? Если HDHP является одним из нескольких вариантов, которые у вас есть (например, с вознаграждением работникам), вам снова нужно будет выполнить математику. Пропустите несколько воображаемых чисел через каждый вариант. Постарайтесь увидеть, как будет выглядеть типичный месяц или год в финансовом отношении в каждом варианте. Иногда экономия на той или иной стороне невелика. В этом случае настоятельно рекомендуется использовать HDHP, чтобы вы могли воспользоваться преимуществами HSA.
4. Есть ли у вас или члена вашей семьи хронические заболевания? Возможно, вам стоит согласиться на более высокие ежемесячные страховые взносы, если вы уже знаете, что в данном году ваши медицинские расходы будут выше среднего.

Мы знаем, что выяснение того, как платить за медицинское обслуживание, может быть головной болью. Но что может быть еще более болезненным, так это падение с плота без плана, чтобы остаться на плаву. Мы все сталкиваемся с большими медицинскими расходами в какой-то момент нашей жизни. И противостоять им без страховки никто не может себе позволить. HDHP помогают миллионам американцев оплачивать медицинские услуги.

Если вы подумываете о HDHP или уже пользуетесь ею, вам необходимо связать ее со счетом сбережений на здоровье. Лучший тип HSA — гибкий, доступный по запросу и включающий дебетовую карту, которую можно использовать для оплаты медицинских расходов. И мы нашли его для вас. Откройте свою учетную запись HSA сегодня!