Становясь старше, вы начинаете замечать некоторые . . . изменения. Ваша спина становится немного более жесткой, когда вы встаете с постели по утрам. Вы начинаете чувствовать боль в коленях. Подъем по лестнице начинает казаться восхождением на Эверест.

По мере приближения ваших золотых лет вы, вероятно, будете тратить больше и на медицинские расходы. Скорее всего, будет больше посещений врачей, больше операций и больше лекарств. Складывается быстро .

О каком количестве мы говорим? Среднестатистической супружеской паре, выходящей сегодня на пенсию, требуется колоссальная сумма в 280 000 долларов США, чтобы покрыть расходы на медицинское обслуживание на протяжении всего периода выхода на пенсию. ⁽¹⁾ Пусть это впитается:это больше, чем четверть миллиона долларов. только для покрытия медицинских расходов. И мы даже не учитываем дополнительные медицинские расходы, такие как стоматологические услуги или долгосрочный уход.

Вы должны заранее планировать эти будущие расходы на здравоохранение. Мы не хотим, чтобы вам приходилось беспокоиться о том, как вы собираетесь оплачивать свои медицинские счета в пенсионные годы. Вот тут и приходит на помощь сберегательный счет здоровья (HSA).

Правда в том, что ваш HSA — это больше, чем просто обычный старый сберегательный счет. Варианты инвестиций в HSA помогут вам сэкономить на визитах к врачу и рецепты и добавьте немного дополнительных не облагаемых налогом денег к своим пенсионным мечтам.

Что такое HSA?

Медицинский сберегательный счет — это сберегательный счет с налоговыми льготами в сочетании с планом медицинского страхования с высокой степенью вычета (HDHP), который может помочь вам оплачивать медицинские расходы — как сейчас, так и в будущем.

Ваш HSA обычно начинается с денежного счета, который приносит проценты, как сберегательный счет. Но как только вы достигнете определенного баланса, вы можете изменить свой HSA на инвестиционный счет, который во многом похож на IRA.

В большинстве случаев мы большие поклонники HSA. Почему? Потому что они могут сэкономить вам деньги на медицинском страховании, если они работают на вас и вашу семью. Не только это, но они также могут помочь вам накопить на пенсию.

Вот несколько причин, по которым вам следует рассмотреть план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA:

1. Более низкие ежемесячные взносы помогут вам сэкономить деньги.

Наличие плана медицинского страхования с высокой франшизой, соответствующей требованиям HSA, означает, что вы будете платить меньше ежемесячных страховых взносов, чем при использовании традиционного плана медицинского страхования. Недостатком более высокой франшизы является то, что вам нужно будет заплатить больше, прежде чем ваша страховка начнет действовать.

Но если вы и ваша семья здоровы и редко посещаете врача, HSA — идеальный план.

Кроме того, регулярно вкладывать деньги в HSA — это все равно, что создавать совершенно новый чрезвычайный фонд только для медицинских расходов. Это может помочь вам покрыть франшизу и любые другие расходы из кармана, которые возникают.

2. HSA поставляются с некоторыми удивительными налоговыми льготами.

Вы знаете старую поговорку, что хорошие вещи приходят втроем? Что ж, похоже, это верно для HSA. С HSA вы можете воспользоваться не одной, не двумя, а тремя невероятными налоговыми льготами, которые помогут вам сэкономить на медицинских расходах как сейчас, так и в будущем:

• Вы не облагаетесь налогом, когда вкладываете деньги в HSA.
• Деньги в HSA не облагаются налогом.
• Вы не облагаетесь налогом, когда снимаете деньги для оплаты медицинских расходов.

Помимо этого тройного налогового преимущества, ваши взносы в HSA могут снизить ваш налоговый счет за счет уменьшения вашего налогооблагаемого дохода. Например, если вы вложите 2000 долларов в HSA в год, вы уменьшите свой налогооблагаемый доход на 2000 долларов.

3. Вы являетесь владельцем программы HSA, и она продлевается каждый год.

Что произойдет с деньгами в вашем HSA, если вы не используете их все в конце года? Или что, если вы уйдете с работы, на которой у вас был план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA?

Отличительной чертой HSA является то, что она полностью принадлежит вам. Таким образом, если вы получаете новую работу или новый план медицинского обслуживания, вы сохраняете свой HSA. Вы можете включить учетную запись в план вашего нового работодателя или оставить ее в покое. В любом случае, эти средства принадлежат вам, чтобы использовать их для квалифицированных расходов.

И один из самых больших мифов, связанных с HSA, заключается в том, что вы теряете все деньги, оставшиеся на счете в конце года. Но это неправда! Ваш баланс HSA продлевается из года в год, поэтому у вас по-прежнему есть доступ ко всем деньги на счету.

Если вы заинтересованы в изучении планов медицинского страхования с высокой франшизой, которые имеют право на HSA, позвольте одному из наших страховых ELP помочь вам.

Инвестиции HSA в пенсионное обеспечение:IRA здравоохранения

В профессиональном баскетболе мы все знаем, кто такие суперзвезды. Такие парни, как Леброн Джеймс и Стефен Карри, попадают в заголовки газет — и это правильно! Но столь же важным для успеха любой команды является часто забываемый шестой игрок. Он парень, который выходит со скамейки запасных и хорошо играет, пока игроки в стартовом составе переводят дыхание.

Если ваш 401(k) и Roth IRA — главные игроки вашего пенсионного плана, то HSA — это как шестой человек — ключевой дополнительный товарищ по команде, помогающий вам набирать дополнительные очки на пути к победе.

Что нам больше всего нравится в HSA, так это то, что вы можете инвестировать свои средства HSA, чтобы они росли в долгосрочной перспективе. Просто подумайте о HSA как о «медицинской IRA». А когда вам исполнится 65 лет, HSA будет действовать как традиционная IRA.

В этот момент вы можете снимать деньги на все, что захотите, но при этом вы будете платить налоги — как и в случае с традиционной IRA. Однако вы по-прежнему можете оплачивать медицинские расходы из HSA без уплаты налогов. ! Это делает использование HSA лучшим вариантом для покрытия расходов на здравоохранение в пенсионные годы.

Когда вам исполняется 65 лет, происходит еще одна вещь, которая влияет на то, как вы используете HSA:вы получаете право на страховое покрытие Medicare. После того, как вы зарегистрируетесь в Medicare, вы больше не сможете вносить взносы в HSA, поскольку это не план медицинского страхования с высокой франшизой. Но не волнуйтесь. Вы по-прежнему можете использовать любые деньги в HSA, не облагаемые налогом, на медицинские расходы.

Наличие HSA также означает отсутствие минимального распределения. Вы можете хранить деньги в HSA сколь угодно долго.

Какие варианты инвестирования в HSA следует выбрать?

Хороший вопрос. Не нужно изобретать, когда дело доходит до инвестирования средств HSA.

Ваш поставщик услуг предложит вам несколько вариантов инвестирования HSA на выбор, но мы хотим, чтобы вы не усложняли их. Ищите хорошие взаимные фонды акций роста и распределяйте свои инвестиции HSA по четырем категориям:рост, рост и доход, агрессивный рост и международные.

Есть много способов инвестировать с HSA, поэтому обязательно поговорите с i nvestment pro, чтобы разумно выбирать инвестиции в HSA.

Сколько вы должны внести в HSA?

Теперь, как и в случае с 401(k) или IRA, существует ограничение на сумму денег, которую вы можете вкладывать в HSA каждый год. В 2019 году максимальная сумма, которую вы можете внести в HSA, составляет 3500 долларов США для отдельных лиц и 7000 долларов США для семей. Если вам 55 лет и больше, вы можете откладывать дополнительно 1000 долл. США каждый год, чтобы играть в догонялки. ⁽²⁾

Сколько денег вы должны вкладывать в HSA каждый год? Это зависит от того, на каком этапе вашего финансового пути вы находитесь.

Хорошая цель состоит в том, чтобы накопить на своем счете HSA достаточно денег, чтобы каждый год покрывать свою ежегодную франшизу. Чтобы помочь вам в этом, некоторые работодатели, предлагающие планы медицинского страхования, отвечающие требованиям HSA, будут уплачивать ваши взносы в HSA до определенной суммы. ⁽³⁾ Если этот матч доступен для вас, это отличное место для начала. Это бесплатные деньги!

И если вы можете найти способ оплачивать свои медицинские расходы, не углубляясь в HSA, это еще лучше. Таким образом, вы сможете положить на свой счет наличные и получить часть того безналогового роста, о котором мы говорили ранее.

Кроме того, если вы здоровы и готовы инвестировать более 15 % своего дохода в пенсию, программа HSA – это хорошее место для вложения дополнительных денег.

Есть одна вещь, которую вам нужно помнить об HSA:чтобы вложить деньги в HSA, вы должны быть зарегистрированным в плане медицинского страхования с высокой франшизой.

И не начинайте вкладывать слишком много денег в HSA для выхода на пенсию раньше. вы позаботились об основных шагах ребенка, таких как накопления на колледж и оплата дома. Первым делом!

Если вам нужна помощь в настройке HSA, посетите сайт HealthEquity. Их команда покажет вам, как настроить и использовать вашу учетную запись, а также ответит на любые вопросы, возникающие в процессе.

Работайте с профессионалом

У вас остались вопросы о HSA и о том, как они вписываются в ваш общий пенсионный план? Свяжитесь с одним из наших специалистов по SmartVestor в вашем районе. Они могут сесть с вами, чтобы помочь разобраться со всеми вашими вариантами инвестирования и выбрать для вас лучшие.

Найдите своего профессионала сегодня!