Хотите сэкономить на медицинском страховании? Вы не одиноки.
Большинству из нас кажется, что расходы на здравоохранение растут с каждым годом, и экономия денег на медицинском страховании кажется все более и более недостижимой. В 2020 году типичная американская семья заплатила более 5 500 долларов США в виде страховых взносов за медицинское страхование, спонсируемое работодателем 1 . Сюда не входят наличные расходы.
Общие медицинские расходы, включая страховые взносы, наличные расходы, а также федеральные налоги и налоги штата на программы здравоохранения, составляют в общей сложности 12 500 долларов США для типичной американской семьи с доходом в 100 000 долларов США и средним планом, спонсируемым работодателем. 2
Но если вы думаете, что высокая стоимость медицинской страховки дает вам предлог отказаться от нее, подумайте еще раз! Согласно недавнему исследованию, более половины всех банкротств (58 %) могут быть связаны с расходами на лечение. По оценкам, 530 000 семей в Америке ежегодно объявляют себя банкротами из-за медицинских счетов и проблем со здоровьем 3
Отсутствие надлежащей медицинской страховки для вас и вашей семьи может привести к финансовой катастрофе. И когда вы сталкиваетесь с медицинским кризисом, последним вам нужно беспокоиться о том, как вы собираетесь за это платить.
Медицинская страховка может быть непременным условием, но есть упреждающие меры, которые вы можете предпринять, чтобы сэкономить деньги.
Вот лучшие способы сэкономить на медицинском страховании:
1. Проверьте свои возможности на работе.
2. Узнайте, как работают разные планы.
3. Воспользуйтесь сберегательным счетом для здоровья (HSA).
4. Оставайтесь в сети, когда можете.
5. Работайте со специалистом по медицинскому страхованию.
Прежде чем мы углубимся в конкретные способы экономии денег, давайте начнем с определения ваших расходов на медицинское страхование.
Прежде всего, давайте поговорим о различных способах, которыми вы можете столкнуться с расходами на здравоохранение. Конечно, вы ежемесячно платите взносы по медицинскому страхованию, но это еще не все. Вы также должны деньги из собственного кармана за определенные виды ухода.
Понимание того, как работает ваша медицинская страховка, может сбивать с толку, так что давайте углубимся.
Медицинский страховой взнос – это сумма, которую вы ежемесячно платите за медицинское страхование. 4 Это может быть стоимость медицинских услуг, с которой вы лучше всего знакомы, поскольку вы платите ее каждый месяц, независимо от того, пользовались ли вы услугами, связанными со здоровьем, в течение этого периода времени.
Сколько составляет средний страховой взнос по медицинскому страхованию? Средняя семья с планом, спонсируемым работодателем, платит около 465 долларов США в месяц в виде страховых взносов, но эта сумма зависит от вашего конкретного плана медицинского обслуживания 5 .
Доплата – это фиксированная ставка, которую вы платите за определенные медицинские услуги 6 . Если вы пойдете к своему лечащему врачу и получите доплату в размере 45 долларов, вы будете должны 45 долларов на момент посещения. Лучше заранее изучить вопрос, чтобы точно знать, чего ожидать.
Каждый план медицинского страхования может отличаться, когда речь идет о доплатах. В зависимости от особенностей вашего плана ваша доплата может применяться к визитам к врачу, амбулаторным клиникам, отделениям неотложной помощи или рецептам.
Франшиза медицинского страхования — это сумма, которую вы должны платить в год за медицинские услуги, прежде чем ваш план страхования начнет покрывать большую часть ваших расходов. 7 Например:если ваша франшиза составляет 1 500 долларов США, вы обязаны оплатить первые 1 500 долларов США от общей суммы расходов.
Имейте в виду, что некоторые медицинские услуги покрываются вашей страховкой, даже если вы не воспользовались франшизой. И в большинстве планов доплата не засчитывается в вашу франшизу. Особенности могут различаться в зависимости от вашего плана медицинского страхования, поэтому важно точно понимать, что он предлагает.
После того, как вы достигнете своей франшизы, ваш план медицинского страхования может не покрыть 100% оставшейся стоимости. Вместо этого вы можете нести ответственность за процент от расходов до тех пор, пока ваша страховка не возместит 100%. Процент медицинских услуг, за который вы несете ответственность, называется сострахованием. 8
Представьте, что ваше сострахование составляет 15%. Это означает, что вы несете ответственность за 15% стоимости после вашей франшизы. Ваша страховая компания покрывает оставшиеся 85%. Например:если вы достигли своей франшизы и у вас есть плата за медицинское обслуживание в размере 200 долларов США, вы должны 30 долларов США.
Максимум наличных средств — это максимальная сумма, которую вы должны потратить на медицинские услуги в течение года, прежде чем ваш страховой план покроет 100% оставшихся расходов. Например, в 2020 году лимит наличных средств для индивидуального плана Health Insurance Marketplace составляет 8 150 долларов США, а для семейного – 16 300 долларов США 9 .
Как все это ломается? Давайте взглянем. Эми, 28-летняя незамужняя профессионалка, любит играть в теннис, когда не работает. Это все веселье и игры, пока она не повредит колено, отправив ее в отделение неотложной помощи. У нее есть франшиза в размере 2000 долларов с 30% сострахования и максимум 8150 долларов наличными. Поскольку ей потребовалась операция, ее медицинские расходы составили 30 000 долларов США.
На что Эми должна рассчитывать заплатить? Давайте посмотрим поближе.
Во-первых, она заплатит 2000 долларов США, необходимые для выплаты франшизы.
Ее 30-процентное совместное страхование означает, что на оставшуюся часть расходов (28 000 долларов США) она будет должна еще 8 400 долларов США. Таким образом, ее общие расходы достигают 10 400 долларов США.
Но поскольку максимальная сумма наличных расходов Эми составляет 8 150 долларов США (включая ее франшизу и свою долю сострахования), она будет нести ответственность только за эту сумму. Ее страховая компания покрывает 100 % остатка.
Даже с ее медицинской страховкой эта поездка в отделение неотложной помощи все еще стоит Эми довольно дорого. Вот почему она рада, что у нее есть наличные деньги, чтобы покрыть расходы, не влезая в долги. Спустя пару месяцев и несколько сеансов физиотерапии она снова на теннисном корте с полностью пополненным резервным фондом!
В этот момент вы можете подумать:Похоже, есть много способов потратить деньги на медицинскую страховку! Как я могу сэкономить деньги? Отличный вопрос. К счастью для вас, у нас есть ответы. Эти пять простых советов помогут вам сократить расходы на здравоохранение.
Ваш первый совет по экономии денег на страховке — знать свои варианты, и они будут варьироваться в зависимости от того, предлагает ли ваше рабочее место льготы по медицинскому страхованию или изучаете ли вы индивидуальные планы. Начнем с этого.
Если ваше рабочее место предлагает льготы по медицинскому страхованию, это первое место, на которое стоит обратить внимание. В 2019 году страховкой от работодателя было охвачено 55,4 % населения США, поэтому на сегодняшний день это наиболее распространенный сценарий 10 . Ваш групповой план, оплачиваемый работодателем, может иметь более ограниченные возможности — обычно несколько различных вариантов плана в рамках одной и той же медицинской компании. Но ваш работодатель также разделяет с вами стоимость страховых взносов, что помогает вам сэкономить деньги.
Преимущества групповых планов, оплачиваемых работодателем:
Ваш работодатель разделяет с вами стоимость страховых взносов.
Ваши премиальные взносы могут быть сделаны до вычета налогов (как и взносы от вашего работодателя). Это означает, что в апреле вы сэкономите на налогах.
Ваш работодатель выбирает медицинскую страховую компанию и варианты плана.
Если ваше рабочее место не предлагает льготы по медицинскому страхованию или если вы работаете не по найму, партнерство со специалистом по медицинскому страхованию поможет вам узнать ваши варианты. И только потому, что у вас нет медицинской страховки от работодателя, это не означает, что вы должны тратить деньги на страховку. Профессионал может помочь вам выбрать правильный план, соответствующий вашим потребностям и вашему бюджету.
Преимущества индивидуальных планов:
Вы можете выбрать страховую компанию и план, который лучше всего подходит для вас.
Вы можете сменить работу без потери страховки.
Вы можете выбрать план, позволяющий посещать нужных вам врачей.
Существует два разных способа классификации вариантов плана медицинского страхования. Возможно, вы слышали о них раньше, но понять, как они влияют на ваши расходы на медицинское страхование, может быть непросто.
Для начала давайте поговорим о вариантах медицинского страхования, которые вы найдете на своем рабочем месте.
Во-первых, существует три основных типа сетей, также известных как планы управляемого медицинского обслуживания:предпочитаемые организации поставщиков услуг (PPO). ) , организации по поддержанию здоровья (HMO) и точка обслуживания (POS) планы . Что все это значит? Проще говоря, это означает, что каждый из этих типов использует определенную сеть провайдеров. Эти поставщики соглашаются на более низкую стоимость обслуживания в обмен на доступ к участникам сетевого плана.
А еще есть h высокий г съемный ч планы медицинского страхования (HDHP) которые поставляются с сберегательным счетом здоровья (HSA).
Итак, что именно предлагает каждый план и как они складываются с точки зрения цены и охвата? Вот они, ранжированные от самых дешевых до самых дорогих:
Планы с высокой франшизой предлагают более низкие ежемесячные взносы, помогая вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. В чем недостаток? С HDHP у вас будет более высокая франшиза, и такие вещи, как стоматологические, офтальмологические и отпускаемые по рецепту лекарства, могут не покрываться полностью. Хорошая новость заключается в том, что с помощью HDHP по-прежнему существует множество способов сэкономить деньги, в том числе возможность воспользоваться преимуществами не облагаемых налогом сбережений на расходы на здравоохранение с помощью сберегательного счета для здоровья (HSA) — подробнее об этом чуть позже.
Средняя годовая премия за одно покрытие: 6890 долларов США
Средний годовой страховой взнос для семьи: 20 359 долларов США 12
Средняя годовая премия за одно покрытие: 7284 доллара США
Средний годовой страховой взнос для семьи: 20 809 долларов США 13
Средняя годовая премия за одно покрытие: 7485 долларов США
Средний годовой страховой взнос для семьи: 20 472 доллара США 14
Средняя годовая премия за одно покрытие: 7880 долларов США
Средний годовой страховой взнос для семьи: 22 248 долларов США 15
Мы знаем, что просто просмотр стоимости этих планов может привести к повышению вашего артериального давления, даже если вы разбиваете их на более удобные ежемесячные части. Но помните, что вы будете делить эти страховые взносы со своим работодателем, и, скорее всего, он будет оплачивать большую часть счета! 16
Как насчет планов медицинского страхования за пределами рабочего места? Обычно они классифицируются по уровням, таким как платина, золото, серебро и бронза, которые оценивают расходы, которые вы платите из собственного кармана, по сравнению с тем, что покрывает ваша страховка. Планы с более низкими наличными расходами, как правило, имеют высокие ежемесячные взносы. Планы с более высокими наличными расходами обычно имеют гораздо меньшие ежемесячные взносы. 17
Как узнать, какой тарифный план лучше всего подходит для вас? На это влияет множество факторов, поэтому всегда полезно поработать со специалистом по медицинскому страхованию, который поможет вам выбрать правильный вариант для вашей конкретной ситуации.
HSA позволяет вам вносить деньги на сберегательный счет, предназначенный для покрытия расходов на здравоохранение, без уплаты налогов. 18 Использование HSA может быть отличным способом сэкономить на расходах на медицинское страхование, если оно доступно вам.
Вот пять причин для рассмотрения HSA:
Когда вы используете деньги до вычета налогов для оплаты доплат и расходов на здравоохранение до того, как вы получите франшизу, вы можете сократить свои общие расходы на здравоохранение. Даже Дейв получает выгоду от экономии на налогах, используя HSA!
Когда вы используете HSA, вы не только получаете выгоду от необлагаемых налогом взносов и изъятий для покрытия расходов на здравоохранение, но также имеете право на налоговый вычет. В 2020 году вы можете вычесть из взносов HSA до 3500 долларов США для одиноких и 7000 долларов США для супружеских пар 19 .
Помните, что у вас должен быть HDHP, чтобы открыть HSA, и эта более высокая франшиза может показаться пугающей, но если у вас уже есть деньги в вашем HSA на случай чрезвычайной ситуации, это не проблема. План медицинского страхования с высокой франшизой и HSA – особенно отличный вариант, если вы в целом здоровы.
Почти во всех случаях вы сэкономите деньги, пользуясь услугами врачей, клиник и больниц, входящих в сеть вашего плана медицинского обслуживания. Когда вы пользуетесь сетевым обслуживанием, вы можете воспользоваться преимуществами взаимоотношений вашего плана с определенными поставщиками медицинских услуг. Эти поставщики соглашаются снизить плату за услуги в обмен на доступ к участникам сети плана.
В зависимости от того, какой у вас план медицинского обслуживания, ваши расходы на обслуживание вне сети могут различаться.
Если у вас есть план HMO, скорее всего, вы будете нести ответственность за полную стоимость обслуживания поставщика услуг, не входящего в сеть.
Есть ли у вас план PPO или POS? Ваша страховка может по-прежнему покрывать часть вашего ухода. Но так как ваши общие расходы не были снижены, сумма, которую вы должны, будет выше, даже после того, как ваша страховка будет учтена.
Давайте рассмотрим пример:
Стивен посетил сетевого врача, когда у него появились симптомы гриппа. Плата была 200 долларов. Поскольку в его плане предусмотрена скидка на услуги этого врача, он получил скидку в размере 50 долларов на услугу. Его страховка покрывала 130 долларов США, и ему оставалось оплатить счет на 20 долларов США.
Если бы Стивен выбрал поставщика услуг, не входящего в сеть, для той же услуги, он не получил бы скидки на общую стоимость. Даже если его страховка покрывает те же 130 долларов, он будет нести ответственность за уплату остатка, который в этом примере составит 70 долларов. Стивен может обратиться к поставщику услуг, не входящему в сеть, если он так предпочитает, но он должен быть готов заплатить дополнительно.
Если вы можете оставаться в сети для получения медицинской помощи, сделайте это. Это простой способ сэкономить на общих расходах на здравоохранение.
Ответственность за то, чтобы ваш провайдер был в сети, ложится на вас, поэтому важно задавать правильные вопросы во внешнем интерфейсе. Тот факт, что клиника принимает вашу страховку, не означает, что она входит в сеть. Если вы хотите убедиться, что поставщик находится в сети, позвоните по номеру службы поддержки вашей страховой компании.
Когда вы работаете с внутрисетевым поставщиком, они соглашаются на определенные скидки на услуги. Однако, когда вы обращаетесь к поставщику услуг, не входящему в сеть, они могут взимать полную стоимость и выставлять вам счет за все, что не покрывает ваша страховая компания. Термин выставление баланса относится к способности вашего провайдера выставить вам счет за этот остаток. 20
Ваш первый шаг — перепроверить математику. Иногда допускаются ошибки либо с вашей стороны, либо в отделе выставления счетов вашего провайдера. Если вы считаете, что произошла ошибка, просто позвоните своему провайдеру и объясните, что, по вашему мнению, вам могли неправильно выставить счет.
Также было бы неплохо поговорить со специалистом по страхованию, который поможет вам убедиться, что вы правильно понимаете свои страховые счета. Ваш страховой специалист поможет вам разобраться со сложными расходами на медицинское обслуживание.
Брокер медицинского страхования может помочь вам найти лучший план для вашего бюджета и потребностей вашей семьи. Разобраться в вашей медицинской страховке сложно, так почему бы не обратиться к эксперту?
Специалист по страхованию может:
Помочь вам просмотреть и сравнить варианты вашего плана медицинского обслуживания
Покажите, как доплаты и франшизы влияют на ваши общие расходы на здравоохранение
Помочь вам узнать, подходит ли вам вариант с льготным налогообложением, такой как HSA
Разберитесь со сложными ситуациями, если вы столкнулись с непредвиденными расходами, например, с оплатой баланса.
Защищайте свои интересы
Наш одобренный местный поставщик (ELP) программа позволяет легко и просто найти квалифицированных специалистов в вашем регионе. Мы хотим, чтобы вы были уверены в своем медицинском страховании, а наши ELP помогут вам в процессе выбора правильного покрытия и сэкономят ваши деньги на расходах на медицинское страхование.
Найдите специалиста по медицинскому страхованию сегодня!