Крах рынка может быть не самой большой угрозой для сбережений богатого инвестора. Фактически, будущие медицинские расходы потенциально могут съесть больше ваших сбережений. И если в какой-то момент вам потребуется долгосрочный уход, вы можете ожидать, что он будет стоить дорого. Согласно исследованию Genworth, средняя годовая стоимость отдельной палаты в доме престарелых составляет чуть более 91 000 долларов США.
Посмотрите наш инвестиционный калькулятор.
Приобретение страховки на случай длительного ухода может служить финансовой защитой, если вам требуется расширенное медицинское обслуживание, но это подходит не всем. Если вы состоятельный инвестор, вот самые важные вопросы, которые следует учитывать при принятии решения о покупке полиса долгосрочного ухода.
Взносы на страхование на случай длительного ухода могут широко варьироваться в зависимости от вашего возраста, пола и семейного положения. Например, Американская ассоциация страхования на случай длительного ухода оценивает среднегодовую стоимость покрытия долгосрочного ухода для одинокой 55-летней женщины в 1390 долларов по сравнению с 1060 долларами, которые заплатил бы ее коллега-мужчина. Для супружеских пар ежегодные страховые взносы в среднем вырастают до 2170 долларов США для взрослых в возрасте 60 лет.
Другие факторы, влияющие на стоимость ваших страховых взносов, включают размер льгот, которые вы хотите покрыть по полису, и продолжительность действия льгот. Полисы долгосрочного ухода построены таким образом, чтобы ежедневно выплачивать определенную сумму в долларах, как правило, в течение периода от двух до пяти лет. Как правило, чем выше ежедневный доход и чем дольше срок действия полиса, тем больше вы будете платить за страховые взносы.
Страховые взносы на долгосрочный уход обычно вычитаются как медицинские расходы, но не каждый инвестор, который покупает один из этих полисов, сможет списать стоимость. В 2015 налоговом году вы можете вычесть сумму ваших медицинских расходов, превышающую 10% от вашего скорректированного валового дохода. Если вам 65 лет или больше, пороговое значение будет снижено до 7,5% до 31 декабря 2016 года.
Увидите ли вы какую-либо реальную выгоду от списания ваших страховых взносов на случай длительного ухода, в конечном итоге будет зависеть от того, насколько высок ваш скорректированный валовой доход за год. Если вы заработали значительную сумму, работая или инвестируя, и вам меньше 65 лет, вам может быть трудно достичь 10-процентного порога.
Статья по теме:Что можно вычесть при налогообложении?
Если вы вложили значительную сумму денег, анализ того, как растут эти инвестиции, может помочь вам решить, подходит ли вам политика долгосрочного ухода.
Например, если ваши инвестиции приносят достаточный доход, чтобы покрыть ежегодные расходы на длительное пребывание в доме престарелых, полис долгосрочного ухода может не понадобиться. С другой стороны, если вы не накопили достаточно активов, чтобы эффективно застраховать себя от будущих медицинских расходов, полис долгосрочного ухода может показаться немного более привлекательным.
Страхование на случай длительного ухода предназначено для покрытия медицинских расходов. Но если вы больше всего заботитесь о том, чтобы оставить что-то для своих близких, лучше приобрести полис страхования жизни.
Полная или универсальная пожизненная политика будет действовать до тех пор, пока выплачиваются страховые взносы, и позволит вам создать некоторую денежную стоимость. Страховые взносы выше, чем страховые взносы по срочным полисам, но нет ограничений на продолжительность вашего покрытия.
Узнайте прямо сейчас:какая сумма страхования жизни мне нужна?
Многие страховые компании теперь предлагают гибридные полисы, которые сочетают страхование жизни с долгосрочным страхованием. Эти полисы часто требуют, чтобы вы заплатили крупную страховую премию единовременно. Но они имеют преимущество перед традиционными страховыми полисами.
Пособия по полису могут быть использованы для оплаты долгосрочного ухода, если вы в нем нуждаетесь, но если вы этого не сделаете, ваши наследники могут получить пособия в качестве поступлений по страхованию жизни после вашей смерти. Однако стоимость гибридного полиса обычно намного выше, чем стоимость стандартного страхования на случай длительного ухода.
Фото:©iStock.com/Susan Chiang, ©iStock.com/miflippo, ©iStock.com/monkeybusinessimages