Аннуитеты — ценный инструмент для получения пенсионного дохода. Они превращают баланс вашего счета в поток ежемесячных платежей, который инвестор не может пережить. Однако основным недостатком аннуитета является то, что если владелец счета быстро уходит из жизни, большинство бенефициаров ничего не получают. Аннуитет с возвратом наличных решает эту проблему, обеспечивая безубыточность имущества на сумму, вложенную в аннуитет. Финансовый консультант может помочь вам понять, подходят ли аннуитеты для выхода на пенсию.

Что такое аннуитет с возвратом денежных средств?

Аннуитет с возвратом наличных решает серьезную проблему инвесторов аннуитета по поводу того, что произойдет с их инвестициями, если они быстро скончаются. В традиционных аннуитетах, если владелец счета умирает, ежемесячные платежи прекращаются, и их инвестиции передаются страховой компании. В случае аннуитета с возвратом денежных средств, если вы получили меньше первоначальной суммы инвестиций, разница будет передана вашим бенефициарам в качестве пособия в связи со смертью.

Аннуитеты с возвратом наличных работают так же, как и традиционные аннуитеты, пока владелец счета жив. В обмен на единовременную сумму денег вы будете получать ежемесячный доход до конца своей жизни. Однако, если вы умрете до того, как получите хотя бы свой первоначальный депозит, разница будет предоставлена ​​вашим бенефициарам.

Допустим, вы покупаете аннуитет за 100 000 долларов. Перед смертью вы получаете в общей сложности 70 000 долларов в виде ежемесячных выплат от страховой компании. Аннуитет с возвратом денежных средств обеспечит вашим бенефициарам выплату в размере 30 000 долларов США. Для сравнения, традиционная рента ничего им не даст.

Из-за этой гарантированной выплаты от страховой компании сумма ежемесячного платежа будет ниже, чем при традиционном аннуитете.

Типы аннуитетов с возвратом денежных средств

Существует три основных типа аннуитетов с возвратом денежных средств:пожизненное, совместное и возмещение в рассрочку.

Одинокая жизнь с возвратом денежных средств

Аннуитет на одну жизнь с возвратом денежных средств — это аннуитет, основанный на жизни одного человека. Ежемесячный доход будет продолжаться до тех пор, пока этот человек жив. Если они умирают до того, как получат хотя бы то, что вложили в ренту, разница выплачивается их бенефициарам.

Совместная жизнь с возвратом денежных средств

Совместная жизнь с аннуитетом с возвратом денег очень похожа на одиночную жизнь с аннуитетом с возвратом денег. Основное отличие состоит в том, что ежемесячные платежи будут продолжаться до тех пор, пока живы оба получателя аннуитета. Если оба владельца счета скончались до того, как первоначальные инвестиции были выплачены, то их бенефициары получат разницу. Поскольку совместная рента основана на жизни двух человек, ежемесячный платеж обычно меньше, чем разовая пожизненная рента.

Аннуитет с возвратом в рассрочку

При ренте с возвратом наличных бенефициары обычно получают единовременную выплату, если получатель аннуитета скончался до того, как их рента окупится. Аннуитеты с возвратом в рассрочку распределяют эту единовременную сумму в течение определенного периода времени. Поскольку эта функция позволяет страховой компании распределять платежи, ежемесячный аннуитетный платеж владельцам счетов обычно выше, пока они живы.

Альтернативы аннуитетам с возвратом денежных средств

При рассмотрении аннуитета с возвратом денежных средств стоит оценить другие варианты. В зависимости от вашего возраста, пола, суммы инвестиций, текущих процентных ставок и других факторов другие варианты могут оказаться более привлекательными

• Аннуитет с определенным периодом . Аннуитет «на определенный период» обеспечивает выплату дохода на протяжении всей жизни владельца счета. Если они умрут раньше определенного количества лет (например, 10 лет), то бенефициары будут продолжать получать ежемесячные выплаты в течение этого периода времени. Возможно, вы не получите обратно весь свой вклад, но у вас будут финансовые гарантии от преждевременной смерти.
• Отсроченный аннуитет с гарантированным пожизненным платежом на снятие средств . Вместо того, чтобы аннуитетировать свой счет, рассмотрите возможность отсроченного аннуитета. С помощью этой учетной записи вы можете поддерживать гибкость своего баланса и регулярно снимать деньги со своего баланса. С этим необязательным райдером вы можете отказаться от своего аннуитета без штрафных санкций, а остаток на счете переходит к вашим бенефициарам после вашей смерти.

Результаты

Традиционные аннуитеты требуют, чтобы вы конвертировали баланс своего счета в ежемесячный поток дохода. Это преобразование не дает никаких гарантий того, сколько вы (или ваше имущество) получите обратно. Если вы быстро уйдете из жизни, вы получите лишь часть первоначальной суммы инвестиций. Аннуитет с возвратом денежных средств решает эту проблему, гарантируя, что вы и ваши бенефициары получите по крайней мере сумму ваших первоначальных инвестиций.

Советы пенсионерам

• Работа с финансовым консультантом предоставляет инвесторам больше возможностей. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Аннуитеты популярны среди пенсионеров, поскольку они обеспечивают гарантированный доход. Наш пенсионный калькулятор поможет вам определить, сколько денег вам понадобится на пенсии, чтобы оплачивать счета и заниматься любимым делом.

Фото предоставлено:©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/blackdovfx, ©iStock.com/Ildo Frazao