<тело>

Вероятно, люди с высоким уровнем дохода нередко полагают, что им не нужна страховка жизни.

В конце концов, когда у вас есть определенная сумма денег, вы можете считать себя по существу самозастрахованным.

Но самострахование — это не страховка.

Это может быть верно даже для состоятельных людей.

Люди с высоким уровнем дохода обычно также имеют высокие расходы на жизнь и большие долги.

Даже большое поместье может быть опустошено за удивительно короткое время, если в семье нет основного источника дохода.

Почему страхование жизни важно для людей с высоким уровнем дохода?

Вот почему страхование жизни для состоятельных людей гораздо важнее, чем принято считать.

Каковы некоторые из причин?

Оплатить окончательные расходы и непокрытые медицинские расходы

Средняя стоимость похорон составляет более 8700 долларов США.

Но для состоятельных людей эта цифра может быть в несколько раз выше.

С этим может быть довольно легко справиться, если вы оставите имущество с финансовыми активами в размере 1 миллиона долларов или более.

Но медицинские расходы могут быть другой историей .

Конечно, полисы медицинского страхования имеют фиксированные франшизы и максимальные выплаты из кармана.

Но ситуация, связанная с длительной неизлечимой болезнью, которая продолжается в течение года или более, может привести к гораздо более высоким прямым затратам.

Нередко экспериментальные процедуры и методы лечения назначают неизлечимым пациентам.

Тогда есть вопрос о расширенном уходе.

Знаете ли вы, что текущая стоимость дома престарелых превышает 100 000 долларов США или более 8 000 долларов США в месяц?

При определенных типах неизлечимых заболеваний вы можете находиться в учреждении престарелых в течение года и более.

Это приведет к шестизначным расходам, которые могут быть не лучше, чем частичное покрытие медицинской страховкой.

Даже с хорошей медицинской страховкой или планом страхования на случай длительного ухода вы все равно можете получить шестизначную сумму непокрытых медицинских расходов плюс расходы на похороны.

Если ваши финансовые активы составляют от 500 000 долларов США до, скажем, 2 млн долларов, у ваших близких может быть значительно меньше денег.

Полис страхования жизни покроет эти расходы, оставив все ваше имущество вашей семье.

Для уплаты налогов на недвижимость

Исторически так сложилось, что налоги на наследство являются одной из основных причин, по которой состоятельные люди страхуют жизнь.

Налоги на наследство могут забрать большую часть вашего имущества, что оставит меньше вашим наследникам.

Порог федерального налога на недвижимость составляет 11,4 млн долларов США в 2019 году по сравнению с 11 180 000 долларов США в 2018 году. Это довольно существенное увеличение.

Но как федеральный порог может увеличиваться, так и уменьшаться.

Это снижение может произойти, если правительство хочет увеличить налоговые поступления, чтобы закрыть дыру в дефиците бюджета в будущем.

Как правило, с политической точки зрения более популярно и менее рискованно повышать налоги для богатых, чем повышать налоги, затрагивающие население в целом.

Необходимо беспокоиться не только о федеральном налоге на недвижимость.

По крайней мере в дюжине штатов пороговые значения налога на наследство значительно ниже федерального предела.

Например, и в Массачусетсе, и в Орегоне налоги на имущество взимаются с имущества стоимостью более 1 млн долларов США.

Есть еще одна проблема, связанная с налогом на наследство, и он применяется как к федеральным налогам, так и к налогам штата.

Для целей налога на наследство ваше имущество — это вся ваша база активов, а не только финансовые активы, такие как депозитные сертификаты, акции и брокерские счета.

Другие активы, включенные в ваше имущество:

• Пенсионные сбережения
• Доходы по страхованию жизни
• Личное место жительства
• Вторые дома и таймшеры
• Инвестиционная недвижимость
• Деловые интересы
• Нематериальные активы (патенты, авторские права и т. д.)
• Личная собственность, такая как мебель, развлекательное оборудование, ювелирные изделия, произведения искусства и антиквариат.

Эти активы по-прежнему могут не подтолкнуть вас к уплате федерального налога на наследство.

Но состояние миллионов людей превышает 1 миллион или 2 миллиона долларов, которые потребуются для введения налога на уровне штата.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. С полисом страхования жизни вы можете правильно позаботиться о своей семье. Если с вами что-то случится, вы захотите оставить своим близким финансовую заначку для их благополучия. Нажмите на свой штат, чтобы узнать больше. Начать

To Pay Off Personal Debts

It’s not uncommon even for high net worth individuals to underestimate the amount of debt they have.

For example, if your gross estate value is $3 million but you owe $1.5 million in various loans, your loved ones could be forced to liquidate much of your estate to settle those debts.

The problem is once you’re gone, your estate may remain, but your income will go with you.

Though you may be able to comfortably afford your current debts, your family might not be able to do the same without your income.

What’s more, the inability to service those debts could result in your family liquidating assets at less than fair market value.

It’s the kind of thing that happens when bills are piling up and money is short.

Still another possibility is your family attempting to retain the assets securing those debts.

In an effort to do so, they may drain down liquid and financial assets.

As they do, their ability to sustain themselves, as well as to draw income from those assets, will gradually decline.

Eventually, they could be left broke – while still owning indebted physical assets they will no longer be able to carry.

This is often how even very large estates are lost forever.

To Pay Off Business Debts

A lot of high net worth individuals have substantial business interests.

But along with business interests come business debts.

Once again, those debts might be easily serviced while you’re alive and running your business.

But your death may result in a decline in gross business income, which will leave less cash flow to pay debts.

And of course, just because you’re gone doesn’t mean the debts will go away.

One of the primary reasons why high net worth individuals have life insurance at all is because of business debt.

Often, the family isn’t connected with the business and won’t be able to maintain it after your death.

The debts will still be there, needing to be either serviced or paid off completely.

Enter life insurance, which can provide the coverage your family needs.

Still another consideration is the possibility (or even the likelihood ) that your business debts carry your personal guarantee.

That being the case, your business debts will extend to your personal estate.

Life insurance for the purpose of paying business debts may not enable your family to continue operating the business indefinitely.

But it will buy them time to sell the business or shut it down absent the need to pay off business-related debt.

To Provide for Loved Ones in the Manner to Which They’re Accustomed

If you live to a ripe old age, when it’s just you and your spouse living off retirement income and the investment income from your financial assets, life insurance may not be that important.

Much or most of the income will continue flowing to your spouse even after your death.

But it’s different if you have a dependent family, particularly children, and a nonworking spouse.

Since you’re a high net worth individual, you probably also have a high income.

That money will certainly disappear upon your death.

But your family’s living expenses won’t.

For example, let’s say you currently earn $500,000 per year.

Now you may be a committed saver, saving $200,000 out of that salary each year.

But that means your family is living on $300,000 per year.

If that income disappears, they may have to live on a lot less.

Since that’s a less than desirable outcome, you’ll need a large amount of life insurance to support them.

College is an especially significant family expense.

It can cost several hundred thousand dollars to send a child to a high-quality school.

If you have several children, or if any one of them wants to pursue a career which requires an extended education, the total cost is even higher.

A large life insurance policy, even just for education, can make that happen after your death.

What’s the Best Type of Policy for People with High Net Worth?

Even if you’re a high net worth individual, you don’t want to pay too much for life insurance or have more of it than you need.

You can match coverage with specific needs.

In most cases, term life insurance will be the most cost-effective.

It’s much less expensive than whole life insurance and other investment type policies.

That not only keeps premium costs low, but it also allows you to buy more coverage.

In addition, it tends to match up better against specific expenses.

For example, let’s say your estate has a gross worth of $4 million, but you also have $2 million in debt.

If you expect all the debt to be fully paid within 20 years, you can take a 20-year term policy for $2 million to cover them in the meantime.

Once they’re fully paid, there will be no need for coverage and you can then let the policy expire.

The situation is similar to providing a college education for your children.

You may only need a policy until they complete their educations.

In each of the above situations, term life insurance is the best choice.

But you may need to look at some form of permanent insurance if you want to leave additional funds for your spouse.

Term policies eventually expire, and you won’t be able to replace them beyond a certain age.

On the other hand, a whole life policy will literally last until the end of your life.

Of course, that means it will cost more in annual premiums.

But if you’re a high net worth individual, it will be well worth your time to consider the best combination of coverage and cost.

Итог

As you shop for life insurance, take a look at my review of the top ten life insurance providers in the United States to ensure you get the best price and policy for your needs.

It’s the best way to ensure your loved ones will get the benefit of your entire estate upon your death.