Что не оплачивает ваш план медицинского страхования?
Нетрудно понять, какую ценность план медицинского страхования добавляет для вашего страхового портфеля и финансовой жизни. Однако знаете ли вы, что существуют виды лечения / сценарии, которые ваш план медицинского страхования может не покрывать?
Возможно, вам придется оплатить полную или частичную стоимость из своего кармана. Такая необходимость может возникнуть из-за исключений из плана (косметическое / стоматологическое лечение, консультация OPD) или из-за структуры плана (сооплата, добровольная франшиза, суб-лимиты).
Важно понимать, в каком объеме покрывается ваш план медицинского страхования. Это поможет избежать неприятных сюрпризов при предъявлении претензии.
В этом посте давайте составим список расходов / сценариев, для которых ваш план страхования может не покрывать и вам, возможно, придется заплатить из своего кармана.
Если вы выбрали доплату при покупке или обновлении плана медицинского страхования, страховая компания не будет оплачивать вашу долю оплаты. Например, если в вашем полисе есть пункт о доплате в размере 20%, вам придется оплатить 20% больничного счета.
Выбрав доплату, вы можете уменьшить свой годовой взнос. Однако будьте готовы выложить еще больше из своего кармана, если вас госпитализируют.
Если в вашем плане предусмотрена франшиза, стоимость лечения (за госпитализацию или за год полиса) должна превысить определенный порог, прежде чем страховая компания станет очевидной.
Например, если вы приобрели план суперпополнения из 10 лаков с годовой франшизой в 2 лака, вам придется заплатить первые 2 лака из собственного кармана. Страховая компания будет платить только после превышения порога в 2 лака.
Возможно, вы выбрали высокую страховую сумму в своем плане медицинского страхования. Однако может случиться так, что в вашем плане страхования может быть установлен дополнительный лимит на определенное лечение. Предположим, даже если общая сумма покрытия составляет 10 лаков, может существовать ограничение в 25 000 рупий на лечение катаракты и беременных.
Страховая компания ни в коем случае не платит больше сублимитной суммы за эти конкретные виды лечения.
Помните о таких ограничениях или будьте готовы к неприятным сюрпризам.
Это может оказаться очень непросто.
Если сублимит аренды комнаты в соответствии с вашим планом страхования составляет 5000 рупий в день и вы принимаете вход в комнату, которая стоит 10 000 рупий в день, страховая компания может урегулировать только половина счета. Таким образом, вам не нужно просто оплачивать разницу в стоимости аренды комнаты. Возможно, вам придется пропорционально расходовать плату за операции, диагностические тесты, консультации и т. Д.
Я подробно обсуждал этот вопрос в другом сообщении. Просмотрите сообщение, чтобы понять нюансы проблемы.
Прочтите:Как сублимит арендной платы за комнату влияет на урегулирование претензии?
Лучше помните о дополнительном лимите аренды комнаты и выберите комнату, которая находится в пределах лимита аренды комнаты, указанного в вашем плане страхования.
Мне нужно уточнить детали?
Это соответствует договору страхования, и вы должны знать период ожидания для ранее существовавших болезней в ваших планах страхования. У более дешевых планов может быть более длительный период ожидания.
Теперь это не имеет ничего общего с вашим состоянием здоровья на момент первой покупки плана. Следовательно, нет никакой связи с периодом ожидания ваших ранее существовавших заболеваний.
Однако для некоторых распространенных видов лечения, таких как камни в почках / желчном пузыре, грыжа, катаракта и т. д., страховая компания может не покрыть вас в течение 2–4 лет.
Причина в том, что многие могут захотеть приобрести план медицинского страхования перед предстоящей операцией (стоимость операции может легко оказаться выше, чем стоимость страховки). Более того, вы можете запланировать такое лечение. Период ожидания в 2–4 года поможет отсеять такие случаи.
В продолжение вышеизложенного, любое запланированное лечение исключается в течение 30-90 дней с момента первой покупки полиса (не применяется для продления). Однако госпитализация в связи с несчастным случаем или неотложной медицинской помощью оплачивается даже в течение этих 30-90 дней.
Косметическая хирургия, стоматологическое лечение, лечение ВИЧ / СПИДа или любое лечение врожденной аномалии также обычно не покрывается планами медицинского страхования.
Может быть несколько исключений. Например, косметическая хирургия или стоматологическое лечение в результате несчастного случая могут быть покрыты страховкой.
Амбулаторное лечение / лечение альтернативной медициной (аюрведа, лечение гомеопатией и т. д.) может не покрываться многими планами.
Кроме того, исходя из политики медицинского страхования, вполне возможно, что страховая компания может отказать в покрытии определенного лечения (от любого ранее существовавшего заболевания) в своем встречном предложении. Если вы примете это предложение, страховая компания никогда не оплатит лечение такого заболевания. Честно говоря, я такого случая не видел. Поэтому не могу больше комментировать.
В этом коротком сообщении невозможно составить полные списки исключений. Однако вы должны ознакомиться с формулировками политики вашего плана, чтобы понять, какие виды лечения исключены из страхового покрытия.
Большинство правил не распространяется на лечение за границей. Большинство планов покрывают лечение только в Индии.
Обратите внимание на несколько действительно дорогих услуг, которые могут покрывать и лечение за границей.
Ваш окончательный счет за больницу может включать не только операционные расходы, аренду палаты, лекарства, диагностические тесты и консультации врача.
Вам также будет выставлен счет за съеденную пищу. Вам будет выставлен счет за расходные материалы (подгузники, ножницы, бинты, детское питание и т. Д.), Лекарства, которые не прописаны вам (которые вы, возможно, заказали в аптеке). Ваш медицинский счет может включать различные дополнительные расходы, например, за Интернет, телевидение и т. Д.
Страховая компания не оплачивает такие сборы.
Честно говоря, трудно оценить такие расходы, если вы не видите счет. Детализированный счет даже за небольшую операцию может занимать десятки страниц. Больницы отправляют такой подробный счет в страховую компанию до того, как страховщик даст окончательное утверждение (и впоследствии вы получите выписку).
Такие расходы могут легко составить до 8–10% от вашего общего счета за медицинские услуги. И эти расходы гарантируют, что вам придется платить что-то из своего кармана ( и лечение не является полностью безналичным ). И к этому нужно быть готовым.
Я обсуждал области, в которых решение довольно простое. Многие из нас не понимают объем страхового покрытия должным образом и могут без необходимости обвинять страховую компанию (даже если страховая компания верна в соответствии с условиями контракта). Нет смысла бороться со страховой компанией по этим случаям.
Однако будут случаи, когда будет много субъективности, и страховая компания отклонит ваше требование (и при этом будет необоснованно). За эти дела стоит побороться, и на них стоит потратить ваше время и силы.
Вы можете различать эти случаи только в том случае, если правильно понимаете положения и условия.
Еще одно замечание:вам придется заплатить что-то из своего кармана (даже если страховая компания примет претензию). Всегда держите при себе такие средства.
Не умаляйте важности фонда неотложной медицинской помощи, даже если у вас есть план медицинского страхования.
Насколько вам известно, страховая компания может отклонить ваше требование или отклонить ваше заявление о безналичном лечении. Вы всегда можете бороться, но лечение не может ждать. Более того, в случае экстренной госпитализации вам придется внести предоплату за госпитализацию (и впоследствии обратиться к страховщику).
Даже в случае плановой госпитализации (для которой разрешено безналичное лечение) вам может потребоваться прием в неурочные часы (скажем, в 4 часа утра). В кассе больничного страхования не будет никого, кто мог бы выполнять формальности. В таких случаях также необходимо внести предоплату за вход. В таких случаях пригодится корпус неотложной медицинской помощи .