Страхование редко покрывает все.
Страхование жилья и автострахования предусматривает франшизу. Страхование по инвалидности имеет период ожидания и часто покрывает только процент потерянного дохода.
То же самое и с медицинским страхованием. Будь то визит к семейному врачу для диагностики ушной инфекции или операция по шунтированию сердца, полисы медицинского страхования обычно оплачивают только процент от общей стоимости, которую выставляют медицинские учреждения. Счет за то, что не покрывается страховкой, выставляется вам, застрахованному.
Что делает медицинское страхование более разочаровывающим для некоторых людей, так это отсутствие прозрачности в том, сколько будет стоить медицинское обслуживание. Сложность медицинского страхования также оставляет многих пациентов неуверенными в том, какое лечение покрывается и сколько покрывается.
Как правило, медицинское страхование покрывает любое лечение, которое считается необходимым с медицинской точки зрения для предотвращения или лечения болезни или травмы. Обычно он не распространяется на плановые, косметические или экспериментальные процедуры.
Большинство планов медицинского страхования не покрывают 100 процентов общей стоимости любого лечения, за исключением профилактического лечения. Есть три основных направления личных расходов, которые вам, возможно, придется оплатить, в том числе:
Кроме того, полисы обычно предусматривают годовой максимум выплаты наличных средств, то есть максимальную сумму, которую вам придется потратить на покрываемые услуги в течение года. По достижении этой суммы страховая компания оплачивает 100% покрываемых услуг.
Также имейте в виду, что во многих планах медицинского страхования есть поставщики услуг «внутри сети». Это поставщики, с которыми страховая компания предварительно согласовала стоимость определенных услуг. Таким образом, страховая компания будет платить больший процент от стоимости услуг, если вы пользуетесь услугами внутрисетевого провайдера, чем внесетевого провайдера. Компании обычно ведут список поставщиков внутри сети на своих веб-сайтах, или поставщики могут сообщить вам, входят ли они в сеть определенной страховой компании.
Разница между поставками внутри сети и вне сети - основная причина неожиданных медицинских счетов.
Многие медицинские процедуры вы планируете заранее и заранее записываете на прием. Таким образом, вы можете убедиться, что поставщик является частью сети вашего страхового плана.
Но даже если вы думаете, что выбрали правильных поставщиков, вы все равно можете случайно оказаться под присмотром стороннего поставщика.
Например, большинство пациентов не могут выбрать анестезиолога для кесарева сечения или операции на спине. В другом примере вы можете увидеть поставщика услуг внутри сети, который направляет вас в лабораторию для анализа крови или рентгенолога для проведения рентгенологического исследования, которые не входят в сеть страховой компании.
Любой поставщик, который выставляет счет вашей страховой компании и не входит в сеть, оставит вам платить больший процент от общей суммы счета. В некоторых случаях страховые компании не будут оплачивать внесетевые расходы.
Неожиданные медицинские счета часто возникают в экстренных случаях, когда пациент не может выбрать поставщика. Например, скорая помощь, которая заберет вас после сердечного приступа, может отвезти вас в больницу, не входящую в сеть, которая была ближе к вашему дому.
По данным Kaiser Family Foundation, примерно в 1 из 5 обращений за неотложной помощью и в 1 из 6 госпитализаций в рамках сети есть как минимум один счет вне сети.
В конце 2020 года для решения этой проблемы был принят закон под названием «Закон об отсутствии сюрпризов». Он содержит основные средства защиты потребителей от неожиданных медицинских счетов. Однако он не вступит в силу до 1 января 2022 года.
[Связанное чтение: Состояние неожиданных медицинских счетов в Америке сегодня ]
Пациенты с медицинским страхованием также могут быть шокированы наличными расходами на лечение серьезных заболеваний.
Согласно статистике ежегодных затрат на одного пациента с хроническими заболеваниями в США, минимальные и максимальные затраты на:
Болезни, связанные с алкоголем, заболеваниями, связанными с курением, ожирением, инсультами и астмой, также являются одними из самых дорогих хронических заболеваний для лечения.
Если ваша медицинская страховка покрывает 80 процентов этой стоимости, вы должны будете оплатить остальные 20 процентов. Таким образом, ваша доля лечения сердечной недостаточности может составить от 5 860 до 10 400 долларов. Это примерно столько же для лечения рака и меньше для лечения диабета.
Если вы не выполнили свою годовую франшизу в то время, когда необходимо лечение, это увеличит ваши личные расходы.
Для многих это подчеркивает ценность дополнительного страхования. Например, по полису страхования от критических заболеваний будет выплачиваться единовременное пособие, если у вас диагностирован рак, сердечный приступ, инсульт или другое серьезное заболевание. Это деньги, которые можно потратить на наличные расходы, которые ваша медицинская страховка не покрывает, а также на все остальное, что вам понадобится в трудное время.
Получите бесплатное предложение по страховке от критических заболеваний за секунды. Расчет вашего предложения ...Ниже приведены несколько менее распространенных вариантов лечения с объяснением, покрывают ли их планы медицинского страхования, как правило, или нет.
Его покрывают многие крупные частные страховщики, хотя могут быть и ограничения. Многие планы покрывают акупунктуру только тогда, когда люди выбирают ее вместо анестезии. В некоторые планы также входит акупунктура при боли, тошноте и мигрени.
Большинство полисов медицинского страхования покрывают счета за травмы в результате автомобильной аварии, по крайней мере, до определенной степени. Однако в большинстве случаев предполагается, что первые платежи будут взиматься в соответствии с действующей политикой в отношении автомобилей.
Все планы, продаваемые через государственную страховую площадку, покрывают услуги по охране психического здоровья и наркозависимости. За пределами торговой площадки велика вероятность, что ваш полис обеспечивает определенный уровень покрытия.
Большинство планов медицинского страхования не покрывают стоматологические услуги. Вам понадобится стоматологическая страховка для покрытия стоматологических расходов. Медицинская страховка может покрывать стоматологическую помощь в экстренных случаях.
Планы медицинского страхования редко покрывают плановые косметические операции, проводимые исключительно для улучшения внешнего вида. Если есть медицинские причины для косметической процедуры, она должна быть покрыта. Сюда входит коррекция врожденных патологий, реконструкция груди после операции по поводу рака груди или изменение формы носа для улучшения дыхания.
Хирургия глаза Lasik обычно не оплачивается.
Некоторые полисы медицинского страхования могут охватывать до трех лет в прошлом в зависимости от вашего покрытия. Это не применяется, если у вас другой план медицинского страхования. По вашему текущему плану будут покрываться только счета, понесенные со дня вступления в силу вашей политики.
Большинство планов медицинского страхования не покрывают лечение, которое они считают «экспериментальным».
Эти расходы обычно не покрываются медицинским страхованием.
Из-за потенциально высоких личных расходов на медицинское обслуживание вы можете рассмотреть дополнительные планы страхования, чтобы восполнить пробел.
<час />Джоэл Палмер - писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологиях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.