Каждый год средний американец тратит на здравоохранение в два раза больше, чем на продукты. Это чуть меньше среднего платежа по ипотечному кредиту на 30 лет.
В отличие от продуктов и платежей по кредитам, расходы на здравоохранение могут быть трудными для бюджета. Вы не всегда знаете, когда вам понадобится медицинская помощь, и часто не знаете, сколько это будет стоить вам из собственного кармана.
Это одна из причин, по которой долги за медицинские услуги являются такой проблемой в США. Недавний опрос LendingTree показал, что 37 процентов респондентов в настоящее время имеют долги за медицинские услуги. Средняя сумма этого долга составляла от 5000 до 10 000 долларов. Медицинские долги – одна из основных причин подачи заявлений о банкротстве.
Один из способов сэкономить на расходах на здравоохранение, сэкономить на налогах и лучше спланировать расходы на медицинское обслуживание – открыть сберегательный счет для здоровья (HSA).
HSA похож на личный сберегательный счет, только деньги предназначены для покрытия расходов на здравоохранение. Вы и/или ваш работодатель можете вносить деньги на счет. Затем, когда у вас есть расходы на медицинское обслуживание из собственного кармана, вы можете использовать средства в вашем HSA, чтобы полностью или частично покрыть счет.
Не все имеют право использовать HSA, который регулируется Налоговой службой. Это связано с тем, что использование HSA для покрытия ваших медицинских расходов дает налоговые преимущества.
Чтобы претендовать на HSA, вы должны:
Вы можете использовать HSA только в том случае, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой. Этот тип плана взимает самую низкую сумму премии по сравнению с другими видами медицинского страхования. В обмен на экономию на страховых взносах франшиза, которую вы должны оплатить, прежде чем полис покроет расходы, намного выше, чем в других планах.
На 2021 год минимальная франшиза IRS для получения статуса плана медицинского страхования с высокой франшизой составляет 1400 долларов США для отдельных лиц и 2800 долларов США для семейного страхования. Максимальная сумма франшизы составляет 7000 долларов США для физических лиц и 14 000 долларов США для семей.
IRS также устанавливает ограничения на сумму, которую можно вносить на ваш счет каждый год. Годовой лимит взносов на 2021 год составляет 3600 долларов США для физических лиц и 7200 долларов США для семей. Если вам 55 лет или больше, вы можете внести дополнительно 1000 долларов США.
Если вы застрахованы программой HDHP, спонсируемой работодателем, вы можете внести свой вклад в HSA путем удержания из заработной платы. У вас также есть возможность начать HSA самостоятельно через банк или другое финансовое учреждение, что является хорошим вариантом, если вы работаете не по найму.
Если вы используете вычет из заработной платы, ваш работодатель может делать взносы в HSA. Если у вас есть индивидуальный HSA, члены семьи или другие люди могут внести свой вклад в вашу учетную запись. Имейте в виду, что общая сумма, внесенная вами и другими лицами от вашего имени, в совокупности не может превышать лимиты взносов IRS. Например, если ваш работодатель отчисляет 600 долларов США в год на вашу индивидуальную программу HSA, вы можете внести только 3 000 долларов США, чтобы не превысить годовой лимит IRS в 3 600 долларов США.
Поскольку HSA привязаны к банковскому счету, многие из них сегодня выдают пользователям дебетовые карты, которые они могут использовать во время лечения или при электронной оплате счетов. Однако некоторые HSA могут потребовать от вас запросить компенсацию расходов, которые вы уже оплатили.
Вы можете использовать деньги HSA только для квалифицированных медицинских расходов. К ним относятся наличные расходы на большинство медицинских, стоматологических и офтальмологических процедур для вас и ваших иждивенцев. Вы можете найти полный список квалифицированных медицинских расходов в публикации IRS 502.
Расходы, для оплаты которых вы обычно не можете использовать HSA, включают:
Если вы получаете выплаты на непокрытые расходы, снимаемая вами сумма будет облагаться подоходным налогом и может подлежать дополнительному 20-процентному налоговому штрафу.
Вы не обязаны использовать какие-либо деньги в вашем HSA в любое время. Нет предела тому, сколько вы можете сэкономить за несколько лет. Если вы хотите оплатить сегодняшние расходы из собственного кармана другими способами и сохранить HSA для будущих медицинских нужд, вы можете это сделать.
Вклад в HSA может помочь вам уменьшить налогооблагаемый доход. Если вы используете вычет из заработной платы, депозиты HSA вычитаются до вычета подоходного налога. Например, если вы зарабатываете 75 000 долларов в год и вносите 5 000 долларов в HSA, ваш налогооблагаемый доход составит 70 000 долларов. Взносы также снижают подоходный налог штата в большинстве штатов.
Если вы вносите деньги на свой собственный счет, используя доллары после уплаты налогов, вы можете вычесть эту сумму из своего валового дохода в налоговой декларации.
Снятие денег с HSA не влияет на ваши налоги, если вы используете деньги для квалифицированных медицинских расходов. Снятие средств с HSA не считается доходом. Кроме того, проценты, полученные в HSA, хотя и минимальны, не считаются налогооблагаемым доходом.
Вы также можете быть знакомы или слышали о гибком счете расходов (FSA). Хотя есть сходство, FSA — это не то же самое, что HSA. В большинстве случаев приходится выбирать одно или другое; вы не можете иметь по одному из каждого.
В то время как HSA можно использовать только с планами с высокой франшизой, FSA можно использовать со стандартными планами медицинского обслуживания.
FSA также позволяют вам получить доступ к средствам, которые еще не зачислены на ваш счет. Например, если вы запланировали на свой FSA 2000 долларов на год, ваш работодатель будет вычитать сумму в месяц или за период оплаты, которая составляет 2000 долларов. Но все 2000 долларов США будут доступны вам в начале периода действия плана, который обычно приходится на 1 января.
HSA, с другой стороны, требуют, чтобы деньги были на счете до того, как они будут использованы. Таким образом, если вы выделяете 2000 долларов в год на HSA, у вас может быть только 167 долларов на медицинские расходы в конце первого месяца года. Это может быть непросто, поскольку с HDHP вы будете нести ответственность за 100 % большинства процедур до тех пор, пока не оплатите франшизу.
Одним из преимуществ HSA является то, что вам не нужно тратить всю сумму каждый год. Все, что у вас есть на счету в конце планового года, будет пролонгировано. Кроме того, HSA переносимы, то есть вы можете забрать учетную запись с собой, если уйдете от своего работодателя.
FSA позволяют пользователям пролонгировать только 500 долларов в год. Любые неизрасходованные средства сверх этого лимита конфискуются владельцем счета. Кроме того, вы не можете получить деньги от FSA, спонсируемого работодателем, если вы увольняетесь или меняете работу.
[ Связанное чтение: HSA против FSA:что лучше для ваших потребностей в области здравоохранения? ]
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.