Страхование на случай длительного ухода (LTC) подходит не всем.
Возможно, вам придется рассмотреть одну или несколько альтернатив страхованию на случай длительного ухода, если вы не можете позволить себе страховые взносы или если вы не имеете права на страховое покрытие. Другие ищут альтернативу долгосрочной страховке, потому что не хотят платить за дорогую страховку, которой могут никогда не воспользоваться.
Ниже приведены некоторые из распространенных финансовых альтернатив оплаты долгосрочного ухода, не зависящих от полиса страхования на случай длительного ухода.
Если вы застрахованы планом медицинского страхования с высокой франшизой, вы имеете право открыть сберегательный счет для здоровья (HSA).
HSA — это предпочтительный для налогообложения сберегательный счет, который позволяет пользователям откладывать необлагаемые налогом доллары для оплаты расходов на здравоохранение, включая регулярное медицинское обслуживание, расходы на стоматологию и зрение. Его можно использовать только в сочетании с планом медицинского страхования с высокой франшизой.
Если вы возьмете взнос, который вы бы заплатили за страхование на случай длительного ухода, и сохраните его вместо этого в HSA, вы можете создать значительный счет для использования для долгосрочного ухода, если вам это нужно. И даже если вам никогда не понадобится долгосрочный уход, вы все равно можете использовать средства HSA практически для любых личных расходов на медицинское обслуживание.
Потенциальным недостатком использования HSA является то, что вы можете не накопить достаточно средств на счете, чтобы полностью покрыть расходы на долгосрочное лечение.
Кроме того, существует также ограничение IRS на сумму, которую вы можете экономить каждый год в HSA. В 2020 году максимальная сумма взноса составляет 3600 долларов США для физических лиц и 7200 долларов США для семей. Вы можете внести дополнительно 1000 долларов США, если вам 55 лет и больше.
[ Связанное чтение: HSA против FSA:что лучше для вас? ]
Страхование от критических заболеваний (CII) – это вид дополнительного страхования, по которому выплачивается единовременное пособие, если у вас диагностировано покрываемое заболевание.
Он предназначен для того, чтобы помочь людям покрыть расходы на лечение и восстановление после дорогостоящих заболеваний и процедур, таких как сердечные приступы, инсульты и рак.
Одно из его преимуществ по сравнению с долгосрочным уходом заключается в том, что CII выплачивает единовременную сумму, и нет никаких ограничений на то, на что можно использовать эти деньги. Пособие может помочь покрыть расходы на долгосрочный уход или другие расходы, такие как франшизы, физиотерапия, отпускаемые по рецепту лекарства и даже ваши регулярные счета, пока вы выздоравливаете.
Недостатком CII по сравнению с LTC является то, что CII дает преимущество только в том случае, если у вас диагностировано одно из нескольких критических заболеваний. Исторически планы критических заболеваний были сосредоточены на острых состояниях. Наиболее распространенные покрываемые состояния включают рак, сердечные заболевания, инсульт и повреждение органов, включая трансплантацию. Некоторые полисы также могут покрывать менее распространенные состояния, такие как слепота, глухота, БАС, кистозный фиброз, тяжелые ожоги, серьезные травмы головы и кома.
Политика CII обычно не распространяется на хронические заболевания, такие как диабет, астма или рассеянный склероз. Они также не распространяются на ранее существовавшие заболевания.
Еще одним потенциальным недостатком CII является размер пособия. Страховщик может предложить несколько сумм пожизненного пособия, обычно от 10 000 до 50 000 долларов. Вы можете найти полис с максимальным сроком действия до 500 000 долларов США.
Многие страховые компании предлагают гибридное страхование на случай длительного ухода. Это полис, который сочетает в себе страхование на случай длительного ухода со страхованием жизни. Или, в некоторых случаях, вы можете комбинировать страхование на случай длительного ухода с аннуитетом.
Многие полисы страхования жизни и договоры аннуитета имеют необязательные условия долгосрочного ухода. Эти райдеры обеспечивают ежемесячные выплаты, если застрахованное лицо оказывается в доме престарелых или другом учреждении длительного ухода.
Другим вариантом является гибридная политика связанных преимуществ. В полисе этого типа страховое покрытие жизни и долгосрочное медицинское обслуживание связаны между собой.
Это может быть хорошим вариантом, если вы уже находитесь на рынке полиса страхования жизни или договора аннуитета и хотите получить дополнительное долгосрочное покрытие. Если вы решите использовать гибридный полис в качестве альтернативы традиционному полису страхования на случай длительного ухода, вам необходимо убедиться, что вы понимаете дополнительные положения и суммы пособий.
Страхование краткосрочного ухода аналогично страхованию долгосрочного ухода. Основное различие заключается в том, как долго полис будет обеспечивать покрытие. Вы можете думать об этой разнице как о разнице между краткосрочной и долгосрочной нетрудоспособностью.
Большинство полисов краткосрочного страхования по уходу обеспечивают покрытие на год или меньше. Они также начинают выплачивать пособия сразу же, как только возникает потребность в уходе, в отличие от полисов долгосрочного ухода, которые могут предусматривать период ожидания 90 дней.
Краткосрочное страхование по уходу может быть жизнеспособным вариантом, поскольку оно будет более доступным. Кроме того, по данным Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода (AALTCI), около 49 % заявлений о страховании на случай длительного ухода длятся не более года.
Еще одним преимуществом полисов краткосрочного ухода является то, что по ним будут выплачиваться пособия, даже если вы получаете пособия от Medicare. Это запрещено традиционными полисами страхования на случай длительного ухода.
С другой стороны, на каждое краткосрочное требование есть другие, срок действия которых превышает один год. Страховые полисы на случай длительного ухода могут предоставлять льготы на период от двух до пяти лет и более и даже на всю жизнь.
Подробнее: Страхование краткосрочного ухода
Аннуитет – это договор со страховой компанией. Вы делаете разовый платеж за покупку или серию платежей в пользу компании. Взамен компания обещает осуществлять регулярные платежи вам или указанному вами получателю, начиная с указанной даты в течение определенного периода времени.
Вы можете получить отсрочку аннуитета. Это контракт, по которому вы платите премию сейчас и получаете поток доходов через несколько лет. В качестве замены страхования на случай длительного ухода это означает, что вы можете инвестировать сегодня в аннуитет, а затем снимать доход, если вам требуется долгосрочный уход. Если этот день так и не наступит, вы можете использовать аннуитетный доход для других целей или даже передать его названному получателю после своей смерти.
Существуют также немедленные аннуитеты. Это когда вы платите крупную сумму денег страховой компании и сразу получаете выплаты по доходам. Если у вас есть большая сумма сбережений в то время, когда вам нужен долгосрочный уход, вы можете вложить их в немедленный аннуитет и использовать поток доходов для оплаты вашего долгосрочного ухода.
Нет никакого андеррайтинга, чтобы претендовать на аннуитет, и вы можете получить его независимо от вашего здоровья. Однако могут быть ограничения по возрасту.
Кроме того, имейте в виду, что аннуитетного дохода может быть недостаточно для покрытия полной стоимости долгосрочного ухода.
В зависимости от того, когда вы купили свой дом, к тому времени, когда вам понадобится долгосрочный уход, у вас должен быть значительный капитал, который представляет собой разницу между его стоимостью и тем, что вы все еще должны за него. Вы даже можете полностью погасить ипотечный кредит.
Вы можете превратить этот капитал в наличные деньги, чтобы помочь оплатить расходы на долгосрочный уход, если это необходимо. Это можно сделать с помощью:
Это тип ипотечного кредита, который позволяет вам занимать деньги, используя собственный капитал вашего дома в качестве залога. Как и ваша основная ипотека, кредит под залог собственного дома обеспечивается вашим домом. Большинство кредиторов позволит вам занять до 80 процентов капитала в вашем доме. Таким образом, если у вас есть собственный капитал в размере 100 000 долларов США, вы можете занять до 80 000 долларов США. Одним из преимуществ использования кредита под залог недвижимости является то, что, как и при стандартной ипотеке, проценты не облагаются налогом. Кроме того, вы можете взять 10 или более лет, чтобы погасить кредит. Одним из недостатков является то, что если вы не выплатите кредит под залог дома, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.
Обратная ипотека — это особый тип кредита, доступный только для пожилых людей, у которых практически нет ипотечного остатка на их домах. Кредитор предоставит вам единовременную ссуду, основанную на стоимости и капитале вашего дома, которую вы либо выплачиваете ежемесячно, либо за счет выручки от продажи вашего дома. Вы продолжаете владеть домом в течение периода кредита, однако кредит должен быть полностью погашен после вашей смерти или когда дом меняет владельцев. Обратная ипотека — это сложный продукт, поэтому прежде чем заключать такой договор, обратитесь за профессиональной консультацией.
Наконец, у вас есть возможность продать свой дом, чтобы оплатить долгосрочный уход. Это особенно верно, если болезнь, принуждающая вас к долгосрочному уходу, не позволит вам жить в одиночестве в будущем. Потенциальным недостатком является то, что когда вам нужны деньги на долгосрочный уход, рынок жилья может быть таким, что вам будет трудно продать свой дом.
У каждого из вышеперечисленных вариантов есть преимущества и недостатки. Вам рекомендуется обратиться за помощью к профессиональным финансовым консультантам и страховым агентам, чтобы определить наилучший вариант для ваших потенциальных потребностей в страховании долгосрочного ухода.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.