Решение о том, стоит ли покупать страховку на случай длительного ухода сейчас, позже или нет, зависит от ряда факторов, в том числе:

• Ваш возраст
• Ваше здоровье
• Ваше финансовое положение

Ниже приведены гипотетические сценарии, демонстрирующие, как эти факторы могут сделать страхование на случай длительного ухода выгодным или не очень выгодным.

Сценарии в зависимости от возраста

По данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию (NAIC), ожидаемая продолжительность жизни людей, достигших 65-летнего возраста, составляет от 19 до 20 лет.

Чем дольше живут люди, тем выше вероятность того, что им может потребоваться долгосрочный уход. NAIC сообщает, что около 70% людей, достигших 65-летнего возраста, хотя бы раз в жизни нуждаются в той или иной форме долгосрочного ухода.

Итак, каков идеальный возраст для приобретения страховки на случай длительного ухода?

В одном сценарии 55-летняя женщина, покупающая ежемесячное пособие в размере 5000 долларов в течение максимум 36 месяцев, будет тратить около 360 долларов в месяц на премию. У полиса есть 90-дневный период ожидания, то есть страхователь должен будет оплатить первые 90 дней ухода из своего кармана, прежде чем начнут действовать льготы.

В этом гипотетическом сценарии женщине требуется долгосрочный уход в доме престарелых в возрасте 55 лет. Это означает, что она платила страховые взносы в течение 20 лет до получения пособия. Если предположить, что сумма премии не увеличилась за эти 20 лет, она заплатила бы в общей сложности 86 400 долларов США в качестве премии.

Если бы она использовала все ежемесячное пособие в размере 5000 долларов, полис окупился бы примерно через 17 месяцев после 90-дневного периода ожидания. После этого у этого человека все еще будет страховое покрытие примерно на 19 месяцев.

Теперь рассмотрим тот же сценарий с 45-летним человеком, которому не потребуется длительный уход в течение 30 лет.

С одной стороны, ее премия составит 285 долларов в месяц, что на 75 долларов в месяц меньше, чем у 55-летней. С другой стороны, общая сумма премии, которую она будет платить за 30 лет, составляет 102 600 долларов, что на 16 200 долларов больше, чем ожидание до 55 лет. После 90-дневного периода ожидания потребуется 20,5 месяцев, чтобы полис окупился. /Р>

Наконец, подумайте о стоимости ожидания до 65 лет. Стоимость страхового взноса оценивается в 515 долларов в месяц. Общая премия, выплаченная за 10 лет, составит всего 61 800 долларов. После 90-дневного периода ожидания полис окупится чуть более чем через год.

Подводя итог:

• 45-летний мужчина платит 102 600 долларов США в качестве страхового взноса, а окупаемость полиса составляет 20,5 месяцев.
• 55-летний мужчина платит 86 400 долларов США в качестве страхового взноса, а срок окупаемости полиса составляет 17 месяцев.
• 65-летний мужчина выплачивает страховой взнос в размере 61 800 долларов США, а срок окупаемости полиса составляет 12 месяцев.

Одним из факторов, который следует учитывать, является то, что, по данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию (NAIC), средний срок пребывания в доме престарелых составляет один год.

Да, кажется, что имеет смысл подождать как можно дольше, но потенциальные покупатели рискуют столкнуться с проблемами со здоровьем по мере старения, которые могут лишить их права на страховое покрытие. Риск для всех трех человек заключается в том, что они потратят эти деньги и никогда не будут нуждаться в долгосрочном уходе.

Суть в том, что на самом деле не существует «идеального возраста» для покупки страховки на случай длительного ухода. Ситуация и потребности у всех разные. Единственное, в чем вы можете быть уверены, так это в том, что годовая стоимость страховки никогда не будет дешевле, чем сегодня.

Подробнее: Сколько стоит страхование долгосрочного ухода?

Окупится ли это финансово?

Как ваше финансовое положение влияет на вашу потребность в страховании на случай длительного ухода?

Как и все виды страхования, страхование на случай длительного ухода предназначено для защиты активов людей от высокой стоимости незапланированного происшествия. Выплачивая управляемую сумму страхового взноса в течение нескольких лет, владелец полиса страхования на случай длительного ухода может избежать огромных расходов в случае необходимости длительного ухода.

Страховые взносы на долгосрочный уход могут быть дорогими. Поэтому, если у вас уже ограниченный бюджет и не так много активов, вы, вероятно, не захотите рассматривать страхование на случай длительного ухода.

Через 20 лет вам потребуется долгосрочный уход, стоимость которого оценивается в 400 долларов в день. С учетом инфляции предполагаемая стоимость двухлетнего ухода составит чуть более 296 000 долларов. К тому же у вас есть все шансы сэкономить 500 000 долл. США.

Без страховки на долгосрочный уход вы бы потратили 60% своих сбережений за два года на оплату долгосрочного ухода.

С другой стороны, если бы у вас был полис, по которому выплачивалось ежемесячное пособие в размере 10 000 долларов США — после 90-дневного периода ожидания — вы бы потратили только 84 000 долларов из своего кармана. Это по-прежнему позволяет сэкономить 416 000 долларов США.

Тем не менее, чтобы получить это ежемесячное пособие в размере 10 000 долларов США, это будет стоить вам примерно 840 долларов США в месяц в виде страховых взносов в течение 20 лет, если вы купите полис в возрасте 60 лет. В общей сложности это будет 201 600 долларов США. Прибавьте это к 84 000 долларов США, потраченным из собственного кармана на лечение, и это будет стоить вам 285 600 долларов США.

Следует иметь в виду, что эта сумма рассчитана более чем на 20 лет, тогда как 296 000 долларов США в сценарии без страховки рассчитаны на двухлетний период.

Сценарии на основе состояния здоровья

Будет ли страхование на случай длительного ухода преимуществом, также зависит от того, в какой степени вы нуждаетесь в уходе.

По данным NAIC, среднегодовые затраты на услуги долгосрочного ухода в 2018 году составили:

• 89 297 долларов США за получастную комнату для престарелых.
• 48 000 долларов США за квартиру с одной спальней в доме престарелых.
• 34 320 долларов США для помощника по домашнему здоровью, который посещает 30 часов в неделю.

Более серьезные длительные состояния потребуют более дорогого ухода в доме престарелых. Но отчет NAIC показывает, что менее 13 % американцев, нуждающихся в длительном уходе, проживают в домах престарелых.

Используя эти средние значения, представьте, что вы купили ежемесячное пособие в размере 7500 долларов США и платили ежемесячный взнос в размере 625 долларов США в течение 20 лет, прежде чем вам понадобился уход. Итого получилось 150 000 долларов. Полис покрывал бы вас на три года, но вы нуждались в уходе только в течение двух лет. Кроме того, в полисе был предусмотрен 90-дневный период ожидания, в течение которого вы оплачивали расходы на уход из своего кармана.

Если бы вы прожили в доме престарелых в течение двух лет, вы бы заплатили 22 325 долларов из собственного кармана в течение 90-дневного периода ожидания. Остальные расходы покрываются полисом. И вы использовали почти все свои ежемесячные пособия в течение двух лет, так что на самом деле вы не переплачивали за свое страховое покрытие.

Если бы вы жили в доме престарелых, в период ожидания вам пришлось бы платить 12 000 долларов из собственного кармана. Оставшаяся стоимость будет покрыта, но вы немного переплатили, потому что вам нужно было только 4000 долларов США в месяц для страхового покрытия, а не 7500 долларов США.

Вы могли бы купить ежемесячное пособие в размере 4000 долларов за 335 долларов в месяц в течение 20 лет. Это равнялось бы общей страховой премии в размере 80 400 долларов США, что почти вдвое меньше суммы, которую вы заплатили бы за страховое покрытие в размере 7 500 долларов США.

Для помощника по домашнему здоровью ваши 90-дневные наличные расходы составят 8580 долларов. Оставшаяся стоимость будет покрыта, но вы переплатили больше, потому что вам нужно было всего 2860 долларов США в месяц вместо 7 500 долларов США.

Вы могли бы приобрести ежемесячное пособие в размере 3000 долларов за 250 долларов в месяц в течение 20 лет. Общая сумма страховых взносов за всю жизнь составила бы 60 000 долларов США, что на 60 % меньше, чем 150 000 долларов США, уплаченных за ежемесячное пособие в размере 7 500 долларов США.

Вы не узнаете, пока не станет слишком поздно, стоило ли оно того

Трудно определить правильное время для покупки и правильную сумму покрытия для покупки страховки на случай длительного ухода. В некоторых случаях возникает вопрос, следует ли вообще получать страховое покрытие.

Всегда трудно купить страховку, потому что вы всегда надеетесь никогда не использовать ее, даже если вы платите за нее. Что делает страхование на случай длительного ухода затруднительным, так это связанные с этим расходы, а также тот факт, что люди, как правило, покупают его в более старшем возрасте, когда у них может не быть дискреционного дохода, чтобы тратить на страхование.

Вы должны работать с лицензированным специалистом, который поможет вам определить необходимость и правильное покрытие для вашей ситуации. Начните с изучения того, сколько, по мнению отраслевых экспертов, могут стоить различные варианты долгосрочного ухода в разные моменты времени в будущем.

Вы можете помочь защитить себя, имея достаточное страховое покрытие долгосрочного ухода, чтобы покрыть, по крайней мере, нижнюю часть этих оценок. Также полезно создать план, в котором сочетание страховки и вашего состояния может покрыть наихудший сценарий ваших потенциальных потребностей в долгосрочном уходе.

Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.