Если вы когда-либо покупали полис страхования жизни, агент, вероятно, сказал вам, что лучше раньше, чем позже, потому что стоимость покрытия увеличивается с каждым годом, когда вы становитесь старше. Старение имеет свои преимущества, но стоимость страхования жизни не входит в их число.
То же самое относится и к страхованию на случай длительного ухода — если вы можете его получить. По данным Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода, процент заявлений, отклоненных по возрастным группам в 2019 году страховыми компаниями, продающими страхование на случай длительного ухода:
Без страхования на случай длительного ухода люди, которым было отказано в страховании, должны будут найти деньги в другом месте, чтобы заплатить за уход, когда они в нем нуждаются. Их варианты ограничены:семья, Medicaid, личные сбережения, льготы для ветеранов, план HSA или добавление райдера в полис страхования жизни. К сожалению, многие американцы также не могут воспользоваться этими возможностями.
Остался один вариант, к которому с возрастом прибегает все больше людей:краткосрочное страхование по уходу.
В этой статье мы рассмотрим:
Полисы краткосрочного ухода названы удачно, поскольку типичный полис обеспечивает покрытие на один год или меньше. Для многих людей этого времени вполне достаточно.
Большинство полисов краткосрочного ухода имеют франшизу нулевого дня (период ликвидации) и предоставляют льготы в течение всего года. Для сравнения, 94 % выданных полисов долгосрочного ухода предусматривают 90-дневную франшизу, которая должна быть погашена до того, как будет выплачен доллар пособия.
Квалификация для краткосрочного страхования по уходу не так строга, как для долгосрочного страхования по уходу. В большинстве заявлений о краткосрочном уходе содержится всего 7–10 вопросов о здоровье, а некоторые страховые компании задают только два вопроса «Да» или «Нет», что делает краткосрочный уход идеальным для людей с ранее существовавшими заболеваниями. При подаче заявления на краткосрочный уход медицинский осмотр не требуется.
Инициирующие события для полисов краткосрочного ухода, как правило, такие же, как и для полисов долгосрочного ухода. Это означает, что пособия будут выплачиваться, если застрахованный не в состоянии выполнять хотя бы два из шести «повседневных действий» без посторонней помощи:
При подаче заявки на краткосрочный страховой полис заявитель выбирает сумму ежедневного пособия с шагом в 10 долларов. Типичные суммы пособий составляют 100, 150 и 200 долларов в день. Минимальный возраст для подачи заявления на краткосрочный уход — 40 или 50 лет. Максимальный возраст обычно составляет 85–89 лет, что превышает возраст, на который распространяется действие полисов долгосрочного ухода, которые обычно выдаются до 75 лет.
Даже непродолжительное пребывание в доме престарелых или в учреждении длительного ухода может быстро составить несколько тысяч долларов.
Исследование LongTermCare.gov показало, что эти затраты являются средними по стране:
Краткосрочный уход может не покрывать 100 % расходов на пребывание в доме престарелых или доме престарелых, но тот, кто выберет пособие в размере 200 долларов США в день, возместит 6000 долларов этих расходов на уход.
Кто-то из участников Medicare также может воспользоваться полисом краткосрочного ухода. Полисы краткосрочного ухода оплачиваются дополнительно к Medicare; долгосрочные политики — нет.
Многие пожилые пары обращаются за полисами краткосрочного ухода, потому что они слишком долго ждали, чтобы купить страховку долгосрочного ухода, а стоимость стала непомерно высокой. Киплингер сообщает, что 60-летняя пара может получить полис краткосрочного ухода, который предусматривает ежедневное пособие в размере 150 долларов на срок до 360 дней с 30-дневным периодом ликвидации за 1235 долларов в год. Страховой взнос для той же пары составит 2170 долларов США в год за полис долгосрочного ухода, который обеспечивает такое же ежедневное пособие на срок до трех лет с 90-дневным периодом ликвидации.
Подробнее: Сколько стоит страхование долгосрочного ухода?
Краткосрочное страхование по уходу является доступным вариантом для многих людей. Он хорошо дополняет страхование на случай длительного ухода, обеспечивая защиту в течение 90-дневного периода исключения, который есть у некоторых полисов. Это также полезно для людей, которые лишены страхового покрытия долгосрочного ухода, потому что они слишком долго ждали.
По данным Национального консультативного центра краткосрочного ухода, хотя некоторые заявления о долгосрочном уходе имеют продолжительность в течение многих лет, примерно половина заявлений о долгосрочном уходе длится менее одного года.
Американская ассоциация страхования долгосрочного ухода сообщила, что люди, которые могут быть хорошими кандидатами на страхование краткосрочного ухода, включают:
Краткосрочное страхование по уходу может хорошо вписаться в ваши планы финансовой защиты. Вы можете найти наилучший полис, отвечающий вашим потребностям, тщательно изучив компании и изучив, что распространяется на политику каждой компании, а что нет. Просмотрите историю жалоб каждой компании и решите, сколько вы можете заплатить за лечение из своих личных сбережений, прежде чем определить, какое страховое покрытие вам потребуется.
<ч/>Выросший в северной части штата Нью-Йорк, Боб Филлипс провел более 15 лет в сфере финансовых услуг и с 2007 года пишет статьи для блогов и веб-сайтов. Он живет в Северном Техасе со своей женой и щенком добермана.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.