Правило номер один защиты доходов гласит:если ваши средства к существованию зависят от получения регулярной зарплаты, вам необходимо страхование по инвалидности.

• Вам это необходимо, потому что примерно каждый пятый человек в течение своей трудовой жизни получает инвалидность, которая снижает их доход.
• Вам это нужно, потому что отсутствие зарплаты в течение любого периода времени может иметь финансовые последствия и привести к банкротству.
• Вам это необходимо, потому что большинство болезней и травм, которые мешают людям работать, происходят за пределами рабочего места, а это означает, что они не покрываются компенсациями работникам.
• И, наконец, вам необходимо страхование по инвалидности, даже если оно уже есть у вашего близкого человека (SO).

Если вы оба получаете доход, у вас обоих должен быть собственный полис страхования по инвалидности.

Даже если ваш SO зарабатывает значительно больше вас, рекомендуется иметь страховку по инвалидности. В конце концов, вполне вероятно, что ваш образ жизни и бюджет основаны на обоих доходах. Таким образом, потеря одного источника дохода, даже если он меньше, может нанести удар по бюджету вашей семьи.

Что, если я работаю, но мы живем только на доход моего партнера?

Пары редко живут ниже своих средств только на один доход, а другой откладывают на долгосрочные цели, такие как покупка дома или выход на пенсию. Но это не неслыханно.

Если это относится к вам, в первую очередь поздравляю с принятием умного, жертвенного финансового решения. Во-вторых, нет правильного или неправильного ответа на вопрос, должны ли вы оба иметь полисы страхования по инвалидности.

С одной стороны, если вы в любом случае живете комфортно на один доход, есть вероятность, что вы сможете продолжать жить так же, если станете инвалидом.

С другой стороны:

• Страхование упущенного дохода означает, что вы можете продолжить часть своего сберегательного плана с минимальным перерывом в работе в случае, если вы станете инвалидом.
• Даже если вам не нужна защита на проживание, пособие может пригодиться, если инвалидность требует дополнительных затрат на уход и восстановление.
• Скажем, ваш супруг, имеющий страховку по инвалидности, потеряет работу. Во время их безработицы вы становитесь инвалидом (при условии, что шансы того и другого одновременно невелики). В этом сценарии вы и ваш супруг ушли от двух доходов до нуля. Если бы у вас обоих была страховка по инвалидности, полис замещал бы часть вашего дохода до тех пор, пока жизнь не вернется в нормальное русло.

Когда мне не нужна страховка по инвалидности?

Если вы работаете неполный рабочий день или подрабатываете только на карманные расходы, то вы, вероятно, сможете обойтись без страховки по инвалидности. В этом случае сумма, которую вы можете получить в качестве пособий, не оправдывает стоимость страхования по инвалидности.

Главный вопрос, который следует задать:приведёт ли потеря большей части или всего моего дохода из-за инвалидности финансовый ущерб моей семье или домашнему хозяйству? Ключевое слово здесь вред. . Если финансовые последствия представляют собой просто неудобство, вы, вероятно, можете отказаться от страхования по инвалидности.

Что делать, если я вообще не зарабатываю?

Если вы домохозяйка или родитель-домохозяйка и не имеете внешнего дохода, вы не имеете права на получение личного плана страхования на случай инвалидности от частной страховой компании. Это потому, что когда вы покупаете страховку по инвалидности, вы получаете защиту от потери дохода. Вы не платите за полис, который специально покрывает расходы на уход и восстановление, связанные с травмой или болезнью. (Если вы получаете доход и имеете страховку по инвалидности, вы можете использовать любые получаемые вами пособия для оплаты этих вещей; это просто не требуется.)

Это может быть непросто, потому что домохозяйки выполняют ценную работу. Ваши обязанности, такие как уход за детьми, возможно, придется передать на аутсорсинг, если вы больны или достаточно серьезно ранены. Это означает платить кому-то за бесплатное выполнение того же, что и вы, что может негативно сказаться на семейном бюджете и образе жизни.

Лучшее решение – создать резервный фонд. Вы можете получить доступ к чрезвычайному фонду, чтобы покрыть временный уход за ребенком и другие задачи в случае, если вы не в состоянии это сделать.

Что делать, если один из нас не может получить страховку по инвалидности?

Помимо того, что вы не получаете доход, существуют и другие причины, по которым у вас могут возникнуть трудности с получением страховки по инвалидности. Вы можете не соответствовать требованиям по состоянию здоровья. Ваша профессия может считаться слишком рискованной для страховой компании.

Если вы обнаружите, что не можете претендовать на получение индивидуального страхового полиса по инвалидности, вы можете защитить себя несколькими способами:

Как упоминалось выше, убедитесь, что у вас достаточно чрезвычайный фонд в случае, если вы не можете работать. Финансовые эксперты предполагают, что в вашем чрезвычайном фонде должна быть сумма, эквивалентная по крайней мере трехмесячной зарплате. Еще одно эмпирическое правило заключается в том, чтобы иметь достаточно для покрытия основных расходов в течение трех-шести месяцев, если у вас нет дохода.

Изучите варианты групповое страхование по инвалидности это гарантированная проблема. Это означает, что вы соответствуете требованиям, просто подав заявку. Если вы работаете полный рабочий день, многие работодатели предлагают своим сотрудникам групповую инвалидность. В противном случае многие организации, такие как профессиональные ассоциации, распространяют страхование групповой инвалидности на своих членов.

Рассмотреть страхование от критических заболеваний и страхование на случай длительного ухода . Даже если вы не можете защитить себя от потери дохода, вы можете застраховаться от других финансовых последствий серьезной инвалидности. Хотя это и не то же самое, что страхование по инвалидности, страхование в критических ситуациях и страхование на случай длительного ухода, они могут обеспечить некоторое спокойствие.

Страхование от критических заболеваний покрывает расходы, которые вы можете понести в связи с серьезной болезнью, или помощь в оплате счетов во время болезни. Полис будет выплачивать пособия единовременно. Обычно он охватывает несколько состояний, и они обычно ограничиваются острыми, а не хроническими заболеваниями. Основные заболевания, от которых вы застрахованы, включают рак, сердечный приступ и инсульт. Некоторые политики могут также включать покрытие трансплантаций органов, почечной недостаточности или паралича.

Страхование долгосрочного ухода покрывает большую часть расходов на дома престарелых, дома престарелых или уход на дому. Если вы не сможете сами о себе позаботиться, страховой полис LTC предоставит вам договорные льготы, которые помогут вам оплатить профессиональный уход.

Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.