Страхование жилья включает несколько типов защиты, но ни одна из них не является более важной, чем страхование жилья. Если вашему дому нанесен ущерб в результате покрываемого убытка, страхование жилья может помочь отремонтировать, восстановить или заменить его. Этот ценный тип покрытия защищает ваш дом от фундамента до крыши, защищая ваше имущество в случае бедствия.
Покрытие жилого помещения защищает от многих распространенных опасностей, но имеет ограничения и франшизы. Он разработан, чтобы полностью перестроить или заменить ваш дом, но покрытие может варьироваться в зависимости от местоположения. А там, где страхование жилья не хватает, страховщики предлагают выбор дополнительных покрытий, чтобы дополнить защиту вашего дома.
Страхование жилья по полису страхования жилья помогает платить за восстановление или замену дом после покрытой потери. Он также распространяется на пристроенные конструкции, такие как навес для машины или гараж, а также домашнее оборудование, такое как стационарные кондиционеры и обогреватели, электрическая проводка и сантехника.
Страхование жилья распространяется только на структуру вашего дома и не распространяется на личную собственность такие как одежда и мебель, или отдельно стоящие конструкции, такие как домик у бассейна или сарай. Он подлежит вычету и ограничению и может исключать убытки, вызванные определенными видами рисков.
Страховые компании определяют уровни покрытия жилья на основе нескольких факторов, которые могут включать рыночная стоимость дома или цена покупки. Как правило, страхование жилья предназначено для покрытия расходов на замену вашего дома без начисления амортизации за износ.
Например, если ураган повалил дерево на ваш дом и вызвал 8000 долларов в качестве компенсации за ущерб, вы можете подать иск против покрытия вашего жилья. Вы оплачиваете франшизу, а затем ваш страховщик оплачивает оставшуюся часть, чтобы покрыть полную стоимость ущерба. Любое повреждение, скажем, вашей мебели или телевизора, которые считаются личной собственностью, будет покрываться другими разделами вашего полиса страхования жилья.
Покрытие жилья не сложно понять, но знать, как это работает может обеспечить вам адекватную защиту.
Вот краткий обзор того, как работает покрытие жилого помещения. Если торнадо сровнял ваш дом, вы можете подать иск против страхового покрытия жилья, чтобы оплатить расходы на восстановление. Покрытие покроет расходы на замену до предела за вычетом вашей франшизы. Вы также можете подать иски против страхового покрытия личного имущества вашего полиса, чтобы помочь заменить предметы, такие как мебель и одежда, и страхование потери использования, чтобы покрыть временные расходы на проживание, такие как счета в гостинице и ресторане.
Большинство полисов страхования жилья покрывают убытки, вызванные:
Политика HO-3, также называемая специальной формой, является наиболее распространенный вид страхового полиса домовладельцев. Он покрывает все опасности, кроме специально исключенных.
Большинство стандартных полисов страхования жилья, включая HO-3s, не покрывают ущерб вашему дому, причиненный землетрясениями или наводнениями.
Франшизы применяются к покрытию жилья. Франшиза - это сумма денег, которую вы должны заплатить из собственных средств при подаче иска. Например, если у вас есть франшиза в размере 1000 долларов США и вы подаете иск в размере 5000 долларов США после пожара, перевозчик выплатит не более 4000 долларов США.
В некоторых регионах страны полисы страхования жилья могут исключать некоторые опасности . Например, правила для домов на побережье Мексиканского залива в Техасе обычно не покрывают ущерб от града или ветра. Однако домовладельцы в Техасе могут приобрести отдельную страховку от града и ветра через Техасскую ассоциацию страхования от ураганов.
Специальные франшизы могут также применяться к претензиям о возмещении ущерба от града и ветра. В Северной Каролине страховая компания может применить вычитаемую процентную ставку за ущерб от града и ветра, причиненный сильным штормом, указанным правительственным агентством погоды.
Например, если ваш дом пострадал от града во время урагана Джейн Доу Национальным центром по ураганам, ваш страховщик может применить 2% франшизу к вашему требованию. Таким образом, если у вас есть страховое покрытие на сумму 200 000 долларов, вам придется заплатить франшизу в размере 4 000 долларов за ущерб, нанесенный ураганом, даже если у вас есть франшиза в размере 1 000 долларов.
В большинстве полисов домовладельцев предусмотрено покрытие жилья на основе «восстановительной стоимости». Покрытие восстановительной стоимости оплачивает восстановление или замену вашего дома без применения амортизации, если он полностью разрушен в результате покрываемого убытка.
Покрытие «Фактическая денежная стоимость» может применяться к некоторым домам, в частности твоя крыша. При расчетах по фактической денежной стоимости вычитается амортизация. Например, если градом нанесен ущерб 15-летней крыше на сумму 10 000 долларов, страховая компания может согласиться на 5 000 долларов за вычетом франшизы, исходя из реальной денежной стоимости крыши.
Обычно страховщики требуют, чтобы страхователи приобрели покрытие жилья, равное по крайней мере 80% стоимости замены дома. Таким образом, если ремонт вашего дома будет стоить 200 000 долларов, вам, скорее всего, потребуется не менее 160 000 долларов в качестве страхового покрытия для жилья.
Однако некоторые провайдеры могут потребовать, чтобы вы приобрели покрытие жилья, равное 100 % от стоимости замены вашего дома.
Имейте в виду, что покрытие жилья большинством полисов окупается только до предела. Таким образом, если расходы превышают лимит вашего жилищного покрытия, вам придется оплачивать оставшиеся расходы из собственного кармана, даже если у вас есть полис, который обеспечивает 100% компенсацию затрат на замену. Каждый раз, когда вы делаете улучшения, которые увеличивают его стоимость, важно увеличивать страховое покрытие жилья.
Давайте рассмотрим несколько примеров того, как может работать покрытие жилого помещения. В каждом примере дом покрывается страховкой жилья в размере 300 000 долларов с франшизой в размере 1 000 долларов.
Характеристики, которые влияют на стоимость замены вашего дома, могут включать его возраст, состояние, тип конструкции и особенности.
Покрытие жилья стандартной политикой домовладельцев может не обеспечивать полную защиту тебе нужно. Но большинство крупных страховых компаний предлагают свои услуги и рекомендации, чтобы усилить вашу защиту.
Расширенное покрытие затрат на замену :Расширенное подтверждение стоимости замещения вступает в силу, когда вы превышаете лимит покрытия жилья. Это дополнительное покрытие обычно выплачивается на 25% выше покрытия вашего жилья. Например, если у вас есть страховое покрытие на сумму 200 000 долларов, всадник с расширенной заменой повысит вашу защиту до 250 000 долларов.
Страхование от наводнений :Большинство стандартных полисов страхования жилья не защитят ваш дом от наводнения. Однако вы можете приобрести страховку от наводнения через Национальную программу страхования от наводнений. Многие национальные страховщики продают страхование от наводнений NFIP, а некоторые предлагают частные полисы страхования от наводнений.
Охват постановлений или законов :Когда старый дом разрушен покрываемым убытком, страхование жилья может не обеспечить достаточно денег для восстановления в соответствии с действующими строительными нормами. Постановление или покрытие закона могут помочь в оплате модернизации таких элементов, как электрические системы, системы кондиционирования и отопления, а также водопроводные системы.
Да, если у вас есть дом и есть ипотечный кредит. Страхование жилья включено в стандартные полисы страхования домовладельцев. Хотя закон не требует, чтобы вы приобретали полис страхования жилья, если вы финансируете дом, это сделает заимодавец. Даже после выплаты ипотеки имеет финансовый смысл иметь полис домовладельцев с достаточным покрытием для восстановления или замены вашего дома.