Независимо от того, была ли у вас открыта кредитная карта в течение нескольких месяцев или нескольких лет, вы можете почувствовать, что пришло время расстаться с этим конкретным куском пластика.
Возможно, вы больше не хотите платить высокую годовую или годовую плату. Вы также можете почувствовать, что у вас слишком много кредитных карт, или вы испытываете искушение влезть в долги. В таких случаях имеет смысл закрыть счет.
Конечно, кредитные карты также могут помочь вам увеличить кредит и предложить вознаграждение и другие льготы. Прежде чем звонить эмитенту, чтобы закрыть счет, рассмотрите эти девять вещей.
Часть вашего кредитного рейтинга зависит от возраста ваших учетных записей. По словам Мелинды Опперман, президента и директора по связям с общественностью некоммерческого финансового консалтингового агентства Credit.org, это «небольшая, но важная часть вашей оценки».
Благодаря более длинной кредитной истории кредиторы могут видеть, как вы управляли кредитом с течением времени. Закрытие кредитной карты снижает средний возраст ваших учетных записей, особенно если вы новичок в кредитовании или закрытии одной из первых открытых вами карт, что может снизить ваши баллы. Это первое из двух возможных попаданий на ваш счет.
Второй потенциальный удар по вашему кредиту связан с коэффициентом использования вашего кредита или суммой кредита, которую вы используете, по сравнению с имеющейся у вас суммой.
Вы уменьшите доступный кредитный лимит, закрыв учетную запись, что автоматически повысит коэффициент использования кредита.
Например, если у вас есть кредитная линия в размере 10 000 долларов США, и вы обычно имеете остаток в размере 3 000 долларов США в месяц, коэффициент использования вашего кредита составляет 30% — максимальный процент, рекомендованный экспертами. Это означает, что закрытие карты с лимитом в 2000 долларов увеличит ваш коэффициент выше рекомендуемой суммы почти до 40%.
Это может повредить вашей кредитной истории, но есть обходной путь. Если у вас есть другая кредитная карта, спросите эмитента, увеличит ли она ваш кредитный лимит. По словам Оппермана, это может помочь смягчить общее влияние на ваш кредит.
«Если вы получите более высокий кредитный лимит, не используйте дополнительный долг», — добавляет она. «Просто позвольте этому улучшить ваш кредитный рейтинг».
Влияние на ваш кредит — это только один фактор, который следует учитывать при принятии решения о закрытии кредитной карты, поэтому он не должен полностью определять ваше решение. Если вы иначе используете кредит ответственно, ваши кредитные баллы в конечном итоге восстановятся.
А пока вы можете отложить подачу заявки на новый кредит. Контролируйте свои кредитные рейтинги и ищите улучшения. Более высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить лучшую годовую процентную ставку или APR по кредиту или кредитной карте.
Кредитная карта может быть дорогостоящей, если вы платите проценты и сборы, поэтому закрытие счета может помочь вам сэкономить деньги.
Проценты вступают в игру, если у вас есть баланс, и он действительно может складываться. Например, если в течение года вы выплатите 5000 долларов долга по кредитной карте с годовой процентной ставкой 25%, вы заплатите 700 долларов в виде процентов. Ваша карта также может быть сопряжена с большими сборами. Согласно исследованию комиссий по кредитным картам, проведенному U.S. News &World Report, средняя годовая комиссия составляет 110 долларов.
Закрытие карты может иметь смысл, если:
У вас большой баланс и высокая годовая процентная ставка. Рассмотрите возможность использования кредитной карты для перевода остатка с рекламной годовой процентной ставкой 0%.
Вы никогда не используете кредитную карту и платите высокую годовую плату. Кредитная карта без годовой платы может лучше подойти для ваших нужд.
Еще одна причина, по которой закрытие карты может сэкономить вам деньги:«Если вы склонны к перерасходу средств и ловите себя на том, что используете свою кредитную карту при каждой возможности, — говорит Опперман, — тогда, возможно, лучше удалить это искушение из своей жизни. ” Хотите верьте, хотите нет, но есть способы получить кредит без использования кредитной карты.
Многие кредитные карты поставляются с системой вознаграждений. В зависимости от вашей карты вы можете получать баллы, мили или кэшбэк за покупки.
Но проверьте условия вашей карты. Закрытие учетной записи может привести к потере накопленных вами вознаграждений, поэтому сначала убедитесь, что вы использовали или пожертвовали эти вознаграждения. С картой с кэшбэком рассмотрите возможность погашения и внесения наличных и использования их для погашения любого непогашенного остатка.
Возможно, вы захотите подождать, если собираетесь получить льготу на определенное время. Например, кредитная карта отеля может предлагать бесплатное проживание в отеле в годовщину членства в вашей карте. Если эта дата приближается, подумайте о том, чтобы воспользоваться льготой, а затем закрыть счет.
Если вы открыли кредитную карту и никогда не использовали ее, эмитент может принять решение о закрытии счета. (Мы говорим о том, что прошло несколько лет без единого платежа.) Хотя эмитент не обязан уведомлять об этом перед закрытием учетной записи, он обычно связывается, прежде чем сделать последний шаг.
Поскольку закрытый счет кредитной карты может повлиять на ваш кредитный рейтинг, подумайте, хотите ли вы оставить его открытым. Если карта поставляется без годовой платы, рассмотрите возможность использования ее для определенных расходов, таких как продукты и счета, и погашайте ее каждый месяц.
Закрытие счета кредитной карты не освобождает вас от ответственности за любой остаток, который вы должны. Но вы не обязаны погашать остаток перед закрытием аккаунта.
Если вы закроете кредитную карту с балансом, вы просто продолжите вносить хотя бы минимальный платеж каждый месяц — без возможности покупать товары или снимать наличные. Эмитент карты будет продолжать сообщать баланс вашего счета и историю платежей в бюро кредитных историй до тех пор, пока баланс не будет погашен.
Если вы настроили автоплатежи с помощью кредитной карты, вам потребуется обновить платежные настройки в этих аккаунтах. Просмотрите несколько прошлых заявлений и проверьте эти повторяющиеся платежи. Перенос платежа на новую карту поможет вам избежать риска пропустить счет.
Также убедитесь, что вы не хотите возвращать товары, которые вы списали с карты, и нет ожидающих возмещений за то, что вы уже вернули. После закрытия аккаунта может быть непросто получить возмещение от эмитента.
С совместной кредитной картой два или более человека владеют счетом. Хотя это означает, что каждый человек пользуется преимуществами кредитной карты, это также означает, что каждый из них несет ответственность за ее погашение. Если у вас есть совместная кредитная карта с партнером, их действия могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому подумайте, как вы хотите вести учетную запись после расставания или развода.
«Совместные кредитные карты не исчезают просто так, — говорит Опперман. — Если ваш бывший отказывается производить платежи по общему счету, это также повлияет на ваш кредит, даже если судья прикажет ему выплатить долг».
Опперман предлагает закрыть совместную кредитную карту и перевести остатки на два отдельных счета.
Хотя есть причины держать счет кредитной карты открытым, это не имеет смысла, если это стоит вам денег с высокой годовой комиссией или у вас есть соблазн потратить и накопить долг по кредитной карте. И если вы избегаете этого, потому что считаете, что это повредит вашей кредитной истории, помните, что это только временно, и есть другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы смягчить последствия.
«Прежде чем делать большой шаг, убедитесь, что вы хорошо и правильно поработали с этой учетной записью», — говорит Опперман.
Когда вы звоните в службу поддержки эмитента, чтобы аннулировать кредитную карту, спросите, сколько времени потребуется, чтобы официально закрыть счет. Затем просмотрите свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что информация верна. Проверьте баланс и убедитесь, что рядом со счетом есть примечание:«закрыто владельцем счета».