Если вы недавно не проверяли лимит своей кредитной карты, рекомендуется заглянуть. Согласно опросу CompareCards, миллионы американцев заявили, что их лимиты были сокращены в последние месяцы.

В условиях экономических последствий пандемии это один из способов, которым банки пытаются снизить риск, говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax. «Больше людей не работают или работают меньше часов, поэтому снижение лимитов нужно для того, чтобы потребитель не накопил большой баланс, который он не может погасить», — говорит он.

Уменьшение кредитной линии может повлиять на ваш кредит и способность занимать то, что вам нужно, но есть способы уменьшить удар. Вот что вам следует знать.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую эмитент вашей кредитной карты может предоставить вам взаймы. Как только вы достигнете этого предела, вы должны погасить свой баланс, прежде чем взимать дополнительную плату.

Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности, банки должны уведомить вас об уменьшении кредитного лимита только в том случае, если вы пропустили платеж или иным образом подняли красный флаг. Если вы не получили одно из этих уведомлений, вы можете узнать, изменился ли ваш лимит, проверив выписку по кредитной карте, позвонив эмитенту или войдя в свою учетную запись.

Может ли более низкий лимит повлиять на ваш кредитный рейтинг?

Короче говоря, да. «Более низкие лимиты могут означать резкий скачок ваших возобновляемых коэффициентов использования, что почти наверняка приведет к снижению оценок», — говорит Ульцгеймер.

Вот как это работает. Ваш кредитный рейтинг частично зависит от вашего коэффициента использования кредита или от того, сколько кредита вы используете. Низкий коэффициент использования кредита сигнализирует о меньшем риске для кредитора, что поддерживает ваш кредит в хорошем состоянии. В идеале, ваш коэффициент использования кредита должен оставаться около 30% или меньше. Согласно опросу CompareCards, большинство кредитных лимитов были сокращены на 1000 долларов или меньше, хотя 22% были снижены как минимум на 5000 долларов.

Низкий коэффициент использования кредита сигнализирует о меньшем риске для кредитора, что поддерживает ваш кредит в хорошем состоянии.

Например, если кредитный лимит на вашей единственной кредитной карте составляет 2000 долларов США, а ваш баланс составляет 400 долларов США, то вы используете 20% своего кредитного лимита. Но если ваш эмитент недавно снизил ваш лимит до 1000 долларов, а ваш баланс не изменился, то вы автоматически используете 40% своего кредита. В результате вы кажетесь более рискованным заемщиком, и ваш кредитный рейтинг может ухудшиться.

Что вы можете сделать, если ваша кредитная линия была снижена?

Если вы окажетесь в такой ситуации, вы можете сделать несколько вещей, чтобы смягчить последствия для вашей оценки.

1. Попросите эмитента снова увеличить его

Если лимит вашей кредитной карты был сокращен, обратитесь к эмитенту вашей карты. «Конечно, вы можете попросить эмитента пересмотреть свое решение», — говорит Ульцгеймер. «Но они, безусловно, могут сказать «нет».

Наличие хорошей кредитной истории может повысить ваши шансы на восстановление первоначальной кредитной линии. Вы также можете указать, насколько ответственно вы использовали карту. Упомяните, например, как долго вы являетесь клиентом и что вы всегда своевременно вносили платежи.

2. Поговорите с другими эмитентами ваших карт

Если это не работает, но у вас есть другая кредитная карта, обратитесь к другому эмитенту. Вы можете попросить их увеличить ваш кредитный лимит.

Этот шаг может повлиять на ваш кредит двумя способами. Эмитент может отозвать ваш кредит, когда вы запросите его увеличение, и жесткое изъятие может временно лишить вас кредита. Но вы также увеличиваете общий доступный кредит, что может улучшить ваше кредитное здоровье. В целом, это может иметь положительный эффект.

3. Возьмите новую кредитную карту

Другой вариант — подать заявку на новую учетную запись с другим эмитентом. Это может создать те же отношения «тяни-толкай»:негативный эффект от жесткого расследования, скорее всего, будет смягчен общим увеличением вашего доступного кредита.

Если вам нужно несколько идей, вы можете взглянуть на некоторые из наших любимых кредитных карт, которые мы рассмотрели.

Но имейте в виду:поскольку банки стремятся снизить риск, они могут предлагать меньше кредитных карт прямо сейчас. Перед подачей заявки вы можете попытаться повысить свои шансы на получение квалификации.

4. Оплачивайте счета чаще

Если ничего не помогает, вы можете начать совершать более частые платежи. Вместо того, чтобы платить один раз в месяц, вы можете погашать остаток каждые пару недель, чтобы ваш коэффициент использования колебался около или ниже рекомендуемых 30%.

Итог

Условия вашей кредитной карты могут измениться, и вы можете получить или не получить уведомление об этом. Время от времени проверяйте важную информацию о своей кредитной карте, включая кредитный лимит, годовую процентную ставку и срок погашения.

Также стремитесь сохранить использование кредита около 30% или меньше. Если ваш кредитный лимит недавно уменьшился, вы можете связаться с эмитентом, изменить свои привычки расходования средств, чтобы сохранить кредит в хорошем состоянии, или открыть новую кредитную карту.

Хотя вы не хотите использовать слишком много кредита, время от времени пользуйтесь кредитными картами. В опросе CompareCards каждый четвертый владелец карты заявил, что за последние 60 дней их эмитент закрыл как минимум одну кредитную карту. Эмитенты карт с большей вероятностью аннулировали эти счета из-за бездействия.

Рассмотрите возможность использования их для небольших регулярных платежей, таких как Netflix или счет за мобильный телефон, и настройте оповещения, чтобы убедиться, что вы оплачиваете счет в срок.