Когда вы начнете свою первую работу на полную ставку после колледжа, вам придется принять много важных финансовых решений. С большим потенциалом заработка приходит и большая финансовая ответственность, от максимизации ваших льгот для сотрудников, таких как страхование жизни и планирование выхода на пенсию, до выплаты долгов по студенческим и кредитным картам и инвестирования в чрезвычайный фонд. Вы можете помочь себе обеспечить себе финансовый комфорт на всю жизнь, если изучите основы и выработаете хорошие привычки прямо сейчас, следуя нашему финансовому контрольному списку первого дня на новой работе.
Воспользуйтесь всеми преимуществами для сотрудников
В зависимости от типа и размера компании, в которой вы начинаете работать, вам могут предложить почти ничего в виде пособий или вам могут предложить все, от медицинского страхования до страхования жизни, страхования дохода по инвалидности и многого другого. Выбор может сбивать с толку. Вот некоторая информация, которую следует учитывать при их рассмотрении.
Страхование жизни
Смена работы становится все более распространенным явлением на современном рынке труда. Согласно исследованию онлайн-рекрутинговой компании Yello, первая волна работников поколения Z — те, кто родился после 1997 года, — планируют уйти от работодателя через три года или раньше. Действительно, по данным Бюро трудовой статистики, средний стаж работы работников в возрасте от 25 до 34 лет составляет 2,8 года.
Учитывая вероятность того, что в свои 20–30 лет вы будете менять работу несколько раз, страхование жизни через вашего работодателя может быть не лучшим вариантом.
Да, это может быть ваш самый дешевый вариант — ваш работодатель может предложить страхование жизни с выплатой пособия в случае смерти в один, два или три раза больше вашего годового оклада в качестве бесплатного или недорогого пособия для сотрудников — но если вы покинете компанию, вы, как правило, не будете возможность взять с собой полис. (Подробнее: Групповое и индивидуальное страхование жизни)
В этом случае вы будете зависеть от получения хорошего страхового покрытия через вашего нового работодателя, или вы будете зависеть от того, что вы можете приобрести на рынке индивидуального страхования жизни, учитывая состояние вашего здоровья в то время. Поскольку никто из нас никогда не знает, когда наше здоровье может ухудшиться, обычно рекомендуется приобретать страховку, когда вы молоды и у вас меньше шансов иметь серьезные или хронические заболевания в анамнезе.
Хотя вам может не понадобиться страхование жизни в возрасте 20 лет в том смысле, что у вас еще может не быть супруга или детей, которые зависят от вашего дохода, покупка хотя бы небольшого недорогого срочного полиса страхования жизни может быть разумным шагом, чтобы вы знали, что вы установили базовый уровень страхового покрытия, независимо от того, что произойдет с вашим здоровьем или с вашей работой, если в конечном итоге у вас появятся иждивенцы.
Существует множество видов страхования жизни, доступных по разным ценам, поэтому, даже если у вас нет большого располагаемого дохода, вы можете найти доступный полис, который предлагает хорошее соотношение цены и качества с точки зрения покрытия, особенно если вы некурящий с здоровый вес. (Получить цитату)
Страхование доходов по инвалидности
Страхование дохода по нетрудоспособности может защитить часть вашего дохода, если вы слишком больны или травмированы, чтобы работать. По данным Управления социального обеспечения, каждый четвертый 20-летний человек станет инвалидом до достижения пенсионного возраста 2 . (Калькулятор: Как инвалидность повлияет на мои финансы?)
Но, как и в случае со страхованием жизни, вопрос о том, является ли предложение вашего работодателя лучшим вариантом, также относится к страхованию доходов по инвалидности. Как и в случае со страхованием жизни, вы, возможно, не сможете взять с собой полис страхования от нетрудоспособности, спонсируемый работодателем, когда вы меняете работу, а страховое покрытие, предлагаемое вашим работодателем, может не обеспечивать такую финансовую защиту, как вам хотелось бы. Кроме того, выгоды от политики работодателя обычно облагаются налогом.
И опять же, как и в случае со страхованием жизни, страхование дохода по инвалидности обходится дешевле, если вы покупаете его, когда вы молоды и здоровы, чем когда вы старше и потенциально менее здоровы.
Программы социального обеспечения и дополнительного дохода могут предоставлять помощь, но только те, кто соответствует определению инвалидности Социального обеспечения и другим критериям, могут претендовать на получение пособий по любой из этих программ.
Частное страхование по инвалидности может предоставлять более либеральные льготы по сравнению с тем, что вы могли бы получать через Social Security, и вы можете настроить полис в соответствии со своими потребностями. Вы можете выбрать сумму покрытия в пределах, зависящих от вашего дохода, и вы можете решить, как долго вы готовы ждать, прежде чем начнут действовать льготы — например, три месяца вместо шести месяцев. Также можно разработать частную политику инвалидности, чтобы дополнить предложения, предлагаемые работодателем.(Подробнее :Стоит ли страховка по инвалидности?)
Медицинское страхование
Основное решение при выборе медицинского страхования для работы обычно сводится к выбору между HMO и PPO, а также высокой франшизой, низкой премией или низкой франшизой и высокой премией.
Если вы выберете HMO или организацию по поддержанию здоровья, ваши страховые взносы могут быть ниже, чем для PPO, но вы потеряете гибкость:вам придется сначала обратиться к назначенному лечащему врачу, когда вам понадобится направление к специалисту. HMO также ограничивают вас поставщиками внутри сети, но цена, которую вы будете платить за визит к врачу, фиксирована.
PPO, или организации предпочтительных поставщиков, дают вам больше возможностей обращаться к любому врачу, к которому вы хотите, в любое время, часто без направления. Вы будете платить меньше, если выберете сетевого поставщика, но вы можете обратиться к внесетевому поставщику, хотя вы будете платить больше, чем если бы вы получали обслуживание в сети. PPO имеет франшизу или сумму, которую вы должны заплатить из своего кармана за уход, прежде чем страховщик выплатит свою согласованную долю. В одних HMO есть франшизы, а в других нет.
Если вы выберете PPO, ваш работодатель может предложить на выбор план с высокой франшизой и низкими страховыми взносами, который может сэкономить вам деньги, если вы здоровы и ожидаете мало визитов к врачу, и план с низкой франшизой и более высокими страховыми взносами, который может сэкономить вам деньги. если у вас уже есть заболевание или вы планируете забеременеть в следующем году.
Некоторые планы PPO с высокой франшизой включают возможность открыть сберегательный счет для здоровья (HSA), который позволяет вам откладывать доллары до вычета налогов из своей зарплаты для оплаты медицинских расходов в течение года. Если вам не нужно тратить деньги в течение года, вы можете откладывать их на неопределенный срок, а некоторые HSA позволяют вам инвестировать их. А если вы поменяете работу, HSA останется с вами.
Ваш работодатель также может предложить счет с гибкими расходами (FSA). Подобно HSA, он позволяет вам откладывать доллары до вычета налогов из своей зарплаты для оплаты медицинских расходов в течение года. Однако, в отличие от HSA, любые средства, которые вы не использовали в течение года, должны быть конфискованы, хотя некоторые работодатели разрешают вам переносить часть неиспользованных средств на следующий год или предоставляют короткий льготный период в следующем году, чтобы израсходовать предыдущий. годовые средства. Кроме того, FSA нельзя переносить, если вы меняете место работы.
Пенсионный план, спонсируемый работодателем
Эксперты сходятся во мнении, что если ваш работодатель предлагает пенсионный план с соответствующими взносами, рекомендуется зарегистрироваться и внести по крайней мере достаточно, чтобы получить любые соответствующие взносы, которые может предложить ваш работодатель. Если вы не вносите свой вклад в соответствии с процентом совпадения, вы оставляете деньги на столе. Например, ваш работодатель может уплачивать 100 процентов ваших взносов до 5 процентов вашего дохода каждый год. Это означает, что если вы заработаете 50 000 долларов и внесете 5 процентов от этой суммы, или 2500 долларов, на свой спонсируемый работодателем пенсионный счет, ваш работодатель добавит еще 2500 долларов. (Подробнее: Лучшая математика для раннего сохранения)
Если вы работаете в компании частного сектора, 401 (k) является наиболее распространенным типом пенсионного плана, спонсируемого работодателем, а если вы работаете в некоммерческой организации, такой как школа, больница или церковь, ваш работодатель может предложить аналогичный пенсионный план. план под названием 403(b).
Что делать, если ваш работодатель не предлагает соответствующие взносы? Если ваш план предлагает хорошие варианты инвестиций с низкой комиссией, вы можете пойти дальше и внести столько, сколько можете себе позволить. Если нет, вы можете накопить на пенсию самостоятельно через Roth IRA. Вот основные различия между 401(k) или 403(b) и Roth IRA:
401(к) или 403(б)
Рот ИРА
(Связанные :Выигрышная комбинация Roth-401(k) )
Некоторые пенсионные планы работодателей потребуют от вас принятия некоторых инвестиционных решений, которые будут обсуждаться ниже. Сначала необходимо рассмотреть другие финансовые основы.
Создайте гибкий бюджет
Решения, которые вы принимаете о том, какие пособия получать от работы и какие пособия оплачивать самостоятельно, а также о том, как внести свой вклад в пенсионные сбережения, повлияют на ваш ежемесячный бюджет. Например, если вы выберете план медицинского страхования с высокой франшизой, ваши ежемесячные страховые взносы будут ниже, но вам нужно будет откладывать больше, в идеале на сберегательном счете для здоровья, чтобы оплачивать медицинские расходы из собственного кармана до того, как вы погасите свою франшизу. и оплачивать совместное страхование даже после того, как (и если) вы выполнили свою франшизу. Если вы решите приобрести страхование жизни и страхование дохода по инвалидности по отдельности, вам придется меньше тратить на другие виды деятельности.
«Искушение тратить деньги затрагивает большинство людей, но может быть особенно сложным для людей, у которых внезапно увеличился доход или богатство», — сказал Тим Хьюитт, старший советник по финансовому планированию Wiley Group в Коншохокене, штат Пенсильвания, специалист по финансовому планированию. Он предложил создать бюджет на основе ваших моделей расходов за последние 12 месяцев и воспользоваться различными онлайн-инструментами, чтобы вы могли видеть активность на всех своих финансовых счетах в одном месте, чтобы упростить задачу. (Подробнее: Основы бюджетирования)
«Для тех, кто ищет эмпирическое правило, мне нравится бюджет 50-20-30», — сказал он. Выделяйте 50 % своего дохода на нужды, 20 % – на сбережения и выплаты долгов и 30 % – на нужды, например на развлечения, покупки, рестораны, хобби и путешествия.
«Эта стратегия стала настолько популярной, потому что ее легко понять и она обеспечивает гибкость, — сказал Хьюитт. «Бюджеты могут показаться ограниченными, и эта стратегия дает возможность насладиться с трудом заработанными деньгами. Это создает более высокую вероятность того, что вы будете придерживаться курса с течением времени».
Обоснование этого бюджета следует другим практическим правилам, таким как откладывание от 10 до 15 процентов вашей зарплаты на пенсию и использование 28 процентов вашего дохода на жилье.
«Жизнь состоит не только в том, чтобы экономить — вы также хотите иметь возможность получать удовольствие», — сказал Хьюитт.
Ваш план 50-20-30 может выглядеть примерно так, как показано ниже, если у вас есть ежемесячная зарплата в размере 4000 долларов в месяц. Для простоты предположим, что налоги, ваш взнос 401(k) и ваша часть страховых взносов за спонсируемое работодателем медицинское страхование, страхование жизни и страхование по инвалидности уже вычтены из вашей брутто-зарплаты. Если это не так для вас, очевидной возможностью для сокращения бюджета ниже будет арендная плата. Можете ли вы найти соседа по комнате или провести год, живя дома?
50 процентов на предметы первой необходимости:2000 долларов США
Аренда:1000 долларов США
Коммунальные услуги:150 долларов США
Продукты и предметы домашнего обихода:300 долл. США
Автостраховка, бензин и техническое обслуживание:350 долларов США
Телефон и Интернет:100 долларов США
Здравоохранение (доплаты, рецепты):100 долларов США
20 процентов на сбережения и долг:800 долларов США
Вклад Roth IRA:200 долларов США
Чрезвычайный фонд:200 долларов США
Платеж по студенческому кредиту:400 долларов США
30 процентов на нужды:1200 долл. США
Рабочие обеды:200 долларов США
Активы на выходных с друзьями:300 долл. США
Одежда:200 долларов США
Ежегодный фонд путешествий:200 долларов США
Платеж/экономия на более хорошей машине:300 долл. США
В зависимости от того, насколько вы мотивированы расплатиться с долгами и откладывать на будущее, стоимости жизни в вашем районе, а также других индивидуальных обстоятельств и личных предпочтений, вы можете изменить бюджет 50-20-30. Если вы живете в Лос-Анджелесе, где арендная плата высока, бюджет 60-20-20 может быть более реалистичным. Если вы все еще живете с родителями, чтобы сэкономить на аренде и расплатиться с долгами, бюджет 25-50-25 может иметь больше смысла. И со временем вы, возможно, захотите скорректировать свое планирование с учетом увеличения доходов, семейных соображений и конкретных пенсионных потребностей.
Важно решить, как вы потратите свои деньги, прежде чем вы их получите, и жить по средствам.
Создав план, куда пойдут ваши деньги, с разбивкой по категориям, вам будет легко не сбиться с пути. Если вы просто покупаете все, что вам хочется, когда хотите, вы, вероятно, перерасходуете и в конечном итоге пожертвуете ключевыми компонентами своей будущей финансовой стабильности, такими как ваш резервный фонд и ваши пенсионные сбережения. Настройка автоматических ежемесячных переводов для этих двух категорий гарантирует, что вы действительно сэкономите, а не потратите деньги.
Если ваш работодатель предлагает прямой депозит, возможно, часть каждой зарплаты будет направляться непосредственно на ваш сберегательный счет, а не на текущий счет. Автоматизация ваших сбережений может упростить достижение ваших целей сбережений и устранить соблазн потратить деньги.
Выбраться из долгов
Приведенный выше бюджет предполагает, что у вас нет задолженности по кредитной карте или личному кредиту. Если вы это сделаете, вложите часть или ваш чрезвычайный фонд и сбережения Roth IRA на погашение вашего долга.
По словам Хьюитта, следует ли отдавать приоритет выплате долга или сбережениям, зависит от нескольких факторов.
Вы также можете использовать комбинированный подход к распределению располагаемого дохода. (Связанные :Когда студенческие ссуды и 401(k) конкурируют)
Важно как можно быстрее избавиться от долгов, потому что это позволит вам перенаправить деньги, которые вы тратите на проценты, на долгосрочные сбережения.
Создайте резервный фонд
Чем ниже ваша гарантия занятости, тем больше вы должны откладывать в свой резервный фонд. Ваша гарантия занятости выше, если вы работаете по профессии с низким уровнем безработицы и устойчивым прогнозируемым ростом занятости. Стоматологи, фельдшеры, аэрокосмические инженеры и врачи являются примерами работников, которые могут рассчитывать на высокие гарантии занятости, хотя технологические или политические потрясения могут повлиять на перспективы любой профессии. Ваша гарантия занятости ниже, если вы работаете в сфере с высоким уровнем безработицы:например, на актерском поприще.
Ваш чрезвычайный фонд может помочь вам пережить период безработицы и уберечь вас от дорогостоящих долгов. Ваш работодатель может или не может предоставить вам выходное пособие, если вас уволят, а государственные пособия по безработице слишком малы, чтобы сводить концы с концами. Наличие собственных сбережений, на которые можно опереться, — самая надежная форма защиты от потери работы. Чрезвычайный фонд также может помочь с непредвиденными, но нерегулярными расходами, такими как медицинские счета. (Подробнее: основы резервного фонда)
Цель состоит в том, чтобы накопить сумму ваших ежегодных расходов наличными за три-шесть месяцев, «но даже если вы начнете откладывать 25 долларов США в неделю в течение 24 месяцев, вы сможете создать резервный фонд в размере 2600 долларов США», — отметил Хьюитт.
Изучите основы инвестирования
Независимо от того, вносите ли вы вклад в спонсируемый работодателем пенсионный план, Roth IRA или и то, и другое, недостаточно просто положить деньги на эти счета. Также не всегда уместно позволять вашему работодателю решать, как инвестировать ваши отчисления из заработной платы (некоторые пенсионные планы включают ваши отчисления в предварительно выбранные варианты инвестирования по умолчанию). Различные фонды и варианты инвестирования, предлагаемые вашим планом работодателя, могут иметь разные затраты и уровни риска.
«Я советую молодым людям провести собственное исследование и узнать комиссию каждого фонда», — сказал дипломированный финансовый аналитик Дуг Кэри, президент WealthTrace, компании по разработке программного обеспечения для финансового планирования в Боулдере, штат Колорадо. «Я обнаружил, что многие планы 401 (k) содержат инвестиционные фонды с комиссией, значительно превышающей 1 процент. Это возмутительно в современном мире, где некоторые семейства фондов предлагают фонды, взимающие комиссию в размере 0,1% или меньше», — сказал он.
Что представляет собой подходящие инвестиции, будет зависеть от индивидуальных обстоятельств инвестора и его терпимости к риску.
Большинство специалистов по инвестициям предлагают комбинацию инвестиций с более высоким и низким риском, как правило, фондов акций и облигаций, которые могут быть скорректированы с течением времени по мере изменения обстоятельств. Одна типичная стратегия состоит в том, чтобы вычесть свой возраст из 100 и инвестировать этот процент вашего портфеля в акции, а оставшуюся часть — в облигации. 25-летний человек, использующий эту стратегию, инвестирует 75 процентов своего портфеля в акции, которые считаются более рискованными, чем облигации, а остальные 25 процентов — в облигации, которые обычно считаются менее рискованными, чем акции. (Подробнее: Знайте свой профиль риска)
Но другие финансовые эксперты утверждают, что такие стратегии чрезмерно упрощены и слишком консервативны для начинающих инвесторов. «25-летние могут позволить себе роскошь брать на себя больший риск, поскольку пенсионные деньги им не понадобятся еще 35–40 лет», – сказал Кэри.
Мнения о правильной инвестиционной стратегии так же разнообразны, как и сами инвестиции. В конце концов, решение об инвестиционной стратегии зависит от знания рисков, связанных с различными инвестиционными инструментами, и от решения, какой уровень риска лично вам удобен. Но все эксперты сходятся во мнении, что начинать рано — разумно.
Независимо от выбранной вами стратегии, важно отметить, что все инвестиции сопряжены с риском, включая возможную потерю основной суммы. Нет никаких гарантий, что какая-либо инвестиционная стратегия или продукт со временем принесут положительные результаты.
Итог
Составление гибкого бюджета для вашей заработной платы, подходящей для вашей ситуации, избавление от долгов, открытие чрезвычайного фонда и обучение инвестированию — это важные навыки, которые должны быть в финансовом контрольном списке каждого 20-летнего человека, когда они начинают получать регулярную зарплату. . Встав на правильный путь управления своими деньгами с юных лет, вы настроите себя на всю жизнь. Цель состоит в том, чтобы деньги стали для вас источником безопасности и свободы, а не источником постоянного стресса.
Контрольный список по коронавирусу:советы для вашего психического и финансового здоровья
Страхование всей жизни:это швейцарский армейский нож для финансового планирования
Подходит ли вам полис страхования жизни наличными деньгами?
10 финансовых заповедей для 30-летнего возраста
Как делать покупки для страхования жизни